Naslijeđe za svoje voljene - Meth Lab ili životno osiguranje?

Laura Tanner, PhD CFP

Saznajte više o Lauri na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

U AMC emisiji "Breaking Bad", Walter White je učitelj kemije srednjih škola koji se bori za podršku svojoj obitelji. Kada mu je dijagnosticiran napredni rak, počinje stvarati kristalni metan kako bi mogao ostaviti novac za svoju obitelj. Manje dramatičan scenarij: dovoljan životno osiguranje prije njegove dijagnoze. U ovom ćete postu saznati o pojmu životnog osiguranja i kako možete osigurati svoje najmilije (bez pribjegavanja organskoj kemiji i zločinu).

Osnove životnog osiguranja

Glavni cilj životnog osiguranja je da zamijenite svoj dohodak ako prođete, tako da je financijski utjecaj na vašu obitelj minimalan. Postoje dvije vrste životnog osiguranja. Dugoročni život pruža smrtnu korist u određenom vremenskom razdoblju tijekom života osiguranika, primjerice 20 godina. Ovo je najskuplji oblik pokrivenosti i najčešći je tip koji preporučuju financijski planeri. Trajni život (koji uključuje cijeli život) pokriva osiguranika tijekom svog života, a također ima novčanu vrijednost. Premije za ovu vrstu osiguranja skuplje su, a ilustracije (financijske projekcije) mogu biti neprobojne. Trajni život ima svoje koristi, koje će se raspravljati kasnije.

Trebate li životno osiguranje?

Ako ste samac, poput mene, bez obitelji, vjerojatno ne trebate životno osiguranje. Parovi (oženjeni ili živi zajedno) trebaju uzeti u obzir životno osiguranje, ovisno o relativnom dohotku svakog od njih i njihovog načina života. Uz rođenje djeteta, životno osiguranje postaje osobito važno. Te htijenje ištanje to osigurati da su glavni troškovi, uključujući hipoteka plaćanja i koledž poduke su pokrivene u slučaju smrti jednog od roditelja. Ako je jedan od roditelja skrbnik i ostaje kod kuće s djecom, vrijedno je uzeti u obzir životno osiguranje za njega / njoj (uz roditelja koji zarađuje prihod). Smrt roditelja skrbnika predstavljala bi financijske poteškoće nad preživjelim roditeljom u smislu uređenja skrbi o djeci.

Što ako imate životno osiguranje kroz posao?

Možda imate neko životno osiguranje kao naknadu za zaposlenike. Međutim, možda nećete biti dostatne za pokrivanje vaših potreba ako imate uzdržavane članove. Osim toga, ta se pokrivenost uvjetuje preostalim zaposlenjem u tvrtki. Prednost skupnog vijeka trajanja (vaš životni osiguranje kroz vaš posao) je da ne postoji zahtjev za potpisivanje (razmatran dolje).

Koliko vam je potrebno?

Pravilo je da pojedinac treba pokrivenost jednakom 8-10 puta njegovoj plaći (ovisno o broju uzdržavanih, drugim financijskim sredstvima, načinu života).

Trošak trajanja životnog osiguranja

Koliko plaćate u premijama ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući smrtnu korist (iznos novca koji će biti isplaćen vašim korisnicima) i statističku vjerojatnost smrti za vrijeme osiguranja. Ta je vjerojatnost određena osiguranjem, dijelom procesa prijave u kojem će osiguravajuće društvo gledati vaš životni stil (pušenje, pijenje itd.), Obiteljsku medicinsku povijest i rezultate medicinskog ispita. Sjećaš se Waltera Whitea, nastavnika kemije srednje škole? Bilo mu je teško dobiti povoljan pokrivenost nakon dijagnoze raka.

Kako bi vam dao određeni primjer troškova pojma života, 40-godišnja žena u dobrom zdravstvu će platiti oko 115 dolara / mjesečno za 20-godišnje životno osiguranje s ubojstvom od milijun dolara.

Sljedeći koraci

1. Pregledajte životno osiguranje kroz posao.
2. Radite s osiguravateljem brokera ili pouzdanim agentom za životno osiguranje ako smatrate da vam je potrebna dodatna pokrivenost.
3. Pobrinite se da vaša osiguravajuća tvrtka ima dobru financijsku poziciju gledajući svoju ocjenu na A.M. Najbolja web stranica.