Koliko je skupo loše kreditiranje? Mnogi ne znaju, pokazuje istraživanje

2017.: Znate li što je vaša kreditna?

Dobar je kredit važan iz mnogih razloga koji nisu kvalificirani za najbolje stope kredita. A prvi korak u izgradnji je poznavanje polazišta. Ali istraživanje Investmentmatomea pokazuje da dok više od četvrtine Amerikanaca (26%) mjesečno ili češće provjeravaju svoje kreditne rezultate, gotovo 1 od 8 (12%) nikada nije provjeravalo svoje rezultate.

U online anketi više od 2.000 odraslih Amerikanaca koje je naručio Investmentmatome i koji je proveo Harris Poll u travnju 2017., pitali smo Amerikance što su znali o utjecaju loše kreditne, kao i čimbenike koji utječu na kreditne rezultate. Evo što smo naučili:

• Oko polovice Amerikanaca (49%) ne zna da loše kreditiranje može ograničiti mogućnosti osobe za mobilni telefon. Postoje načini za dobivanje mobitela bez provjere kredita, ali potrošači s lošim kreditima imaju manje mogućnosti.
• Gotovo četvrtina Amerikanaca (23%) misli da osoba ima samo jednu kreditnu ocjenu. Većina potrošača ima mnogo rezultata, a mogu se razlikovati na temelju podataka koji se koriste za njihovo izračunavanje. Davatelj rezultata i rezultatni model vašeg zajmodavca će se konzultirati ovisi o razlozima za koje tražite kredit: postoje, na primjer, autospecifične i hipoteke specifične rezultate.
• Više od 2 u 5 Amerikanaca (41%) misle da nose mali saldo na kreditnoj kartici od mjeseca do mjeseca može poboljšati osobne kreditne rezultate. Ovo je uobičajena zabluda. Kako biste izbjegli kamate, platite kreditne kartice svaki mjesec.

Ono što ne znate o kreditu može vas koštati

Oko 40 milijuna Amerikanaca ima FICO kreditni rezultat manji od 600 [1], a mnogi možda ne razumiju utjecaj koji može imati u svakodnevnom životu, čak i ako se ne prijavljuju za zajmove ili osamari od dugova visoke kamate.

Svakodnevni učinci lošeg kredita

Imajući loše kreditne je skupo, a ne samo zbog visokih kamatnih stopa koje lenders naplaćuju. Više od 2 na 5 Amerikanaca (43%) ne zna da loše kreditiranje može negativno utjecati na cijenu osiguranja automobila, a više od polovice (52%) ne zna da može negativno utjecati na troškove komunalnih depozita. Ovi troškovi su često jeftiniji ili ne postoje za one s izvrsnim kreditnim kreditima, iako ne uključuju novac.

Loši kredit može čak ograničiti mogućnosti stanovanja. Mnogi vlasnici provjeravaju kreditna izvješća prijavitelja, ali gotovo četvrtina Amerikanaca (23%) ne zna da loše kreditiranje može negativno utjecati na sposobnost osobe za iznajmljivanje stana. Gotovo polovica (49%) ne zna da loša kreditna sposobnost može ograničiti mogućnost dobivanja mobitela. Potrošači s lošim kreditom mogu biti ograničeni na unaprijed plaćene telefone i propustili najbolje planove prijevoznika. Moglo bi biti čak i izazov za dobivanje određenih poslova s ​​lošim kreditima.

Loši kredit znači manje izbora kreditnih kartica

Više od 1 od 5 Amerikanaca (21%) smatra da će osoba s kreditnom bodovnošću iznad 600 biti kvalificirana za bilo koju kreditnu karticu koju želi. Drugi 40% nije siguran je li rezultat iznad 600 kvalificira osobi za bilo koju kreditnu karticu. U stvari, 600 je ispod prosječne ocjene i neće davati potrošačima pristup većini kartica na tržištu.

Potrošači s izvrsnim kreditnim kreditima imaju gotovo osam puta veći broj kreditnih kartica od onih s lošim kreditnim sposobnostima. [2] Oni s lošim kreditnim kreditima propuštaju kartice s najboljim nagradama i najnižim kamatnim stopama, kao i najbolje zaštite kupnje i pogodnosti putovanja.

Zabluda okružuje kreditne rezultate

Zašto tako mnogi Amerikanci imaju loš kredit? Evo jedne mogućnosti: Povećanje troškova života nadmašilo je rast prihoda u proteklih 13 godina, prema našem godišnjem istraživanju duga kućanstva. Mnogi potrošači mogu imati maksimum kreditnih kartica kako bi premostili prazninu, a zatim padali na plaćanjima ili neplaćanju.

Druga teorija jest da Amerikanci jednostavno ne razumiju kako se krediti rade. Naš je pregled pronašao mnoge pogrešne predodžbe o kreditnim rezultatima, uključujući broj bodova koje ljudi imaju i čimbenike koji ulaze u njih.

Koja je ocjena kredita?

Ocjena je troznamenkasti broj, obično na skali od 300 do 850, koji procjenjuje vjerojatnost da netko mora vratiti posuđeni novac. Ako redovito plaćate zajmodavcu - primjerice na kreditnoj kartici ili auto kreditu - vjerojatno imate kreditne rezultate.

Više od 1 od 10 Amerikanaca (11%) misli da svatko počinje s savršenim kreditnim rezultatom. Zapravo, morate graditi svoje rezultate od nule - ali ne počinju od nule. Želite li mjeriti svoj napredak? Vaši rezultati neće biti navedeni na vašem izvješću o kreditnoj prijavi, iako gotovo dvije trećine Amerikanaca (64%) smatra da su. Slobodna kreditna izvješća dostupna jednom godišnje iz AnnualCreditReport.com ne uključuju rezultate. Međutim, možete dobiti besplatne rezultate iz različitih izvora, uključujući Investmentmatome.

Komponente kreditne ocjene

Pet osnovnih čimbenika ulazi u većinu kreditnih rezultata: povijest plaćanja, korištenje kredita, dužina kreditne povijesti, vrste kredita u uporabi i novi kredit.

Povijest plaćanja: Jedna od najboljih stvari koje možete učiniti za vaše kreditne rezultate je izvršiti plaćanja na vrijeme, 100% vremena. Najbolje je da plaćate cjelokupni saldo kreditne kartice, ali barem platite najmanji do datuma dospijeća.Vjerovnici neće prijaviti plaćanja koja su samo nekoliko dana kasne kreditnim uredima, ali plaćaju 30 dana ili više, a možete spremiti rezultate.

Korištenje kredita: To se odnosi na udio vašeg dostupnog kredita koji koristite u bilo kojem trenutku. Između 1% i 30% je idealno, ali ljudi pogrešno razumiju te brojeve.

Možda zbog toga što korištenjem kredita pomaže vašim rezultatima više nego što ga ne upotrebljavate, više od 2 od 5 Amerikanaca (41%) misle da imaju malu ravnotežu od mjeseca do mjeseca, može poboljšati rezultate osoba, dok jedna petina (20%) misli to može povrijediti. Zapravo, da li netko nosi malu ravnotežu vjerojatno uopće ne utječe na njegove ili njezine rezultate.

"Ideja da morate nositi dug radi dobrog kredita je opasan i skup mit koji mora umrijeti", kaže Investmentmatome kolumnist Liz Weston, autor knjige "Vaša kreditna ocjena". Izvršavanje ravnoteže znači da plaćate kamate, ali vjerojatno neće utjecati na vaš kredit - samo vaš novčanik.

Duljina kreditne povijesti: To obuhvaća ukupno vrijeme koje ste imali - počevši od prve kreditne kartice ili zajma - i prosječne dobi svih vaših kreditnih računa. Dobro je zadržati svoj najstariji račun i izbjeći zatvaranje drugih starijih, neiskorištenih računa osim ako nemate dobrog razloga, kao što naplaćuju godišnju naknadu ili morate proglasiti zajednički račun. Ako odlučite zatvoriti druge račune, imajte na umu duljinu povijesti kreditiranja kako biste ograničili negativni učinak na rezultate.

Mješavina kreditnih računa: Mješavina vrsta računa ne utječe na kreditne rezultate, ali može biti korisno imati oba revolving računa, kao što su kreditne kartice i kreditne linije te zajmovi s obrokom, kao što su hipoteke, auto krediti ili studentski krediti, Možete izgraditi i održavati dobre kredite samo s jednom vrstom računa.

Novi kredit: Posljednji čimbenik odnosi se na broj novih računa koje ste otvorili ili primijenili za otvaranje. Kada se prijavite za kreditnu karticu ili zajam, na vašoj kreditnoj datoteci pojavit će se "tvrdi" upit. Provjera vlastitih rezultata rezultira "mekim" upitom koji neće povrijediti vašu kreditnu. No, tvrdi upiti nisu odlični za vaše rezultate, tako da želite ograničiti broj aplikacija koje šaljete.

Iznimka je kada ste "stopa shopping" za hipoteku ili auto kredit. U tim je slučajevima pametno primijeniti na nekoliko različitih zajmodavaca kako bi dobili najbolju stopu. Kreditni agenti računaju više upita kao jedan upit sve dok su izrađeni u određenom vremenskom okviru, obično nekoliko tjedana.

Kako poboljšati loš kredit

Poboljšanje vašeg kredita znači raditi na pet gore navedenih čimbenika. Međutim, možda ćete i moći poboljšati svoj kredit tako da ulovite pogreške u izvješćima o kreditnoj kartici. Većina potrošača ima jedan u svakoj od glavnih kreditnih ureda: Experian, TransUnion i Equifax. Svako od ovih izvješća možete dobiti besplatno jednom godišnje.

Nakon što primite izvješća, pročitajte svaki od njih i poravnajte se s bilo kojom pogreškom. Nepravilne informacije mogle bi naštetiti vašem kreditu, ne dopuštajući vam pristup malim kreditnim cijenama, vrhunskim kreditnim proizvodima i ostalim prednostima dobre kreditne sposobnosti.

Ljudi koji pokušavaju izgraditi kredit obično ulaze u ulov 22: trebaju kredit ili kreditnu karticu kako bi povećali svoje rezultate, ali ne mogu dobiti odobrenje za kredit ili kreditnu karticu jer su njihove ocjene niske ili nepostojeće. Na primjer, teško je pronaći dobre kreditne kartice zbog lošeg kredita.

Oni s lošim kreditnim kreditima imaju nekoliko mogućnosti:

Kreditni krediti: Ovi krediti obično imaju niske kamatne stope, bez obzira na vaše kreditne rezultate. No, tu je ulov: ne primate novac od zajma dok ga ne isplatiš. Ovi zajmovi postoje samo za potrebe izgradnje kredita. Zajmoprimac stavlja novac u štedni račun, a možete je zatražiti nakon što ste platili ravnotežu u cijelosti. Banka će prijaviti vaše isplate kreditnim uredima, što bi trebalo pomoći vašim rezultatima, pod uvjetom da ste sve uplate izvršili na vrijeme.

Osigurane kreditne kartice: Uz osiguranu karticu stavite sigurnosni polog koji je obično jednak kreditnom ograničenju kartice, ali ponekad je manji. Time se smanjuje rizik izdavatelja. Ne odobravaju se svi koji se prijavljuju za osiguranu karticu, ali oni su ipak dobar izbor za one s lošim kreditima.

Osigurane kartice nisu unaprijed plaćene, pa je ključno da svaki mjesec naplatite troškove. Nakon što "diplomirate" na neosiguranu karticu ili zatvarate račun u dobrom stanju, vratit ćete svoj polog.

Osigurani osobni zajmovi: Ako želite izgraditi kredit, ali i potreba zajam, osiguran osobni zajam može biti način da ide. To vam omogućuje da posudite automobil, štedni račun ili drugu imovinu, uključujući stvari poput rekreacijskog vozila ili namještaja. Stopa će vjerojatno biti veća nego što bi bio na kreditu za izgradnju kredita, ali imat ćete pristup novcu zajma.

"Ne morate nositi dugove kreditne kartice da biste imali velike kreditne rezultate", kaže Weston. "Ali morate imati kreditne račune i koristiti ih odgovorno."

Metodologija

Ovo istraživanje provedeno je u SAD-u u Harris Pollu u ime Investmentmatomea od 6. do 10. travnja 2017., među 2,250 odraslih osoba starije od 18 godina. Ova mrežna anketa ne temelji se na uzorku vjerojatnosti, pa stoga nije moguće izračunati teorijsku pogrešku uzorkovanja. Za potpunu metodologiju ankete, uključujući varijable pondera, kontaktirajte [email protected].

fusnote

Prema Ethan Dornhelmu, glavnom znanstveniku u FICO-u, oko 40 milijuna potrošača u SAD-u ima kreditne rezultate manje od 600. Postoji još 53 milijuna Amerikanaca koji se ne mogu ocijeniti jer imaju premalo informacija o kreditnoj kartici ili uopće nema kreditne datoteke.

[2] Prema Investmentmatome bazi podataka s više od 1.200 karata, postoji 7.7 puta više karata dostupnih onima s izvrsnim kreditom u usporedbi s onima s lošim / lošim kreditima.