Pitajte stručnjaka: |

Svaki tjedan jedan od naših stručnjaka za ulaganje odgovara na čitateljevo pitanje u našem stupu "Ask the expert" tvrtke InvestingAnswers. To je sve dio naše misije da pomognemo potrošačima izgraditi i zaštititi svoje bogatstvo kroz obrazovanje. Ako biste željeli da odgovorimo na jedno od vaših pitanja, pošaljite nam e-poštu na adresu [email protected] i uključite "Investiranje pitanja i odgovora" u predmetni redak. (Napomena: Nećemo odgovarati na zahtjeve za odabir zaliha.)

Znate li tko mlađi od 40 godina koji radi za privatnu tvrtku i može računati na mirovinu kad odlaze u mirovinu? Vjerojatno ne.

Samo državni poslodavci i manji broj velikih poslodavaca još uvijek nude mirovine, pa čak i ti programi možda neće biti puno duže. Jednostavno rečeno, mnoge tvrtke su otkrile da je daleko jeftinije osigurati pristup planovima 401 (k) (definiranom definiranim doprinosom) umjesto mirovinskim planovima (definirana naknada).

Pitanje: Nisam zadovoljan s investicijskim fondovima poslodavca 401 (k) - oni su zaostajali od glavnih indeksa, Ne moram li doprinijeti programu?

- Philip, St. Paul, Minnesota

Odgovor investiranja: Vidim odakle dolazite, Philip, ali odgovor je da vjerojatno trebate doprinijeti iz nekoliko razloga. Ideja je da je čak i manje idealan skup mogućnosti ulaganja pružit će vam bolje šanse za izgradnju čvrste mirovine za odlazak u mirovinu nego ako ništa ne učinite.

Obratit ću se vašoj brinuti o međusobnom odnosu učinkovitost sredstava za samo minutu. No, za početak, razmotrite činjenicu da mnogi 401 (k) planovi dolaze s dodanom bonus: Neki poslodavci odgovaraju nekim od novca koji pridonose. Tako, na primjer, stavljate 6% svoje plaće u svoj 401 (k), a vaš poslodavac uzvratiti stavljanjem dodatnih 6% u svoj plan mirovine. Sada, to je besplatan novac - na 100% stopi povrata. Tko to ne sviđa? Bottom line: Ako vaša tvrtka nudi doprinos za podudaranje 401 (k), bilo bi pametno sudjelovati u planu i iskoristiti ga u potpunosti.

Teško je pretjerati važnost tih planova. Još jedna velika prednost je činjenica da su oni odgođeni porezima. To znači da štitite dio prihoda od poreza dok ste u vrhuncu zarade godinama.

[InvestingAnswers Feature: 5 pitanja za pronalaženje savršenog uzajamnog fonda]

Pretpostavimo da ste u poreznom okviru od 28% (što može biti bliže 35% ako uzmete u obzir poreze na dohodak u mnogim državama). Recimo da s vremenom povlačite ta sredstva u mirovini i zarađujete manje te se nalazite u poreznom okviru od 15%. Razlika između vaših trenutačnih i budućih poreznih razreda jest iznos zarade koju napravite na vašem 401 (k) - čak i ako sredstva zaostaju za širim tržištem.

Razmislite o 401 (k) planovima kao obliku prisilne uštede. Staviti taj novac u stranu i pustiti da raste za godinama koje dolaze će stvoriti mnogo veće umirovljenje gnijezdo jaja nego ako ste jednostavno potrošili novac svake godine. Jednostavno objašnjenje o tome kako moć miješanja može raditi za vas, pročitajte ovaj članak.

Sada, da se vratite na zakašnjela investicijska sredstva, važno je znati da prošlost izvedbe fonda nije nužno predskazatelj budućih dobitaka, Mnogi fondovi zaostaju u glavnim indeksima kada im je nedavno uznemiren njihov poseban fokus imovine (poput malih kapa ili stranih dionica). I na tržištu dionica, sektor ili klasa imovine koja je prošle godine imala slabije tržište može lako nadmašiti tržište u budućnosti.

Pitajte se: Kako se ta sredstva uspoređuju s njihovom vršnjačkom grupom? Na primjer, ako vam se ponudi mali fond koji se gori od ostalih fondova iz godine u godinu, to bi trebalo biti zabrinutost. Često ćete naći da je menadžer fonda koji nadgleda taj fond upravo zamijenjen. (Tvrtke fonda ozbiljno shvaćaju izvedbu.) Idite na web stranice poput Morningstar.com za informacije o promjenama menadžmenta u ključnim sredstvima.

Možda opcije fonda ne koreliraju s vrstama investicija koje želite. Na primjer, možda biste poželjeli fond koji se usredotočuje na dionice vrijednosti, a ako orijentirani orijentirani investicijski fond nije opcija, imate legitimnu govedinu.

[InvestingAnswers Feature: Pronađite najbolji Target-Date Mutual Funds For Odlazak u mirovinu]

Evo što učiniti: Pitajte svoje voditelje ljudskih resursa o tim pitanjima. Zapamtite, to je vaše pravo.

• Zašto su ovi fondovi zaostajali na tržištu?
• Jesu li takva sredstva dovoljno zastupljena za sve klase imovine duž investicijskog spektra?
• Jesu li naknade za upravljanje koje je planerska administracija teretila razumna ili su to jedan od razloga što 401 (k) loše zaostaje tržištima?

Vaša pitanja mogu biti korisna ljudima u HR-u, koji možda nisu bili u potpunosti svjesni posljednjih nedovoljnih rezultata. To je više nego vjerojatno da, ako imate zabrinutosti, tako i drugi. Vaš HR predstavnik može se obratiti vanjskoj organizaciji (poznatoj kao administrator plana) koji nadzire upravljanje vašim 401 (k) i raspravlja o različitim opcijama fonda.

Pročitajte više od naših odgovora za InvestingAnswer Q & A:

• Kardinalni grijeh početku ulaganja - i kako ga izbjeći
• Ovi super-jednostavni fondovi zauzimaju posao od umirovljenja ulaženja