Alat za hipoteku američke agencije može vam pomoći u spašavanju

Novi alat pokrenut od strane Američkog ureda za financijsku zaštitu potrošača obećava da će vam pomoći da postanete više pametni o hipoteku stope nude u vašem području.

Alat za provjeru stope agencije dio je "Know Before You Owe" inicijative Owning a Home, koji je osmišljen kako bi pomogao osnažiti potrošače da preuzmu kontrolu nad procesom hipoteke. Možete koristiti Rate Checker za procjenu dostupnih hipoteka stope od zajmodavaca u bilo kojoj državi za razne vrste kredita i za zajmoprimaca s različitim kreditnim rezultatima i predujam planova.

Gotovo polovica svih homebuyers samo uzeti u obzir jedan zajmodavac ili brokera kada tražite financirati hipoteku. No, ne shopping oko je prolaz koji vam može koštati tisuće dolara u dodatni interes, prema uredu. Većina potrošača usredotočuje svoje napore na određivanje njihovih potreba za stambenim prostorom, od mjesta do kvadrata i drugih značajki, ali nemojte brinuti o razmatranju mogućnosti hipoteke, kaže Richard Cordray, direktor agencije. To može biti skup nadzor.

"Potrošači provode dosta vremena gledajući različite četvrti i na različite kuće za prodaju", rekao je Cordray u govoru u Brookings Institution. "Isto vrijedi i za odabir između mogućih hipotekarnih zajmova. Kada trošite mnogo novca, doslovno ćete kladiti kuću na izbore koje izrađujete, a može biti vrlo korisno za trgovinu."

Osnaživanje homebuyers

Ocijenite Checker i ostale alate dolaze kao odgovor na nalaz u uredu Nacionalnog anketiranja zajmoprimaca, koji je proveden sa Saveznom Housing Finance Agency. Istraživanja pokazuju da potrošači često dobivaju većinu svojih informacija o hipotekama od svojih zajmodavca ili brokera, a ne iz manje pristranih izvora. Isto tako, kada potrošači steknu više povjerenja u proces kupnje, istraživanje ukazuje na vjerojatnost da će kupiti hipoteku.

Ocijenite Checker daje vam pristup informacijama koje pružaju zajmodavci u anonimnom formatu, tako da možete vidjeti koje cijene se nude u vašoj državi. Sve što morate znati je vaša kreditna ocjena, iznos koji želite posuditi i trošak doma kojeg želite kupiti. Alat zatim koristi vaše inpute i ugrađuje informacije iz internih stopa liste zajmodavaca kako bi izračunao koji se iznos mogao kvalificirati za primanje. Agencija je stavila na raspolaganje radnu verziju alata, ali je još uvijek u beta verziji, što znači da se ne razvija i može se promijeniti zbog toga.

Za razliku od sličnih alata, kaže Cordray, Rate Checker korisnicima daje predviđenu stopu koja je prilagođena njihovim inputama, a ne predstavljajući citate koji pretpostavljaju visoku kreditnu ocjenu i velike isplate. Ono što provjerava pretpostavlja je da korisnik želi kupiti obiteljsku kuću kao primarnu rezidenciju. Stope pretpostavljaju da ćete ili smanjiti troškove zatvaranja uzimajući ono što je poznato kao polovica negativne točke ili da ćete htjeti smanjiti kamatnu stopu kredita plaćajući pola točke. Također pretpostavlja da imate 60-dnevnu brzinu zaključavanja.

Široka varijacija

Budući da se kamatne stope mogu razlikovati za više od pola postotnog boda između zajmodavaca za konvencionalnom hipotekom na istom domu za istog kupca, način da se vidi raspon onoga što je dostupno može značiti spremanje desetaka tisuća dolara tijekom života zajam. Kao primjer, Cordray je naveo konvencionalni 30-godišnji zajam s fiksnom stopom od 200.000 dolara zajmoprimcu koji ima dobre kreditne kredite koji snosi 20%. Po kamatnoj stopi od 4% umjesto 4,5%, on bi u prvih pet godina uštedio 3500 dolara. Tijekom tri desetljeća kamatna ušteda iznosila bi 21.000 USD.

Alat za provjeru stope može se pokazati korisnim za potrošače, kaže Casey Fleming, autor knjige "Vodič za zajam: kako dobiti najbolju moguću hipoteku". No, kaže ona, za pravu točnost, još uvijek je preopširna.

"Koristan je kao gruba usporedba, ali ne može računati na desetke čimbenika koji bi mogli utjecati na cijenu i cijenu, uključujući i neke vrlo osnovne", kaže Fleming.

To može uključivati ​​status zapošljavanja i vrstu kuće koju namjeravate kupiti.

Ograničeni uvidi

Iako je dobar napor, alati birača također ne uzimaju u obzir druge stvari koje mogu utjecati na stopu davanja zajmoprimatelja, kaže Joe Parsons, viši dužnosnik kredita kod hipotekarnog posrednika PFS Financiranje u Dublinu, Kalifornija. On je identificirao takve isključene čimbenike kao da li će zajam biti za kupnju ili refinanciranje postojeće hipoteke, ili ako zajmoprimac ima ostavljenu ili zadržanu račun, obično se koristi za naplatu poreza na imovinu i osiguranja. Dodatni elementi Rate Checker ne pokazuju - zbog praktičnosti - su troškovi i naknade koje se razlikuju od jednog do drugog zajmodavca.

Alat za Provjera stope može biti problematičan za korisnike koji samo gledaju na najniže stope prikazane u rezultatima pretraživanja, kaže Chris Crandall, viši dužnosnik kredita u New American Fundingu, hipotekarnoj banci u Beverly Hillsu u Kaliforniji.

"Manje od 1% ljudi će se kvalificirati za najnižu stopu. Većina će pasti između niske i visoke, "kaže Crandall.

No, kaže on, web mjesto donosi prilično točne informacije o brzini. Vi samo trebate imati na umu najbolji način da ga koristite: kao vodič za raspon mogućih stopa koje vam mogu biti dostupne za financiranje koje želite.Još ćete se morati kupiti oko sebe kako biste ih dobili.

Slika putem iStock.