Što je cjelokupno životno osiguranje?

Kao što njeno ime implicira, cjelokupno životno osiguranje pruža cjelovit život. Pravilo plaća smrtonosnu korist vašem korisniku bez obzira na to kada umrete, bilo da je to sutra ili za 50 godina.

Cijeli život je najpoznatiji tip trajnog životnog osiguranja, ali nije jedini. Također možete odabrati univerzalni život ili promjenjivi život, kao i druge vrste životnog osiguranja unutar tih kategorija, uključujući sve popularniji indeksirani univerzalni život.

Ipak, prije nego što ukrcate u vrste i značajke trajnog životnog osiguranja, odredite je li to ispravno za vašu situaciju. Većina ljudi kojima je potrebna životno osiguranje najbolje služi pojam politike.

»VIŠE: Definicija životnog osiguranja

Perm vs pojam životnog osiguranja

Za razliku od stalnog života, pojam životnog osiguranja privremen je. Vaša se pravila odnose na određeno vrijeme, primjerice pet, 10, 20 ili 30 godina. Plaća se smrtonosna korist ako umrete u tom roku. Ako ste još na kraju kraja, ne plaća se ništa.

Dugoročni životno osiguranje stope daleko su jeftinije od stalnog životnog osiguranja jer smrtna naknada nije zajamčena i politika ne stvara novčanu vrijednost.

Cijelo životno osiguranje i ostale vrste trajnog životnog osiguranja imaju investicijsku komponentu. Dio vaše premije ide u lonac novca - novčanu vrijednost - koja polako raste. Nakon što se gotovina gotova, možete ga posuditi ili predati politiku za gotovinu.

"To je novčanica za hitne slučajeve", kaže Marvin Feldman, predsjednik i predsjednik Uprave Life Happens grupe za osiguranje.

Neki od Feldmanovih klijenata posudili su novac s novčanom vrijednošću kako bi platili medicinske račune ili plaćali školarinu za djecu. Zatim su otplaćivali zajmove kao što su bili u mogućnosti.

Tko treba čitavo životno osiguranje?

Iako je pojam života dovoljan za većinu kupaca životnog osiguranja, trajno životno osiguranje ispunjava važne potrebe za drugima kojima je potreban životno osiguranje.

"Stalna politika najbolje se prilagođava alatima za planiranje nekretnina za vrlo bogate koji se suočavaju s poreznim situacijama, ili za sofisticirane dobrotvorne namjere", kaže certificirani financijski planer Andy Tilp, predsjednik Trillium Valley financijskog planiranja u blizini Portland, Oregon.

Federalni porez na imovinu primjenjuje se samo na imanja vrijedna više od 5,43 milijuna dolara po osobi i 10,86 milijuna dolara po brakom u 2015. Pragovi se mijenjaju svake godine, ovisno o stopi inflacije. Većina su imovine premalena kako bi utjecali savezni porezi.

Ali ako ste među Amerikancima s takvim velikim posjedom, trajna politika životnog osiguranja mogla bi pomoći vašim nasljednicima da plaćaju porez na imovinu. Inače bi možda morali prodati dio nekretnine - poput dragocjenog dobra koji je bio u obitelji već generacijama ili dijelom posla - da plati Uncle Sam. Ili bi to moglo značiti prodavanje doma na nevolji tržištu kako bi se ispunili porezni rok, umjesto da čekaju da se tržišni uvjeti poboljšaju.

Stalna životna osiguranja također bi trebala biti dobra ideja ako trebate ostaviti za sobom veliku količinu novca za životno ovisan - na primjer, životno osiguranje za roditelje djece s posebnim potrebama.

Konačno, neki ljudi odabiru trajno životno osiguranje kako bi ostavili ostavštinu, bilo članovima obitelji ili ljubavi.

Vaši izbori za trajno osiguranje života

Ovdje su glavne vrste trajnog života i kako rade:

• Cijelo životno osiguranje: Cijelo životno osiguranje je najizravniji tip trajnog života. Sve je zajamčeno. Vaša premija ostaje jednaka dok god živite, jamstvo za smrt je zajamčeno, a vaš račun za novčanu vrijednost raste u zajamčenom iznosu. Kao rezultat jamstva, cijeli je život obično skuplji od ostalih vrsta trajnog životnog osiguranja.
• Univerzalno životno osiguranje: Fleksibilnost je glavna prodajna točka univerzalnog života. Možete promijeniti isplatu premija, a sve dok zadovoljavate minimalni iznos, smrtonosna korist ostaje ista. Možete platiti više u premijama ako želite izgraditi račun za novčanu vrijednost ili biste mogli platiti manje ako biste radije zadržali zaštitu osiguranja. Univerzalna politika vjerojatno će biti jeftinija od cijele politike života, ali ne dobivate sigurnost koju dobivate iz cijelog života, kaže Feldman.
• Indeksirano univerzalno osiguranje života: Ova vrsta pravila omogućuju povezivanje kamatnih dobitaka na svojem računu s gotovinskom vrijednošću na indeksu dionica, kao što je S & P 500. Ako indeks pada, vrijednost novca raste, iako postoji kapa. Ulagačima se također može jamčiti neki rast - ili barem da neće izgubiti novac - ako se tržište pada. Indeksirani univerzalni život raste u popularnosti, ali to je komplicirani proizvod, a ne svima.
• Varijabilno osiguranje života: Variabilna životna pravila omogućuju vam da odlučite kako se ulaže dio vaše gotovinske vrijednosti. Vi dodijelite novac na podračune, koji uključuju dionice i obveznice. Varijabilni život može biti atraktivna opcija ukoliko želite povećati vrijednost gotovine i imati vremena i stručnosti za odabir i praćenje investicija, kaže Feldman.

Ocijenite uzorke: Univerzalno osiguranje života i cijelog životnog osiguranja

Pregledali smo uzorke za univerzalne životne i životne politike. Kao što vidite, jamstva u cijelom životnom osiguranju povećavaju troškove.

Primajte godišnju premiju za zdravog 30-godišnjeg nepušača
Proizvod	Muškarci	žene
500.000 $ univerzalna životna politika, premije na razini do 120+ godina	$2,031	$1,711
500.000 $ cijelog životnog osiguranja	$4,978	$4,385

Izvor: Investmentmatome istraživanje, lipanj 2015

Razgovarajte s financijskim savjetnikom ako mislite da vam je potrebna stalna životna osiguranja. To su složeni proizvodi, stoga vrijedi dati savjet. Pazite da razumijete ilustraciju pravila koju pruža agent; ovaj dokument objašnjava kako funkcionira vaša pravila i kako bi se mogao izvršiti račun za novčanu vrijednost. Dobiti drugo mišljenje ako niste sigurni.

Barbara Marquand je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .