Doprinos vašem planu rada za umirovljenje: Vrijeme je na vašoj strani

Dr. Laura Tanner, PhD, CFP

Saznajte više o Lauri na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Koliko biste trebali pridonijeti planu 401 (k)? Jeste li prevareni odabirom ulaganja za svoj plan mirovine? Ta pitanja mogu biti opterećena. Navesti francuskog filozofa Voltairea: "Savršen je neprijatelj dobra". ("Le mieux est est"). Što prije počnete sudjelovati, to će više vremena vaš novac morati rasti. Važno je samo nastaviti s njom.

Pad mirovina

Došlo je vrijeme kada ste trideset godina radili za istu tvrtku, a zatim ste dobili mirovinu u mirovini s zajamčenim prihodima za život. Prvi mirovinski plan privatnog sektora (odnosno nevladine organizacije) osnovan je 1875. godine od strane American Express Company, koji je u to vrijeme bio specijaliziran za otpremu robe. Danas je samo 14% zaposlenika u tvrtkama privatnog sektora upisano u mirovinske planove (također poznate kao plan definiranih naknada (DB)). Ljepota tih planova, iz perspektive zaposlenika, jest da postoji garantirani prihod od umirovljenja temeljen na njegovoj dužini zaposlenosti i plaći. Tvrtka preuzima rizik ulaganja. Osim toga, menadžeri mirovinskog plana rade s aktuarima za modeliranje dugovječnosti zaposlenika, tako da tvrtka može predvidjeti ukupnu isplatu po zaposleniku i izdvojiti sredstva za svoj mirovinski plan. Postoji nekoliko razloga zbog kojih se mirovine u poduzećima ukidaju, uključujući i volatilnost na tržištu dionica, povećanje dugovječnosti zaposlenika i, naravno, pogon poduzeća za profitabilnošću.

Uspon od 401 (k) planova

Godine 1978. donesen je zakon koji omogućava zaposlenicima da prerađuju porez prije oporezivanja na plan 401 (k), s mogućnošću podudaranja poslodavca (poznat kao plan definiranog doprinosa). To znači da ste preuzeli ulogu koju su rukovoditelji mirovinskog plana prethodno poduzimali. Morate odlučiti koliko će pridonijeti i kako uložiti ta sredstva (unutar odabira koje nudi tvrtka plana).

Osnove 401 (k) planova

• Prilog 401 (k) planu možete priložiti novac prije oporezivanja, što smanjuje oporezivi dohodak.
• Novac, doprinos prije oporezivanja, u vašem 401 (k) planu će nastati porezno odgođeno (Vlada će dobiti poreze na kraju).
• Za 2014. možete doprinijeti do 17.500 dolara za plan 401 (k).
• Za 2014., ako imate 50 godina ili više, možete dodati još 5500 dolara godišnje.
• Mnoge će tvrtke podudarati vaš doprinos s određenom razinom, kao dio njihovog paketa za dobrobit.
• Postoji 10% kazna za povlačenje sredstava prije 59. godine života, s nekim iznimkama.
• Morate početi uzimati distribucije oko u dobi od 70 1/2 i plaća porez na dohodak na godišnju potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD), uz neke iznimke.
• Postoji 50% kazna ako ne poduzmete potrebnu minimalnu distribuciju godišnje.

Odricanje: Kao i sa svim poreznim pitanjima, savjetujte se s računovođom ili financijskim planerom za pitanja koja su specifična za vašu situaciju.

Što prije započnete, više novca imat ćete

Koristeći online kalkulator, usporedimo dva zaposlenika i ono što rade s njihovim 401 (k) planovima. Jane započinje novi posao u dobi od 30 godina i iznosi 100.000 dolara godišnje (s 3% godišnje povećava). Izabira 10% doprinosa, a ne postoji poslodavac. Ako nastavlja s doprinosom njezinog mirovinskog plana do 65. godine, prikupit će oko 2 milijuna dolara (ovo podrazumijeva 7% godišnjeg povrata ulaganja).

John radi za istu tvrtku kao Jane, uz istu plaću i godišnju podizanja. On ne razmišlja o odlasku u mirovinu sve dok ne navrši 45 godina. Ako započne odgodu 10% svoje plaće na 45 i nastavlja do 65 godina, skupit će 1,2 milijuna dolara.

Poanta: Jane i John imat će slične iznose novca za svaki od svojih 401 (k) planova tijekom svoje karijere, ali Jane će imati skoro dvostruko više spasiti jer je počela ranije.

Kako uložiti novac?

Ograničeni ste investicijskim odabirima vašeg 401 (k) plana. Vi ćete se htjeti širiti kroz klase imovine pomoću sredstava s niskim troškovima. Najjednostavniji izbor za one koji nisu zainteresirani za ulaganje su ciljana sredstva (također poznata kao sredstva za životni ciklus).