Pitajte Brianna: Trebam li dobiti kreditnu karticu?

"Pitaj Brianna" je stupac za pitanja i odgovore za 20 godina. Ovdje sam da odgovorim na vaša pitanja o tome kako upravljati novcem, pronaći posao i isplatiti studentske zajmove - sve stvarne stvari koje nitko nije naučio kako raditi na fakultetu.

Pošaljite pitanje o postgradskom životu na [email protected], a ja ću vam poslati moj najbolji odgovor. Moguće je uključiti u budući stup, a onda ćete biti poznati. Nekako.

Ovo tjedno pitanje:

Ja sam na faksu i želim dobiti kreditnu karticu. Je li to dobra ideja? Kako bih to trebao učiniti?

Kreditne kartice privlače i malo zastrašujuće. Odjednom vam pružaju mogućnost kupnje avionske karte ili novog računala kad god to želite; oni su također nadahnuli bezbrojne opomene priče o tome kako previše duga može poremetiti vaš život. No, pravilno se upotrebljavaju, kreditne kartice pokazuju svijet u kojem ste financijski odgovorni, što će kasnije biti korisno.

Razmislite o 1. sezoni, 2. epizodi "Saved by the Bell", koji je bio temeljni dio mog djetinjstva (promijenio sam epizoda za pisanje ove kolumne, preporučljivo). Gimnazijska studentica Lisa Turtle trčala je s nevjerojatnom iznosu od 386 dolara na kreditnu karticu svojeg oca, a ona je morala prodati dio odjeće i dobiti posao kako bi platila. Na kraju, Zack Morris podigao je lažnu kreditnu karticu s logom "Lisa" i rekla: "Lisa kartica. Nemojte otići kući … s njim."

Sudbina Lise Turtle ne mora biti tvoja. Evo kako odlučiti hoćete li dobiti kreditnu karticu kao student i kako ga koristiti od samog početka.

Razumijte ciljeve svoje prve borbe u plastiku

Trebali bismo to riješiti na način da vaš cilj je izgraditi kredit, a ne nositi saldo kreditne kartice već godinama. To ne znači neonske kožne jakne poput Lise, osim ako nemate dovoljno novca u banci da ga isplati taj mjesec. U suprotnom ćete nagomilati velike kamate.

Prosječno kućanstvo s kreditnim karticama duga iznosi 15.762 dolara i plaća 6.658 dolara godišnje u kamatnoj stopi, prema našem web siteu Prosinac 2015. Studija o kućanskim zajmovima. Želimo da ublažite trend i budete besplatni. Osim toga, ako ste poput gotovo 70% razreda za 2014. godinu s studentskim zajmovima, možda ćete imati mjesečnu isplatu studentskog kredita kako biste se lakše borili kada diplomirate.

Pa zašto uopće dobiti kreditnu karticu? Korištenje kreditne kartice odgovorno će vam pomoći izgraditi veliku kreditnu ocjenu. To će vas kvalificirati za stvari poput stan i dobar posao na auto osiguranje u mnogim državama. Moglo bi vas iznenaditi koliko puta ćete morati pokazati snažne kreditne navike kasnije. Neki poslodavci čak i obavljaju kreditne provjere budućih zaposlenika.

Počnite odabirom odgovarajuće kreditne kartice za svoje potrebe; stavljajući na njega nekoliko upravljivih troškova, kao što su plin za vaš automobil ili račun za komunalne usluge; i otplati ih odmah.

Veličite opcije kreditne kartice

U početku nećete moći dobiti bilo kakvu kreditnu karticu, budući da kreditna kartica tvrtke želi vidjeti neku financijsku povijest na prvom mjestu. Savezni zakon iz 2009. Godine nazvan Zakon o kreditnoj kartici također je otežao studentima bez prihoda od redovitih radnih mjesta da bi sami dobivali kreditne kartice.

Zakon štiti vas od ludih naknada, iznenadnih povećanja kamatne stope i zabludu taktike marketinga tvrtke kreditne kartice. No, postupak prijave kreditne kartice postaje malo složeniji: ako ste mlađi od 21, morate pokazati da ste zaradili dovoljno "nezavisnog dohotka", što može uključivati ​​plaćanje stalnog posla, doplataka, stipendija i bespovratnih sredstava (ali ne i studentskih zajmova).

Neke od vaših opcija:

Postanite ovlašteni korisnik

Ako ne ispunjavate gore navedene zahtjeve za prihod, razmislite o tome da od roditelja ili drugog starijeg, pouzdanog člana obitelji zatražite da vas dodate kao ovlašteni korisnik na njegovu ili njezinu kreditnu karticu.

Potvrdite s tvrtkom kreditne kartice da će se vaša aktivnost kao ovlašteni korisnik prikazati na vašem kreditnom izvješću. Tako ćete početi graditi kreditnu povijest. No, dok možete naplatiti karticu i pomoći vam da ih platite, niste zakonski odgovorni za račun - a vaša aktivnost neće imati velik utjecaj na vašu kreditnu ocjenu kao i dobivanje vlastite kartice.

Preuzmite studentsku kreditnu karticu

Studentska kreditna kartica je popularni uvod u kredit ako ste mlađi od 21 godine i zaradite neovisni dohodak. Mnoge studentske kreditne kartice dolaze s perks poput novčane nagrade ili 0% Travanj (vaša kamatna stopa, u nonbank govoriti) za početak. Možda će vam trebati pomoćni potpisnik - roditelj ili druga odgovorna odrasla osoba s jaku kreditnu sposobnost - da biste se kvalificirali za određene studentske kartice. No, svi izdavatelji kreditnih kartica ne dopuštaju suradnike.

Kada se prijavite sa suradnikom, provjerite da ona ili on zna kooperacijski način koji pokriva sve troškove koje ne možete vratiti. Ako propustite plaćanje, to bi također moglo naštetiti vašem potpisniku kredit.

Sigurna kreditna kartica je povezana opcija, iako ćete ipak morati pokazati da zaradite neovisni dohodak ako ste mlađi od 21. To zahtijeva od vas da plaćate unaprijed uplatu koja često završava vašim kreditnim ograničenjem. Na primjer, za dobivanje osigurane kreditne kartice s ograničenjem od $ 1,000, plaćate polog od 1000 USD. Ako držite svoju karticu dobrom reputacijom, vratit ćete povrat sredstava kada zatvorite račun ili kasnije nadogradite na neosiguranu karticu.

Platite cijeli račun na vrijeme svaki mjesec

Bez obzira na to što koristite svoju karticu za - plin, namirnice, račune komunalnih usluga - planiraju platiti račun u cijelosti krajem mjeseca, bez ikakvog cilja. Automatska plaćanja s vašeg tekućeg računa mogu vam pomoći. Mnogi online portali tvrtki koje imaju kreditne kartice čak će vam omogućiti da automatski platite trenutačni saldo na datum dospijeća bez potrebe za pritiskom na gumb.

Važno je također izbjegavati previše naplate na karticu tijekom cijelog mjeseca, čak i ako namjeravate platiti račun u cijelosti. U pravilu, zadržite saldo ispod 30% svoje ukupne kreditne linije. Na primjer, na ograničenje od 1000 USD, naplaćuje se ne više od 300 USD. To pridonosi vašem omjeru iskorištenosti kredita, a uz povijest plaćanja to je jedan od najvećih čimbenika u vašem kreditnom rezultatu.

Ako želite nešto kupiti malo izvan vaših sredstava, pokrenite štedni račun i radite prema njoj umjesto da ga stavite na kreditnu karticu. Mnogo je načina da uštedite novac, a da to ne shvatite; neke online banke čak vam omogućuju ime štednih računa da vas motivirate, poput "Depozit za novi stan bez 10 cimerica".

Pametno znate da uskoro trebate izgraditi kredit. Držite se dobrih navika i iskoristite svoju kreditnu karticu štedljivo dok ste u školi. Već sam već čuo tvoju uzdah olakšanja kad si odobrio vaš stan iz snova pet godina od sada.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. Pratite je na Twitteru: @briannamcscribe.