10 velikih pogrešaka osiguranja života ljudi čine

Pogriješili ste sa svojim životnim osiguranjem može povrijediti voljene osobe koje želite zaštititi s politikom.

Ali s pažljivim planiranjem i know-howom, možete izbjegavati zajedničke zamke i pobrinuti se da vaša obitelj bude ispravno pokrivena.

Evo 10 poteza za izbjegavanje pri kupnji životnog osiguranja.

1. Oslanjajući se isključivo na skupno osiguranje života

Grupno životno osiguranje je zgodna naknada za zaposlenike, ali iznosi koji poslodavci daju - obično jedan do dva puta godišnja plaća - obično nisu dovoljni za ljude koji trebaju životno osiguranje. I u mnogim slučajevima pokrivenost završava kada napustite tvrtku, ostavljajući svoju obitelj bez financijske sigurnosne mreže.

2. Odugovlačenje

Gotovo jedna trećina Amerikanaca smatra da im je potrebno više osiguranja od života, a 43 posto kaže da će u roku od šest mjeseci smatrati financijskim hitom ako je umrla obiteljska primarna plaća, prema istraživanju Barometar osiguranja iz 2015. grupe LIMRA i Life Happens. Ipak, 54% Amerikanaca ne planira kupiti životno osiguranje u narednih 12 mjeseci.

Ako vam je potreban životno osiguranje, bolje je kupiti prije nego kasnije. Stope osiguranja životnog osiguranja povećavaju se u dobi i razvijate zdravstvene uvjete, poput visokog krvnog tlaka.

3. Kupnja politike bez kupnje oko

Životno osiguranje citati za točno isti pokrivenost razlikuju široko tvrtke. Cijena za 20-godišnju, $ 500,000 životnu politiku za zdravo 30-godišnjeg nepušača može se kretati od 244 do 655 dolara godišnje, tvrdi Investmentmatome.

Osim uspoređivanja cijena, važno je provjeriti ocjenu financijske snage bilo koje tvrtke koju smatrate. Želite najsnažnije moguće ocjene kako bi vaša tvrtka mogla platiti eventualnu smrtnu tužbu. Agencije za ocjenjivanje kao što su A.M. Najbolje pružaju financijske snage ocjene.

4. Odabir pogrešne vrste police životnog osiguranja

Dugoročno životno osiguranje, koje vas pokriva određeni broj godina, dostatno je za većinu ljudi koji trebaju životno osiguranje i to je jeftino. Zdravi 30-godišnji nepušač može dobiti 500.000 dolara pojam pokrivenosti života za 20 godina za manje od 5 dolara tjedno.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Trajno životno osiguranje, kao što je cijeli ili univerzalni život, pokriva vas cijeli svoj život i sadrži investicijsku komponentu pod nazivom gotovinska vrijednost. Gotova vrijednost se akumulira postupno. Možete se posuditi od gotovinske vrijednosti ili predati politiku za novac.

Zbog cjeloživotnog pokrivanja i gotovinske vrijednosti, trajno osiguranje životnog osiguranja košta mnogo puta više nego pojam životnog vijeka. Politika cijelog života u iznosu od $ 500.000 godišnje može iznositi oko $ 5.000 za muškarca i $ 4.400 za ženu, temeljeno na cijenama Investmentmatomea pronađenim za 30-godišnjake nepušače.

Stalno životno osiguranje važan je financijski alat za neke potrošače, poput onih s dugogodišnjim finansijskim članovima obitelji i bogatim ljudima koji žele dati novac za nasljednike poreza na plaćanje poreza. Pravila su složena pa ćete poželjeti pomoć od pouzdanog financijskog savjetnika.

5. Kupnja pogrešne količine pokrivenosti

Da biste došli do prave brojke za koliko vam je životno osiguranje potrebno, dodajte svoje dugoročne financijske obveze, a zatim oduzmite sadašnju pokrivenost životnim osiguranjem, ako imate bilo kakvu i likvidnu imovinu kao što je ušteda. Obveze mogu uključivati ​​školske troškove i druge troškove vezane uz djecu, hipoteku i ostale dugove te godišnji prihod pomnožen brojem godina koje biste željeli zamijeniti.

6. Imenovanje maloljetnika kao korisnika

Možete kupiti politiku za dobrobit vašeg djeteta, ali je imenovana kao korisnici politike kada su još malodobni, loša ideja. Ako umrete prije nego što postignete pravnu zrelost, osiguravajuće društvo za životno osiguranje ne može platiti naknadu dok sud ne odredi skrbnika. To traži vrijeme i novac za odvjetničke troškove i sudske troškove.

Umjesto toga, navedite svog supružnika ili drugu pouzdanu odraslu osobu kao korisnika. Ili postavite povjerenje za životno osiguranje za svoju djecu i imenujte povjerenje i stečajnog upravitelja kao korisnika na vašem životnom osiguranju. Možete odrediti kako se novac treba koristiti.

7. Imenovanje vaše imovine kao korisnika

Općenito je bolje nazvati povjerenje, organizaciju ili osobe za koje želite ostvariti prihode kao korisnike. Ako nazovete svoju imovinu, korisnici vašeg imanja neće primati prednosti dok ne završi pravni postupak probate, što može potrajati mjesecima ili čak godinama ako je imovina složena. Novac za životno osiguranje također može biti podložan potraživanjima od vjerovnika ako imenujete svoje imanje kao korisnika.

Uobičajeno, prednosti za životno osiguranje su zaštićeni od vjerovnika kada odredite korisnika, a ne svoje imanje.

8. Posjedovanje politike o svom životnom osiguranju ako imate veliku imovinu

Biti vlasnik police na vlastitom životnom osiguranju je nešto za izbjegavanje ako imate nekretninu dovoljno veliku da bude podložan saveznim porezima na nekretnine. U 2015. godini to je imanje vrijedno više od 5,43 milijuna dolara za jednu osobu ili 10,86 milijuna dolara za bračni par.

Ako je vaša nekretnina vrijedna više od ovog iznosa, sredstva za životno osiguranje mogu biti uključena u dio porezne imovine. Da biste riješili problem, možete imati povjerenje koje će kupiti pravilo ili možete dati novac za premije odraslog korisnika da posjeduje i plati politiku. Možete izdati do 14.000 USD godišnje svakom pojedincu bez saveznih poreza.

9. Čuvanje police životnog osiguranja tajna

Neki ljudi ne vole govoriti o svojim osobnim financijama, čak i kod članova bliskih članova obitelji. Ali netko treba znati o politici životnog osiguranja, tako da korisnik može podnijeti zahtjev. Osim supružnika ili odrasle djece, ovdje su ljudi s dobrim razlogom da znaju za vašu politiku: financijski savjetnik, odvjetnik za planiranje nekretnina i svatko koga odredite u svojoj volji kao osobni predstavnik ili izvršitelj vaše imovine.

10. Zaboravili ste ažurirati oznake korisnika

Financijski savjetnici preporučuju da pregledavate svoje politike svake nekoliko godina kako biste bili sigurni da pružaju dovoljno zaštite i da ažurirate korisnike ako je potrebno. Obavezno pregledajte pokrivenost nakon velikih događaja, kao što su brak, razvod, ponovni brak i beba.

Donja linija

Izbjegavajući ove prečesto zamke, možete osigurati da vaše životno osiguranje učini ono što bi trebalo učiniti - osigurati zaštitu koju vaša obitelj treba.

Naš site životno osiguranje alat za usporedbu može vam pomoći pronaći pravo iznos pokrivenosti i usporediti cijene.

Barbara Marquand je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @barbaramarquand .

Slika putem iStock.