Kreditna linija ili osobni zajam: Kako odabrati

Poduzetnici koji traže gotovinske injekcije kako bi potaknuli svoje poslovanje ovih dana imaju bogatstvo opcija. Unatoč sve većoj popularnosti financiranja i financiranja od strane ravnopravnih klijenata, vlasnici malih poduzeća još uvijek mogu pozvati neke od tradicionalnijih izvora financiranja, kao što su kreditne linije banaka i osobni zajmovi, kako bi im pomogli da se prošire.

Unatoč sličnostima između kreditnih linija i osobnih zajmova, postoje i brojne ključne razlike. Evo kako bliže pogledati kada odabrati jedan od drugih, kao i način usporedbe procesa otplate i aplikacije.

Osnove

Vlasnici tvrtki obično se obraćaju tradicionalnim zajmovima kada im je potrebna sredstva za jednokratnu kupnju koju oni ne bi mogli priuštiti sami. Na primjer, tvrtka za odjeću može podnijeti zahtjev za kredit koji će vam pomoći kupiti i instalirati novu opremu za povećanje proizvodnje. Iako takva vrsta kredita može nadmašiti šest, ne moraju se koristiti svi zajmovi za takve ambiciozne projekte, a iznos kredita mogao bi biti tako nizak do 3.000 dolara.

S druge strane, linije kredita obično se koriste za ponavljajuće troškove, kao što je popunjavanje inventara i plaćanje zaposlenih. Vlasnici tvrtki mogu privući novac iz kreditne linije koju su izdali kad god je to potrebno. Tko izdati kreditnu liniju, bilo da je to banka ili kreditna unija, ograničava koliko novca pojedinac može posuditi svaki mjesec.

Otplata kredita prema kreditnim linijama

Prije nego što se produži zajam, vlasnik male tvrtke radi s zajmodavcem kako bi izradio raspored otplate. To će odrediti duljinu zajma, kamatnu stopu i mjesečni iznos koji vlasnik male tvrtke mora platiti zajmodavcu. Za razliku od kreditne linije, zajam će se morati vratiti odmah, bez obzira na to jesu li sredstva upotrijebljena.

U okviru kredita izvršavate samo isplatu na iznos novca koji ste koristili, a obično vam se daje mjesec dana da vratite barem dio onoga što ste posudili. Iako ne i svaka linija kredita je ista, najčešće se traži minimalna uplata od 1% ili 2% od ukupnog iznosa koji ste posudili. Slično kao da plaćate kreditnu karticu, uvijek je dobro platiti sve ili koliko god je to moguće svaki mjesec kako bi se izbjeglo podizanje duga. Budući da se iznos novca koji povučete s vaše kreditne linije vjerojatno mijenja iz mjeseca u mjesec, nećete plaćati fiksna plaćanja.

Budući da se sljedeći mjesec možete povući iz iste linije, ti se financijski proizvodi često nazivaju revolving kreditnim linijama. Vaš izdavatelj će zahtijevati da dobijete dobro na bilo koji dug, barem jednom ili dvaput godišnje. Konačno, kreditne linije obično imaju životni vijek od jedne ili dvije godine, nakon čega institucija koja vam pruža kredit može obnoviti ili prekinuti liniju.

Kako nabaviti svaki proizvod

Obje banke i kreditni sindikati nude kredite i kreditne linije. Da biste procijenili šanse za neispunjavanje vašeg kredita, ove će financijske institucije provoditi temeljitu provjeru vaših osobnih i poslovnih kreditnih povijesti i ponašanja zaduživanja. Ponudit će vam se samo najbolje kamatne stope ako imate jaku FICO kreditnu ocjenu od barem 700. Kreditna ocjena od 630 ili više mogla bi vas diskvalificirati.

Ako vaša tvrtka nema dokazane uspjehe, ali vaš je kreditni rezultat snažan, vjerovnik vas može tražiti da postavite kolateralna sredstva, osobito prilikom podnošenja zahtjeva za kreditnu liniju, prema Craig Smalley, stručnjaku za kreditiranje malih poduzeća.

"Kreditna linija obično je vezana za imovinu za kolateralna", kaže Smalley. "Na primjer, većina kreditnih linija koje vlasnici malih poduzeća koriste su druga hipoteka na svojim domovima", što znači da je kolateralna kuća.

"Ponekad, mala tvrtka je u stanju osigurati kreditnu liniju s time da je kolateralna imovina tvrtke", kaže Smalley.

Izlet

Iako osobni zajmovi i kreditne linije mogu osigurati financiranje vaše male poslovne potrebe, oni nisu međusobno zamjenjivi. Uzmite u obzir osobni zajam ako vam je potrebna sredstva za jednokratnu kupnju, jer će vam to dati vremena da vratite zajam tijekom duljeg vremenskog razdoblja. Ako, s druge strane, trebate novac za mjesečne troškove za koje znate da se možete vratiti na redovnoj i trajnoj osnovi, razmislite o nastavku kreditne linije.

Također, ako ste zamoljeni da postavite kolateralna za zajam, nastavite s oprezom. Ako ste zadani na kredit, mogli biste izgubiti svoju imovinu.

Dodatne informacije o pokretanju i pokretanju tvrtke potražite u Naš site Vodič za male tvrtke , Za besplatne, personalizirane odgovore na pitanja o pokretanju i financiranju vašeg poslovanja posjetite Mali posao odjeljak Investmentmatomeova stranica Pitajte savjetnika.

Slika putem iStock.