Anuitet vs IRA: Koji je najbolji za odlazak u mirovinu?

Dok planirate uštedjeti umirovljenje, čut ćete o IRA-ima i anuitetima. Oba mogu generirati prihode kasnije u životu, imaju neke potencijalne porezne prednosti i uključuju kazne za prijevremene povlačenja.

No, izvan tih sličnosti su razlike koje mogu učiniti bolje od drugih za vašu situaciju.

Što su mirovine i IRA? Kako se razlikuju?

IRA je kratica za "individualni račun za odlazak u mirovinu", račun koji možete koristiti za kupnju dionica, obveznica, investicijskih fondova i druge imovine za izgradnju umirovljeničkog peciva. Postoje dvije vrste IRA, tradicionalne i Roth.

Tradicionalni IRA: Donosite pretax dolara - do 5.500 dolara godišnje ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina. Kada povlačite novac u mirovini, tada će se oporezivati ​​po vašoj stopi, što može biti niže. Bit ćete suočeni s kaznama za bilo kakva povlačenja prije nego što ste 59,5, a morate početi uzimati potrebne minimalne isplate godišnje u dobi od 70 ½.

Roth IRA: Godišnja ograničenja doprinosa su ista, ali stavljate u poslije porezne dolare, pa se povlačenja u mirovini ne oporezuju. Također ima više olakšanja kada je u pitanju rano povlačenje i ne zahtijevaju minimalne distribucije počevši od 70 ½ godina.

Anuitet je investicija pekla u policu osiguranja. Plaćate premiju, sve odjednom ili s vremenom. Osiguravatelj ulaže taj novac, a zauzvrat plaća zajamčeno mjesečno, tromjesečno ili godišnje plaćanje počevši od određenog vremena i trajanje određenog broja godina ili za ostatak svog života. Često je 10% kazna za povlačenje prije 59. godine života.

Je li IRA dobar izbor za vašu mirovinu?

Pored planova poslodavaca kao što su 401 (k), IRAs su radnici moderne uštede umirovljenja. Za većinu ljudi, IRA je očigledan sljedeći izbor nakon što dostave svoje 401 (k) barem dovoljno da dobiju odgovarajuće dolare od svog poslodavca.

Pros:

• Imate kontrolu nad investicijskim odlukama i zadržite sve dobitke kada vaša ulaganja rade dobro.
• Možete proslijediti IRA korisnicima, kao što je vaš supružnik ili djeca.
• Naknade na IRA-i niže su i lakše je razumjeti nego naknade za anuitet.
• Možete odabrati IRA koji će pomoći vašoj poreznoj situaciji.

Cons:

• Morate donositi odluke o ulaganju (ovaj primjer o tome kako uložiti vaš IRA može vam pomoći).
• Nema jamstva o tome koliko će vaša ulaganja učiniti ili koliko će vam novca pružiti u mirovini.
• Morate obratiti pažnju na porezna pravila o tome koliko možete staviti, bez obzira na to možete li ga oduzimati i kada ćete uzeti novac.
• Možete ostati bez novca u mirovini ako ne spremate dovoljno.

»VIŠE: Pogledajte naše web pisce za najbolje IRA pružatelje usluga

Je li anuitet dobar izbor za vašu mirovinu?

Garantirana plaćanja privlače se ako plaćate veliki fiksni trošak poput hipoteke u mirovini ili ako se brinete o isplati novca u starosti.

Pros:

• Dobivate skup plaćanja na koje možete računati.
• Možete odabrati anuitet koji plaća dok ne umrete, ili dok ste vi i vaš suprug umrli.
• Možete odabrati anuitet s smrtonosnom naknadom, što vam omogućuje da korisnicima nazovite za primanje neplaćenih sredstava.
• Neke vrste mirovina mogu pomoći ulagačima s visokim dohotkom u potrazi za odgodom poreza koji su već izdvojili doprinos svojim 401 (k) i IRA računima.

Cons:

• Inflacija će narušiti kupovnu moć određenog iznosa uplate tijekom vremena.
• Imate ograničeno (ili ne) reći u ulaganjima u anuiteta.
• Dobivate skup povratak, a osiguravatelj zadržava razliku ako ulaganja rade dobro, iako neke vrste anuiteta imaju isplate koje variraju ovisno o izvedbi ulaganja. Pročitajte više o tome u nastavku.
• Naknade su veće od IRA pristojbi i nose potencijalne "predaju" troškove ukoliko prekinete politiku.

No, možda je najveći nedostatak anuiteta njihovu složenost.

Što trebate znati prije kupnje anuiteta

Rente mogu doći u širokom rasponu modela, s različitim vremenskim okvirima, iznosima i duljinama plaćanja. Ti slojevi složenosti mogu ih teško razumjeti.

Neke različite vrste renta uključuju:

Fiksni anuitet: Plaćate premiju, a nakon nekog vremena dobivate isplate za fiksni iznos dolara.

Varijabilni anuitet: Omogućuje vam da odaberete neke opcije ulaganja za svoju premiju, kao što su međusobni i obveznički fondovi. Ponekad se postavljaju minimalni gubici ili stope rasta.

Anuiteta s indeksiranim anuitetom: Hoće li do nekog stupnja pratiti indeks dionica kao što je S & P 500 i jamčiti minimalne kamate.

Rente se kaže da su "više prodane nego kupljene", tj. Brokeri možda žele prodati anuitete jer imaju visoku komisiju, a ne zato što su izvrsni za klijenta.

To vrijedi za sve investicijske odluke, ali posebno za složene proizvode poput anuiteta:

• Postavite mnogo pitanja i pobrinite se da razumijete sve pojedinosti prije nego što nastavite.
• Kupujte oko sebe, jer zajamčena uplata može se razlikovati od pružatelja usluga.
• Pregledajte s financijskim savjetnikom koji može dati nepristran savjet o tome je li anuitet pravi za vas.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Započnite: Pogledajte najbolje pružatelje IRA-e

• Želite li zaroniti dublje?

  razumjeti tradicionalni vs. Roth IRAs

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Naučiti kako ulagati u IRA