Kreditne kartice kasne pristojbe moglo bi se povećati 2017. godine

Ako se "platiti račune kreditne kartice na vrijeme" nije na vašem novogodišnjem popisu rezolucije, možda bi to trebalo biti. U 2017. godini više izdavatelja može zakačiti kasniju naknadu za kreditnu karticu koja već traje i iznad 30 USD.

Do siječnja, barem jedan glavni izdavatelj planira povećati zatezne kamate na postojećim računima do maksimuma prilagođenih inflaciji koju je odredio Ured za financijsku zaštitu potrošača. Očekujte od drugih tvrtki da slijede tu odijelo. Prema reviziji CFPB-a, maksimalna kazna za zakašnjelo plaćanje više od jednom u šestomjesečnom razdoblju je sada 38 dolara, što je za više od 37 dolara. Maksimalna kazna za prvu pogrešku ostaje na 27 dolara.

Oko 1 od 5 računa kreditne kartice nastalo je kasnim naknadama u 2015. godini, prema izvješću CFPB-a. Pored te naknade, slip-up bi vas mogao koštati na neočekivane načine.

Zašto se kasne naknade penju

Zakon o kreditnoj kartici iz 2009 općenito pokriva kasne naknade u iznosu od $ 25 za prvu i $ 35 za svako dodatno zakašnjelo plaćanje u roku od šest mjeseci. Ako idete šest mjeseci bez kasnijeg plaćanja, račun će se vratiti na nižu naknadu za prvu uplatu. Prema zakonu, međutim, ograničenja podliježu godišnjoj prilagodbi na temelju federalnog indeksa potrošačkih cijena.

Pogrešna analiza u cijenama za 2016. uzrokovala je ograničenje od 38 dolara CFPB-a da tehnički stupi na snagu u lipnju. No, glavni izdavatelji kartica do sada nisu počeli mijenjati svoje kasne naknade.

Što znači 2017 prilagodba za vas? Razmislite o tome što se dogodilo 2015., kada su maksimalni iznosi konačne naknade porasli na 38 dolara prije pada sljedeće godine. Četiri od 10 najvećih izdavatelja podignuli su naknadu za ažurirani maksimum te godine na nove račune.

Nešto slično moglo bi se dogoditi 2017. godine. Među istim 10 najizdašnijih izdavatelja, sedam ima maksimalnu kasnu naknadu od najmanje 37 dolara, ograničenje na snazi ​​za prvi dio 2016. godine. Kada jedan izdavatelj nadoknadi naknade, lakše je za druge.

Trošak plaćanja kasno

Ideja o troškovnoj naknadi od 38 dolara je manja od ustajale kolačiće za odmor. No, zaštita prema Zakonu o kreditnoj kartici znači da vjerojatno nećete plaćati punu 38 dolara, čak i ako zaboravite.

Zakon postavlja ograničenja kada i kako izdavatelji mogu procijeniti kasne naknade, čime su kazne manje uobičajene i niže od one koju su nekoć bile. Kao rezultat toga, prosječna naknada za naknadu u 2015. godini bila je 27 dolara među izdavateljima baze podataka kreditne kartice CFPB-a, iako je maksimalni iznos od 38 dolara, prema izvješću CFPB-a.

Plaćanje prvog kasnog iznosa od 27 dolara na saldo od $ 1,000 je skupo kao nošenje tog salda na mjesec dana na kartici s godišnjom stopom od oko 32%. Na maksimumu od 38 dolara, to je ekvivalentno TRA od 46%.

Kasne isplate mogu biti skupi i na druge načine.

• Nagrade koje ste zaradili tijekom tog ciklusa naplate mogu se poništiti.
• Ako ste u promotivnom razdoblju od 0% travanj, stopa bi se mogla opozvati.
• Vaše razdoblje odgode za sljedeći ciklus naplate može se poništiti, tako da će nove kupnje odmah početi zaračunavati kamatu.
• Ako propustite plaćanje za 30 dana ili više, vaš će kreditni iznos možda krenuti. To bi vam moglo koštati tisuće dolara ako se želite prijaviti za hipoteku.
• Ako pada 60 dana za plaćanje, vaš APR mogao bi se promijeniti na višu kaznu.

Kako izbjeći kasnu naknadu

Osim dobivanja kartice koja ne naplaćuje kasne naknade - i da, one postoje - evo kako izbjeći one strašne kasne naknade:

Postavite automatsko plaćanje. Ako ručno plaćate saldo kartice, razmislite o postavljanju računa kako biste minimalno platili minimalni iznos. To vam daje slobodu za dodatna plaćanja tijekom cijelog mjeseca kako vam omogućuje proračun, štiteći vas od kasnih naknada.

Pokušajte upariti naviku. Postavite pravilo za sebe: "Nakon što dobijem svoju plaću, prijavit ću se na portal svog izdavatelja i izvršiti plaćanje kreditnom karticom." Ova redovita provjera redovito će vas podsjetiti da izvršite uplatu najmanje jednom mjesečno i pomoći vam da izbjegnete kasne naknade.

Zatraži odricanje od odgovornosti. Ako propustite plaćanje, podignite telefon i zamolite izdavača da se odriče pristojbi. Tvrtka vam može dati propusnicu ako imate snažnu evidenciju plaćanja na vrijeme.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .