Kako izdavatelji kreditnih kartica izračunavaju minimalne uplate

Kada nastojite nositi veliku, promjenjivu bilancu kreditne kartice, shvatiti da vaša minimalna uplata osjeća kao igra pogodovanja koju ne možete pobijediti: "Koliko će biti ovog mjeseca?"

Općenito, način na koji izdavatelj kartice izračunava minimalnu uplatu ovisi o tome koliko dugujete. Uobičajeno, minimalno plaćanje predstavlja mali izračunati iznos salda ili fiksnu vrijednost dolara - ovisno o tome što je veće. Kao pravilo:

• Ako duguješ mnogo (obično više od 1.000 USD): Vaša će se minimalna vrijednost izračunati na temelju vašeg iznosa. "Obično je oko 2% ravnoteže", kaže Bruce McClary, potpredsjednik komunikacija za Nacionalnu zakladu za kreditno savjetovanje. Točna formula varira od strane kartice. Više o tome kasnije.
• Ako ti duguješ (obično između 25 i 1000 dolara): Vaša će minimalna vrijednost vjerojatno biti fiksni iznos dolara, često 25 dolara, ali može se razlikovati po kartici. Svaka kartica ima fiksnu cijenu stana za minimalne isplate. Ako se izračun koji se koristi za određivanje vašeg minimalnog iznosa bude manji od te stope, plaćate fiksni iznos.
• Ako dugujete vrlo malo (obično, manje od 25 USD): vaš će minimum biti puni saldo. Na primjer, ako dugujete 10 USD, a stopa fiksnog podnožja je 25 HRK, vaša će minimalna plaćanja vjerojatno iznositi 10 USD.

Ako vam minimalna plaćanja izgledaju nemoguće nepredvidljivi, vjerojatno plaćate prvu vrstu minimalne uplate - izračunate iznos. Razumijevanje matematike iza tog broja može olakšati predviđanje sljedećeg mjeseca.

Kako se izračunavaju minimalne uplate

Minimalna uplata upravo je ono što zvuči: To je najniži iznos koji ste ugovorno obvezni platiti svaki ciklus naplate. Ako ne plaćate barem najmanji do datuma dospijeća, mogli biste dobiti kasnu naknadu i kaznu za travanj ili godišnju stopu postotka. Nakon 30 dana bez plaćanja barem minimalnog iznosa, vaš račun može biti prijavljen zakašnjelo i vaša kreditna ocjena također može pogoditi.

Dali si znao?

U 1970-ima je bila norma minimalna plaćanja koja su iznosila 5% nepodmirenog iznosa. Od tada su izdavatelji smanjili plaćanja - dijelom zbog toga što su niže minimalne isplate stvorile profitabilnije račune.

"Najmanji je zaista korisno ako su ljudi u nekom mjesecu nešto manje od prihoda - na primjer, kada su između posla ili su nedavno imali velik trošak", kaže Nessa Feddis, viši potpredsjednik za zaštitu potrošača i plaćanja u grupi American Bankers Association. "Ali to nije nešto što bi trebalo biti rutina."

Djelomično, to je zato što je minimum obično toliko nizak da samo jedva prekorači kamate koji se mjesečno prikupljaju na vašem saldu. Kada plaćate samo minimalni iznos, to bi moglo potrajati godinama - u nekim slučajevima, desetljećima - da se isplati puni saldo. Plaćanje samo minimalnog moglo bi poslati crvene zastave drugim zajmodavcima, što sugerira da se borite za otplatu dugova, dodaje Feddis.

Pod pretpostavkom da dugujete dovoljno da izračunata minimalna uplata prelazi fiksnu cijenu stana vašeg izdavatelja, vaša minimalna plaćanja vjerojatno će se izračunati na jedan od dva načina:

Stanovni postotak

Na nekim karticama izdavatelji koriste stanovni postotak - obično 2% - vaše bilance računa kako bi odredili vaš minimum. Ako je vaš saldo (uključujući kamate i naknade) iznosio 10.000 USD, primjerice, dugujete najmanje 200 USD pomoću ovog izračuna:

	$10,000		- Izravna bilanca
x	0.02		- minimalno plaćanje od 2%
=	$200		- Minimalna uplata

Ova metoda najčešće se koriste od strane kreditnih sindikata i subprime banaka, prema studiji iz 2015. godine Consumer Office za financijsku zaštitu.

Postotak + kamate + naknade

Neke kartice naplaćuju niži postotak stanja vaše bilance računa, isključujući pristojbe i kamate - recimo, 1% - a zatim se pridružio svim interesnim troškovima i naknadama prikupljenim tim ciklusom. Pretpostavimo da vaš saldo (prije kamata i naknada) iznosi 10.000 USD, a vi ste prikupili 160 USD u interesu i 38 USD u kasnim naknadama. Ako vaš izdavatelj izračuna vaš minimalni iznos od 1% stanja plus kamate i naknade, imat ćete minimalnu uplatu od 298 USD:

	$10,000		- Stanje prije kamata i naknada
x	0.01		- 1% ravnoteže
=	$100
+	$160		- Obračun kamata
+	$38		- kasne naknade
=	$298		Minimalna uplata dospjela

Ova metoda najčešće se koriste kod velikih izdavatelja, prema rezultatima CFPB-a.

Ostali čimbenici koji utječu na minimum

Prilikom procjene sljedećeg mjeseca, imajte na umu sljedeće:

Dospjela plaćanja ili prevelika stanja mogu promijeniti matematiku. S bilo kojom metodom, izdavatelj može dodati bilo koji iznos salda koji je već prošao ili preko ograničenja kartice na minimalnu uplatu.

Ciklusi naplate često se ne počinju početkom mjeseca. Znajte kada počinje ciklus naplate i završava prije procjene.

Ciklusi naplate često se ne počinju početkom mjeseca. Provjerite znate li kada ciklus naplate završava i započne prije procjene. Izgledi vaše izjave razlikovat će se ovisno o tome počinje li, na primjer, 11. u mjesecu u odnosu na 13. godinu. Ako niste sigurni, nazovite svog izdavatelja.

Zašto vaš minimum nije manji? Savezna uputstva usmjeravaju izdavatelje da izbjegnu "negativnu amortizaciju". To znači da minimalna plaćanja ne bi trebala biti manja od stope na kojoj se kamate obračunavaju.

Prema ovom vodiču, primjerice, izdavatelji obično ne nude karticu s minimalnom plaćanjem od 2% i travanjskom godišnjom stopom od 2,5% (2,5% mjesečno). To je zato što, ako ste platili minimalni iznos, plaćanje bi bilo niže od vaših troškova kamata. Vaš će se saldo nastaviti rasti čak i ako niste izvršili nove kupnje. S današnjim minimalnim iznosima, za razliku od toga, vaša će se stanja obično smanjivati ​​svaki mjesec - iako samo malo - ako ne napravite nove kupnje.

Gdje možete pronaći minimalnu karticu

Informacije o tome kako vaš izdavatelj izračunava vaše minimalne uplate u vašem ugovoru o nositelju kartica, koji je dostupan:

• U pamfletu koji ste primili u pošti kad ste dobili karticu
• Online, kada se prijavite na svoj račun i pregledate podatke o kartici

Ako ne možete pronaći potrebne informacije, nazovite broj službe za korisnike na poleini kreditne kartice, a predstavnik vam može ispuniti pojedinosti.

Više o minimalnim plaćanjima možete saznati tako da pročitate izjavu o kreditnoj kartici. Prema zakonu vaša izdavatelj mora sadržavati "Minimalno upozorenje o plaćanju", koja otkriva koliko će dugo trebati platiti vaš trenutni dug, ako ste mjesečno platili samo minimalni iznos. Pregledajte da vam upozorenje može motivirati da brže isplatite dug.

Najbolje je platiti više od minimalnog

Plaćanje samo minimalno može se osjećati kao da štede novac jer to znači mnogo manji udio na vašem računu za tekući račun nego što će plaćati puni saldo. No, zapravo, što manje plaćate, to ćete platiti kasnije.

Dakle, ako niste gotovinom, koliko biste trebali staviti prema ravnoteži?

"Iskreno, trebali biste platiti onoliko koliko možete platiti bez odstupanja od ostalih financijskih obveza", kaže McClary iz NFCC-a. Pokušajte platiti dvostruku minimalnu uplatu, ako si to možete priuštiti. Ako je to ne-go, razmislite o plaćanju 10 ili 20 dolara više od minimalnog, predlaže.

Također možete izvršiti svoje mjesečne obveze lakše upravljanjem tražeći od svog izdavatelja nižu kamatnu stopu ili premještanje duga visoke kamate na karticu s 0% uvodnom travanjskom transakcijom. S nekim olakšanjem kamatne stope, vaša ravnoteža neće rasti brže. To može olakšati plaćanje duga brže.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Pronaći kreditna kartica s niskim interesom

• Želite li zaroniti dublje?

  Nauči kako izračunava se kamata na kreditnu karticu

• Želite li istraživati ​​povezane?

  razumjeti zašto su kamatne stope kreditne kartice veće od ostalih