Banke su prošle godine donijele 11 milijardi dolara od prekoračenja

Nacije 628 najvećih banaka iznosile su 11,16 milijardi dolara samo od prekoračenja i nepodmirenih naknada za sredstva u 2015. godini, prvu godinu u kojoj su javno podijelili te podatke.

U prosjeku, ove dvije naknade iznosile su 8% neto prihoda banaka i čine gotovo dvije trećine svih naknada za usluge koje se terete na bankovne račune potrošača. Novi podaci objavili su Ured za financijsku zaštitu potrošača.

Problem s prekoračenjima

I prekoračenje i NSF naknade nastaju ako plaćate nešto za ček, debitnu karticu ili online prijenos bez dovoljno sredstava na računu. Razlikuju se u krajnjem rezultatu, iako: Naknada za prekoračenje naplaćuje se kada banka pokriva kupnju; NSF naknada nastaje kada niste upisani u program prekoračenja i transakcija se odbije.

Naknade za prekoračenje mogu biti gore. Iako je trošak medijana 34 dolara, jedan prekoračenje može rezultirati višestrukim naknadama ako danima upotrebljavate taj prekoračeni račun. Osim toga, većina naknada za prekoračenje od debitnih kartica proizlazi iz transakcija od 24 dolara ili manje, prema studiji Pew Charitable Trusts. U 2013. godini, četvrtina ljudi s prekoračenjem platila je 90 dolara iz jednog slučaja, pokazalo je istraživanje.

Transparentnost oko tih naknada također je problem. Budući da je reforma federalnih banaka postala zakonom u 2010., banke su zabranjene upisivanjem potrošača u program prekoračenja - i naplaćivanje naknada koje mogu rezultirati - osim ako potrošač ne odluči. No, 2014. godine, Pew je otkrio da nešto više od polovice ljudi koji plaćaju naknade za prekoračenje nije se sjetio opting in. CFPB, stvoren kao dio bankarske reforme, je izdala izvješća i zabrinutosti oko prirode overdraft naknada godinama.

»VIŠE: Naknade prekoračenja po banci

Novo svjetlo za prekoračenje naknada

Banke moraju poslati javna kvartalna financijska izvješća Federalnom savezu za ispitivanje financijskih institucija, no razgraničavanje prihoda od različitih naknada nije bilo potrebno prije prošle godine. Do 2015. godine, banke su na tim izvješćima utvrdile sve pristojbe u jednu kategoriju prihoda.

Podaci objavljeni prošlog tjedna su od banaka s milijardom ili više dolara u imovini, što predstavlja jednu desetinu svih banaka koje regulira Federal Deposit Insurance Corp. Prekoračenje i NSF naknade su samo s računa potrošačkih bankovnih računa. Kreditni sindikati, koji se reguliraju različitim agencijama, isključeni su.

Kako izbjeći naknade za prekoračenje

• Pratite stanja računa. Upotrijebite tekstualna upozorenja ili mobilno bankarstvo kako biste ostali u tijeku s koliko je na vašem tekućem računu.
• Nemojte se uključiti u program prekoračenja. Iako neke banke naplaćuju isti iznos za NSF i naknade za prekoračenje, može doći do velike razlike u ukupnim troškovima. Možete platiti samo jednu NSF naknadu po transakciji, ali možete podnijeti ponavljanje naknada za prekoračenje ako je vaš saldo u crveno i ostao neplaćen za nekoliko dana ili tjedana.
• Povezivanje s drugim računom. Ako želite izbjeći odbijene transakcije, povežite svoj tekući račun s štednim računom. Kada je to potrebno, vaša banka će prenijeti novac s tog štednog računa kako bi pokrio kupnju. Postoji naknada, ali je mnogo manja od prekoračenja ili NSF pristojbe.
• Razmislite o preuzimanju debitne kartice. Budući da se te kartice ne povezuju s provjeravanjem računa, od vas se traži da dodate novac prije nego što ih upotrijebite. Prepaid debitne kartice uglavnom ne podliježu naknadama za prekoračenje, no neke naplate za odbijene transakcije, kao što su odbijene čekove ili ponavljajući pokušaji plaćanja na mreži. Ako možete pronaći karticu bez tih naknada, to može biti dobar način da se izbjegne prekoračenje i povezani troškovi.

»VIŠE: Najbolje prepaid debitne kartice

Banke čine znatnu količinu novca od prekoračenja, ali ništa od toga ne mora dolaziti iz novčanika. Držite se pozitivnih novčanih navika kako biste izbjegli scenarije u kojima vaš bankovni račun ide negativno.

Spencer Tierney je zaposlenik pisac u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ SpencerNerd.

Slika putem iStock.