3 razloga da ne koristite kreditnu karticu za plaćanje poreznih računa

Dobivate poreze od svog računovođe i osjećate se kao da ste bili ubodani u crijevima. Nema načina na koji si to možete priuštiti, misliš. I dok se boriš na prošlogodišnje pogreške, razmislite o stavljanju cijele uplate na kreditnu karticu kako biste odgodili plaćanja i zaradili dovoljno zrakoplovnih bodova kako biste zaboravili na bol.

Zvuči kao sjajna ideja u početku. No, kada faktorate koliko troškove plaćate porezom na kreditnu karticu, ima dobre šanse da se predomislite za cijelu stvar. Plaćanje poreza s kreditnom karticom dolazi s tri velike zamke:

1. Visoke naknade za obradu

Svaki put kada prebacujete kreditnu karticu, postoji naknada za transakciju, ali vam možda ne znate, jer ga trgovci obično plaćaju za vas. Porezni broj SAD-a zabranjuje državi da pokriva naknade koje naplaćuju procesori kreditne kartice, tako da će vaš porezni račun uključivati ​​tu naplatu za uslugu kada koristite kreditnu karticu na jednoj od web mjesta za obradu plaćanja koje je navedila IRS.

Naknade za obradu kreditnih kartica kreću se od 1,87% do 2,35% od ukupnog iznosa. Čak i ako imate kreditnu karticu s najraznolikijom novčanom nagradom na tržištu, još uvijek možete izgubiti nešto novca.

2. Visoka kreditna iskoristivost

Pretpostavimo da imate kreditnu karticu od 4000 USD i ograničenje od 5.000 USD. Pod pretpostavkom da je to vaša jedina kreditna kartica, omjer iskorištenosti kredita - ili postotak vašeg raspoloživog kredita koji biste koristili - bio bi 80% ako ste platili porez s njom. To bi moglo potaknuti vašu kreditnu, jer to podatkovno mjesto jako utječe na 30% vašeg FICO bodova određenog iznosa koji duguje. Također biste mogli riskirati maksimalnu kreditnu karticu, što će dovesti do još većeg financijskog stresa.

3. Visoke kamatne stope

Ako nemate kreditnu karticu s promotivnom ponudom od 0% travanj, vaša će vam plastika vjerojatno imati dvoznamenkastu kamatnu stopu. Ako ne možete platiti poreznu prijavu u cijelosti do kraja mjeseca, mogli biste završiti granatiranje velikih dolara po financijskim troškovima.

Vratimo se na taj porez od 4.000 dolara. Ako ste ga odlučili staviti na kreditnu karticu, najprije morate platiti pristojbu za obradu od 2,35%, što dovodi ukupni iznos do 4,094 dolara. Zatim, ako je kreditna kartica naplaćivala 20% cijene za kupnju i izvršili ste mjesečno plaćanje od 150 USD, trebalo bi vam tri godine isplata. Kada se sve kaže i završi, možete završiti granatiranje od gotovo 5.400 dolara samo da biste isplatili taj originalni porezni iznos od 4.000 USD. To je vjerojatno puno više nego što ste se pregovarali.

Što učiniti

Plaćanje u cijelosti s izravnim zaduženjem s vašeg bankovnog računa je najmanje skup način plaćanja velikog poreznog računa. No, kada to nije u pitanju - na primjer, ako jednostavno nemate novca na računu ili bi zarađivao uštedu u hitnim slučajevima - uvijek postoji ugovor o ratu. Postavljanjem ovog ugovora s Internal Revenue Serviceom možete platiti oko 10% manje godišnje nego što biste platili izdavatelju kreditne kartice.

Ugovor o ratu obično će biti odobren ako dugujete manje od 10.000 USD. Baš kao da otplati saldo na kreditnoj kartici, najbolje je isplatiti sporazum o ratu što je brže moguće. Na taj način, nećete završiti plaćati previše u interesu i kazne. Slijedi razrada troškova:

• Naknada za obradu: Možete odabrati plaćanje stanarine od 52 $ za postavljanje računa kao izravno zaduženje na svoj bankovni račun ili 120 $ kako biste ga postavili kao sporazum o odbijanju plaća ili uobičajeni ugovor o ratu. Oni s nižim primanjima mogu se kvalificirati za nižu naknadu.

• Kamatna stopa:Kamatna stopa koju dugujete, koja se ažurira svaka tri mjeseca, je savezna kratkoročna stopa plus 3%. Upravo sada, to bi moglo iznositi 3,46% godišnje. Poput kreditne kartice, svakodnevno se spaja.

• Kazne: Kazne su dodatno 0,25% mjesečno ako imate ugovor o ratu. Ako plaćate kasno i nemate ugovor, s druge strane morat ćete smanjiti 0,5% mjesečno, uz dodatne naknade.

Sve u svemu, s planom obroka vjerojatno ćete završiti s plaćanjem od 6.5%, što je manje od većine kreditnih kartica - plus jednokratnu naknadu za obradu.

Nerd note: Neće svi biti kvalificirani za ugovor o ratu. Ako ste samozaposleni i niste platili tromjesečno procijenjene poreze, primjerice, IRS vam možda neće dopustiti da postavite plan plaćanja. Isto vrijedi i ako još uvijek dugujete porez na IRS. U tim slučajevima možda ćete morati dodatne kazne. No, za većinu ljudi, sporazum o ratu je dobar način da se ublaži financijski udarac velike porezne isplate bez plaćanja svih naknada koje naplaćuju kreditnim karticama.

Konačna riječ savjet

Bilo da odlučite ugristi metak i napisati veliku provjeru ili postaviti ugovor o obroku, nemojte zaboraviti ispuniti novi W-4 sa svojim poslodavcem kako biste podesili zadržavanje za sljedeću godinu. Nitko ne voli veliku poreznu prijavu, no sastanak s vašim poreznim računovođom rano i planiranje naprijed, nećete biti na isti iznenađenje sljedeće godine.

Claire Davidson je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite je na Twitteru 'ideclaire7 i dalje Google+ .

Slika putem iStock.