Zašto čekanje na bankrota može vas povrijediti

Podnošenje zahtjeva za stečaj često se smatra priznanjem osobnog i financijskog neuspjeha. Mnogi se ljudi trude izbjeći to, ali završavaju plaćati cijenu čekanja.

Dulji ljudi čekaju da podnesu stečaj, to se više bore, prema istraživanju zakona iz 2018. godine. Do trenutka kada proglase stečaj, njihova dobrobit i financijski život su oštećeni, potkopavajući svježi početak pravnog alata koji im nudi.

Evo zašto čekanje na podnošenje stečajnog postupka može biti tako štetno - i kada biste trebali razmotriti podnošenje.

Zašto čekanje iscrpljuje

Vrijeme prije nego što se datoteka osoba za bankrot ponekad zove kao financijski "pretinac". To je razdoblje kada se ljudi suočavaju s iscrpljenjem imovine, naplatom naplate potraživanja i odustajanjem od osnovnih potreba kao što je hrana kako bi se izbjeglo podnošenje bankrota.

Mnogi ga znoj godinama, prije nego što se računaju s njihovim dugom. Žalost znoja je sve češći američki doživljaj, novo izvješće iz zakona Notre Dame Law pod nazivom "Life in the Sweatbox" nalazima.

Izvješće koristi podatke iz Projekta potrošačkih bankrota, dugoročnog akademskog istraživačkog projekta koji proučava ljude koji podnose stečaj, zašto podnose i posljedice. Trenutni podaci CBP-a uključuju informacije od 3.200 stečajnih slučajeva između 2013. i 2016. godine. "Život u Sweatboxu" također sadrži podatke CBP ankete od 910 od 3.200 filera.

Izvješće pokazuje da je među ispitanicima više od 66% bilo "dugih boraca", ili onih koji su izdržali kutiju za dvije godine ili dulje. Gotovo trećina je čekala pet godina ili duže. U usporedbi s 2007 CBP, broj dugih boraca koji su čekali pet godina ili duže više nego udvostručili u najnovijim CBP podacima.

Dulji ljudi ostaje u kutiji, najgore njihova ukupna financijska situacija postaje:

• Dugi borci imaju polovicu srednje vrijednosti u odnosu na druge dužnike, ili one koji nisu čekali dvije ili više godina da podnesu stečaj
• Srednji odnos duga i dohotka dugih boraca veći je od 40% od ostalih dužnika
• Oko 50% dugačkih boraca suočilo se s naporima naplate potraživanja, u usporedbi s 35% ostalih dužnika

Stigma protiv podnošenja i predanosti plaćanju dugova dio su onoga što čuva ljude od podnošenja stečaja, kaže koautor izvješća Robert Lawless, profesor na Pravnom fakultetu Sveučilišta Illinois.

"Stečajni zakoni daju iskren, ali nesretni dužnik svjež početak. Ona ide u američku ideju da svatko zaslužuje drugi start ", kaže Lawless. "Otpuštanje je srž svježeg početka: prilika za ponovno pokretanje financijskog života".

No, produljeno iscrpljivanje imovine tijekom "kutije za pretragu" znači da do trenutka kad ljudi zabilježe, oni ne mogu imati pravi novi početak, dodaje.

S manje banke, teško je pronaći financijsku financijsku osnovu nakon stečaja.

Kada razmotriti bankrot

Kristen Holt, predsjednik Uprave tvrtke GreenPath Financial Wellness sa sjedištem u Michiganu, kaže kako klijenti često kažu neprofitnoj agenciji za savjetovanje o kreditima da žele da im se ranije pruži pomoć.

"Potičemo ih da pozovu kreditnu savjetničku agenciju u trenutku kada počnu osjećati stres", kaže ona.

Evo nekoliko čimbenika koji vam mogu pomoći da utvrdite je li stečaj dobar za vas:

• Vaši su dugovi više od 40% vaših prihoda. Ovaj omjer duga i dohotka je znak potencijalne financijske poteškoće, prema Federalnoj rezervi, i može ukazivati ​​na to da su dugovi previsoki da biste platili sami.
• Koristiš dug za plaćanje ostalih dugova. U ovom trenutku ti si skliznuo dolje dug spirala, i to može biti teško oporaviti bez ozbiljne financijske windfall.
• Vaše dugove su one koje bi se mogle izbrisati u stečaju. Unsecured dugovanja potrošača, kao što su kreditne kartice, medicinske račune i osobni zajmovi, sve se može otpustiti u stečaju. Ostali dugovi, poput studentskih zajmova i nekih sudskih presuda, ne mogu se eliminirati.
• Odustajete od osnovnih stvari. Šezdeset posto dugačkih boraca ispitanih u izvješću o pregledu zakona otišlo je bez liječničke pažnje dok se nalazila u kutiji. I gotovo 32% bez hrane.

Dva najčešća oblika potrošačkog bankrota su Poglavlje 7 i Poglavlje 13. Koji je najbolji za vas ovisi o vašoj specifičnoj financijskoj situaciji. Posavjetujte se s stečajnim odvjetnikom i neprofitnim savjetnikom za kredit ako razmišljate o podnošenju zahtjeva.

Ako podnesete datoteku za stečaj, to nije kraj vašeg financijskog života.

Vaša je kreditna ocjena vjerojatno da će se poboljšati u mjesecima nakon podnošenja. Izvješće iz Federal Reserve Bank of Philadelphia iz 2014. godine pokazalo je da je prosječna ocjena kredita među onima koji su podnijeli stečaj za 7. poglavlje porastao je za više od 80 bodova - od 538,2 do 620,3 - između kada su podnijeli i kada su njihovi slučajevi bili otpušteni.