Izdavatelji kreditnih kartica koji idu nakon rizičnijih zajmoprimaca

Američki dug potrošača ponovno raste, a neki su zbog izdavatelja kreditnih kartica snažnije marketinga subprime dužniku.

Bilo je samo pitanje vremena prije nego što se američki potrošač vratio svojim starim načinima. Već pet godina, od početka financijske krize, Amerikanci su bili de-leveraging, i premijer i subprime zajmoprimac podjednako. Svi su plaćali svoje kreditne kartice i druge dugove. Taj je trend promijenjen.

U porastu su novi krediti

Experian kreditni ured je za 2013. zabilježio 46% povećanje kreditne sposobnosti kućanstva, povećanje broja kreditnih kartica od 19%, povećanje auto kredita od 19% te povećanje novih hipotekarnih kredita za 5%. (To uključuje i premijere i subprime zajmoprimce.)

Masivno povećanje domaćeg dioničkog kapitala sugerira da su se vrijednosti kuće vratile do točke u kojoj postoji dovoljno kapital da bi se vlasnicima kuće moglo privući. To je također preokret višegodišnjeg pada u bilanci HELOC-a, što je uzrokovano obrnutim efektom cijena kuća koji su kratili iz stambene krize.

Nove kreditne kartice zapravo su porasle nakon dramatičnog pada od 2007. do 2010. godine, kada je broj otvorenih računa u roku od 12 mjeseci smanjen s oko 240 milijuna na 140 milijuna eura, kako kod premijera tako i kod subprime zajmoprimaca. Taj se broj sada vratio više od 200 milijuna. Dvije trećine podrijetla otišlo je na premijere i bolje potrošače, koje su se dogodile nakon višegodišnjeg pada u devedesetodnevnim delinquencijama, koje su bile na 14,5% računa i pale su na 9,5%. To je bio inverzni broj računa zatvoren u roku od 12 mjeseci. Oni koji su imali šansu u financijskoj krizi, a zatim su se vratili u normalu i ponovno pada.

»VIŠE: Kako platiti dug

Donesite subprime marketing

Zaključak je da su banke radile kroz sve loše dugove koji su imali i spremni su za tržište ponovno. U međuvremenu, New York Fed i Equifax izvijestili su da je trećina novih kredita nastala na subprime borrowers. Ovo ukazuje na novi poticaj bankarske industrije da stvori više prihoda. To je posljedica strožih regulatornih napora Ureda za financijsku zaštitu potrošača. Ako vladina agencija stisne jednu arenu prihoda, banke će ići za drugom. U ovom slučaju, čini se da ide nakon subprime zajmoprimca.

Subprime zajmoprimci plaćaju veće kamatne stope i ostvaruju više prihoda za banke, ali s većim rizikom od neispunjavanja obveza. To se dobro uklapa u ponašanje subprime zajmoprimaca u pogledu traženja kredita. Subprime i deep-subprime zajmoprimac prosječno prosječno pet kredita godišnje, a premijera i super-prime dužnik zajedno prosječno oko tri.

Može se samo završiti loše

Amerikanci su se vratili posuđivši svoj put prema prosperitetu. Ovo je trend više desetljeća koji se može završiti samo loše. Kreditna se kvaliteta pogoršala za vrijeme stambenog buma, a sustav nije postavljen da bi se mogao nositi s posljedicama loših kredita koji dolaze s jedne na drugu stranu. Došlo je do katastrofe.

Sada imamo dva nova kretanja koja će Ameriku usporiti na put ka većem broju kreditnih izazova. Prebacivanje bankovnih propisa prisiljava banke na pronalaženje novih izvora prihoda, pa se okreću subprime zajmoprimcima. Taj dug radi kako bi razbio u nekom trenutku.

Rekordan broj ljudi napustio je radnu snagu, što znači da ne zarađuju novac. Dakle, u mnogim slučajevima oni ga posuđuju kako bi postigli kraj, što je još veće napore na tržištu kredita zajmoprimatelja subprima.

Rizična kreditna slika preko Shutterstocka