Kako izdavač moje kreditne kartice određuje moju granicu kredita?

Izraz "crna kutija" odnosi se na mnoge stvari, a ne samo na uređaj za snimanje aviona. Izraz se također odnosi na vlasničke algoritme koje izdavatelji kredita koriste za potpisivanje potencijalnih kupaca. Uz pomoć tvrtki specijaliziranih za upravljanje rizicima, svaki izdavatelj kreditne kartice ima svoj tajni način određivanja kreditnog ograničenja za pojedinačni potrošač. Iako nećemo znati pojedinosti tog sustava bodovanja, poznajemo elemente koji mu pomažu oblikovati.

Utvrđivanje rizika koji su uključeni u vas

Opća pretpostavka je da što je rizik kojeg izdavatelj vidi u vašem računu, to će donja granica biti početno. Većina kartica ima neku vrstu unaprijed određene gornje granice. Ipak, ne biste trebali osobno podnijeti niži limit. Zapamtite da ste totalni stranac tvrtki kreditne kartice. Oni su riskirali za vas. Morate dokazati da ste dobar kreditni rizik.

Većina osiguravajućih sredstava će ispitati vašu kreditnu povijest kako bi se utvrdilo ograničenje vaše kartice. Jeste li povremeno platili na vrijeme? Vaša prošla izvedba doista je indikativna za vaše buduće ponašanje. Ako ste vratili ono što ste posudili (na vrijeme), ako ste uvijek ostali pod kreditnim ograničenjem, a ako redovito upotrebljavate karticu, svi ti čimbenici će se igrati u vašu korist. Mnogi od tih čimbenika čine vitalne aspekte vašeg FICO bodova i kreditnih bodova od drugih kreditnih ureda.

Faktoring u dugu i dohotku

Oni mogu analizirati vaš dohodak ili omjer duga i dohotka. Što je viši taj omjer, to će donja granica biti niža. Ako već imate puno duga u odnosu na količinu dohotka koje generira, izdavatelj kreditne kartice bit će nervozan što će vam omogućiti da zaradite još veći dug od tog dohotka.

Izdavatelji mogu pogledati ukupni iznos kredita koji imate na raspolaganju prema ograničenjima na drugim kreditnim karticama. To može smanjiti oba načina. Ako imate puno neiskorištenih kredita na druge kartice, izdavatelj to može vidjeti kao pozitivan znak - kreditno i odgovorno koristite kredit. To, u kombinaciji s velikom kreditnom povijesti i visokom kreditnom ocjenom, može raditi na vašoj naklonosti. Ako, međutim, imate puno kredita, ali većina je već u upotrebi, tada će vaš omjer duga i dohotka biti veći, a to bi moglo rezati protiv vas

»VIŠE: Kada trebam tražiti povećanje ograničenja kredita?

Uzimajući u obzir troškove

CARD Zakon iz 2009. također zahtijeva da zajmodavci uzmu u obzir vašu "sposobnost plaćanja", tako da neke aplikacije traže vaše mjesečne obveze plaćanja, kao što su najamnina, alimentacija i druga plaćanja. Prihvatit će kreditnu granicu, recimo da je 5.000 dolara, pretpostavimo da ste odmah maksimirali karticu i izvršili minimalni iznos svakog mjeseca. Hoćete li još uvijek imati dovoljno prihoda za dodavanje minimalne isplate na ostale obveze?

Kao što vidite, postoje mnoge varijable na igri.

Ostale snage na igri

Koji je trend u pogledu potpisivanja ugovora? Ured za potrošačke kredite, savezna agencija, objavljuje godišnje izvješće. U 2012. godini bilo je zanimljivih trendova. Kreditne kartice bile su jedan od proizvoda koji su iskusili olakšavanje standarda osiguranja - umanjivši se za čak 35% - a to je bilo povezano s promjenama u ukupnom gospodarstvu, izvedbi proizvoda, konkurencijom, riskiranjem apetita i tržišnom strategijom. Stoga nije nužno vaša specifična situacija koja utječe ako dobijete karticu i što je vaše ograničenje. Izdavatelji moraju uzeti u obzir i brojne makroekonomske čimbenike.

Ograničenja kreditnih granica i padova

Što se tiče promjene u kreditnom ograničenju, to ovisi o vašoj povijesti plaćanja. Ako plaćate tu karticu na vrijeme, svaki put, imat ćete mnogo veće šanse da zaradite povećanje. Međutim, ako niste odgovorni za vaše plaćanje, ograničenje se zapravo može smanjiti.

Brzina ograničavanja slike preko Shutterstock