Žgane vs štete: Apps natječu za novake investitora

Žitnice i šteta su investicijske aplikacije namijenjene početnicima koji žele da im novac raste, ali ne može imati vremena ili stručnost za upravljanje njome. Svatko miješa obrazovanje i automatizaciju kako bi pomogao korisnicima da shvate što rade i postižu svoje ciljeve, ali koji je najbolji izbor? U ovoj glavi do glave, to je žira.

Niti jedan je robo-savjetnik s punim pogonom, algoritme implementacije i napredni softver za upravljanje raznolikom portfeljom ulaganja. Ako je to ono što tražite, razmotrite raspon usluga i sredstava koje nude veći konkurenti, kao što je Wealthfront i Betterment ponuda. Žiruni i šteta više su poput "robo-savjetnik susreta automatiziranog alata za spremanje koji zadovoljava aplikaciju", usredotočen je na jednostavnost upotrebe kao na alate i performanse. No, s jačom savjetničkom komponentom koja gradi portfelj temeljem korisničkih preferencija i nižih troškova, Acorns je jasan pobjednik. Ipak, svaki korigira jednu od najvećih grešaka investitora - ne spremajući dovoljno često - i to je pobjeda ovisno o odabranoj aplikaciji.

Naknade za upravljanje
$ 1 / mjesečno za oporezive investicijske račune; $ 2 / mjesečno za IRA račune (ždrijelo kasnije)	$ 1 / mjesečno za račune ispod 5.000 USD; 0,25% za račune od 5000 ili više
Minimalni račun
$ 0 za otvaranje računa; Potrebno je 5 $ za početak ulaganja	$ 0 za otvaranje računa; Potrebno je 5 $ za početak ulaganja
Vrste računa
Pojedini računi za odlazak u mirovinu Roth i tradicionalni IRA računi	Pojedini računi za odlazak u mirovinu Roth i tradicionalni IRA računi
Portfelj
ETF iz šest klase imovine, s omjerima rashoda u rasponu od 0,05% do 0,15%, prosječno 0,10%	Dostupno je više od 30 ETF-a, s omjerima rashoda u rasponu od 0,07% do 0,95%; prosječno 0,39%
Ljudski savjetnici dostupni
Ne	Ne
Izvanredne značajke
Prekomjerno mijenjanje zamaha "Found money" značajka koja štedi do 10% kod različitih trgovaca	Tematski imenovane, "misije usmjerene" investicijske opcije
Najbolje za
Učenici Hands-off investitora Ljudi koji se bore za spas	Investitori koji žele odabir ulaganja u smjernice Novi investitori Tematski ili utjecajni investitori
Promocija
Učenici s fakulteta dobivaju do četiri godine besplatno	Slobodan za prvi mjesec
Kako otvoriti račun
Posjetite žira	Posjetite Stash

Naknade za upravljanje

Naknade za upravljanje su jedan od najvažnijih čimbenika u tome kako portfelj obavlja. Stash naplaćuje 1 USD mjesečno za račune s saldom ispod 5.000 dolara i godišnje 0,25% sredstava za stanja iznad 5.000 dolara. Žitnice su nedavno promijenile svoje cijene za naplatu stanarine na sve saldo: 1 USD mjesečno za račun oporezive investicije i 2 USD mjesečno za žitnice kasnije, što uključuje IRA račune.

U donjoj tablici možete vidjeti troškove za različite ravnoteže.

Stanje na računu
$5,000	Pristojba: $ 1 / mjesečno za oporezive račune; 2 dolara mjesečno za IRA-e Što to košta: $ 12 ili $ 24	Pristojba: $ 1 / mjesečno za račune ispod 5.000 USD Što to košta: $12
$20,000	Pristojba: $ 1 / mjesečno za oporezive račune; 2 dolara mjesečno za IRA-e Što to košta: $ 12 ili $ 24	Godišnja naknada: 0.25% Što to košta: $50
$50,000	Pristojba: $ 1 / mjesečno za oporezive račune; 2 dolara mjesečno za IRA-e Što to košta: $ 12 ili $ 24	Godišnja naknada: 0.25% Što to košta: $125
$100,000	Pristojba: $ 1 / mjesečno za oporezive račune; 2 dolara mjesečno za IRA-e Što to košta: $ 12 ili $ 24	Pristojba: 0.25% Što to košta: $250

Stanarina struktura nije najprikladnija za pokretanje investitora. Dok je mjesečno $ 1 mjesečno zvučalo malo, to bi mogao biti značajan dio njihove ukupne imovine. Za račune s iznosom od $ 500, primjerice, to je godišnja naknada od 2,4% - a to ne uključuje naknade koje naplaćuju sami investicijski fondovi. Jednom kada saldo računa na vrh od 5.000 dolara, naknade za obje usluge više su u skladu s industrijskim standardom, iako veći suparnik Wealthfront upravlja prvih 5.000 dolara besplatno za čitatelje Investmentmatome.

Ali s Acornsom dobivate neko upravljanje za te naknade. Stavit će vas u ulaganja koja odgovaraju vašoj individualnoj situaciji - dobi, vremenskom horizontu, ciljevima, prihodima i toleranciji na rizik - i podijeliti ih u skladu s tim. I to će rebalansirati vaš portfelj ako jedna investicija raste izvan svoje raspodjele. Stoga aplikacija pruža vrijedan smjer za početnike. (I studenti mogu odustati od naknade do četiri godine, što je još bolji posao.)

Stash vam daje skup investicijskih fondova s ​​nekim osnovnim informacijama, ali manje smjernice. Njegova najveća privlačnost investitora je njegova kreativna, potencijalno korisna tematska preimenovanje sredstava na temelju onoga što ulažu. Primjerice, fond Defending America ulaže u zrakoplovnu i obrambenu tvrtku, dok se Clean & Green fokusira na tvrtke čiste energije. No, Stash ne nudi puno upravljanje portfeljem - koliko biste trebali kupiti od svakog fonda - osim prigodnih prijedloga ili upozorenja.

Pobjednik: Žirije nude više, iako na nekim odstupanjima troškovi savjetnika mogu biti veći za one koji upotrebljavaju račune za žiriju kasnije. Upravljanje portfeljem može biti važno za uspjeh investitora tijekom vremena, a Stash ga ne nudi. Kao što je navedeno u našem cjelovitom pregledu Stash, "Mala količina istraživanja mogla bi pronaći ETF-ove koje Stash nudi ili pogodne alternative putem mnogih online brokera bez provizije".

»VIŠE: Saznajte više o tome što robo-savjetnici rade

Značajke

Najbolje osobine oba žira i štete automatiziraju proces ulaganja, pomažući ulagačima da prevladaju najveću prepreku - sami.

Svaka aplikacija ima mogućnost automatskog ulaganja na temelju postavki ulaganja (vaši ciljevi, vremenski okvir, tolerancija na rizik itd.). Obje nude osnovne alate za pokretanje investitora i oboje zahtijevaju malo novca za početak. Oni također rade za pojedinačne oporezive račune i Roth i tradicionalne IRA račune.

Jedan uredan aspekt žira je da korisniku omogući da prebrodi višak promjena od svakodnevnih kupnji u svoj račun ulaganja. Aplikacija se kupuje do najbližeg dolara i stavlja taj iznos u ulaganja. Slična značajka pod nazivom "Pronađeno novčane rabate" iznosi do 10%, iako je većina rabata znatno niža, kod kupnje kod odabranih trgovaca - uključujući Jet, Airbnb i Blue Apron - a zatim se ta sredstva uplaćuju na vaš račun za mjesec ili dva.

S tim programima nećete se povući iz tajkuna, ali oni su malo salve za vašu savjest kad potrošite, znajući da i vi malo štedite. Oni također drže žirere, a time i vaša ulaganja, na vaš um.

Stash ne pruža nikakva usporediva zvona ili zviždaljke.

Pobjednik: Iako nude mnoge iste osnovne značajke, posebice automatsko ulaganje, dodatke u žirima dodaju malo soka u vaš portfelj.

Ljudski savjet

Ne. Ove aplikacije su sve o ulaganjima s niskim udjelom, stoga nemojte očekivati ​​puno ručne veze s vašim ulaganjima i načinom njihove izvedbe. Ako vam je potreban ljudski savjet, razmislite o poboljšanju ili nekom od ostalih savjetnika koji nude više osobni dodir, kao što su Schwab Intelligent Advisory, Vanguard osobni savjetnik ili osobni kapital.

Ulaganja i troškovi fondova

Uz naknade za upravljanje, ulagači su također na udicu za investicijske troškove koji se naplaćuju sami fondovi. Žitnice koriste i niske cijene burzovnih sredstava iz iShares i Vanguarda koji čine šest klasa imovine: nekretnine, korporativne obveznice, državne obveznice, dionice velikih dionica, dionice s malim dionicama i tržišta u nastajanju. Važno je da naknade za ove investicije kreću od 0,05% do 0,15% - oko onoliko jeftine kao što dolaze.

Stash nudi niske cijene ETF-a, kao i skuplje one u investiranju niša tema koje bi mogle interes investitora. Dakle, ako želite uložiti u zelenu energiju ili društveno odgovornu tvrtku, možete kupiti Clean & Green i Do the Right Thing ETF ili Equality Works za tvrtke koje sponzoriraju jednakost na radnom mjestu. Troškovi ulaganja kreću se od 0,07% do 0,95%, s prosječno 0,39%. To je jeftino na niskom kraju, ali počinju se skupljati na vrhuncu.

Pa što je cijeli paket košta, juha od žira? Uzmimo saldo računa od 5000 USD:

• žir: Uz pretpostavku da je prosječna cijena od 0,10% za investicijske troškove i naknadu za upravljanje od $ 1, investitori bi završili plaćati razumnu 0,34%. ($ 1 mjesečno na 5.000 dolara iznosi 0,24% godišnje.)
• Stash: Uz pretpostavku da je prosječna cijena od 0,39% za investicijske troškove i 0,25% -tnu naknadu za upravljanje, investitori bi trebali zakopavati oko 0,64% imovine godišnje - i to bi moglo biti više ako odaberete najmanji iznos sredstava. S malim radom vjerojatno biste mogli smanjiti tu brojku, ali možda nećete dobiti tematske fondove koji ste htjeli.

Pobjednik: Ovdje se pojavljuju žeđe, pri čemu niži troškovi fonda dovode do manjih ukupnih troškova. Stash bi pobijedio, ako se radi o izboru, jer nudi mnogo više sredstava.

Koji vam je najbolji?

Žitnice izlaze kao pobjednik u ovom lice-off, s sličnim osnovnim značajkama kao Stash, ali više korisno upravljanje portfeljem, kao i neke uredne dodatke. Obje nude niske troškove; Žitnice 'su u cjelini jeftiniji, ali Stash omogućuje investitorima da odaberu svoje tematske interese iz šireg fonda ETF-ova. Sveukupno, investitori mogu očekivati ​​da će platiti manje od žira od Stasha, a istraživanje pokazuje da je to ključni čimbenik u ukupnom povratu tijekom vremena.

Žgane pružaju neke stvarne vrijednosti po razumnoj cijeni, čak dajući nekima od većih robo-savjetnika trčanje za novajlija investitora koji žele ući u igru. Njegova jednostavnost, zajedno s temeljnim, ali istinskim savjetima i planiranjem ulaganja, znači da se Acorns treba apelirati na početne ulagače, čak i ako nije naš popis naših najboljih robo-savjetnika.

O autoru

James Royal, dr.sc.

James je osobni financijski pisac u Investmentmatomeu. Njegov je rad predstavio The Associated Press. Prije je radio u Motley Foolu. Čitaj više

twitterTwitteremailEmail

Najbolji online brokeri

• Najbolji online brokeri za burzovno trgovanje
• Najbolji brokeri za početnike
• Najbolji IRA računi

Najbolji online savjetnici

• Najbolji Robo-savjetnici
• Wealthfront vs usporedba poboljšanja

Nedavni brokerski recenzije

• Merrill Edge
• Ally Invest
• E-trgovina
• TD Ameritrade

Nedavni recenzije online savjetnika

• Wealthfront
• Wealthsimple
• poboljšanje

Više u ulaganju

• 

  5 ključnih koraka za pridruživanje 401 (k) Milijunaškim klubovima

• 

  Financijski ciljevi: gdje početi

• 

  Kako uštedjeti umirovljenje

• 

  Ulaganje 101

Želimo čuti vas i potaknuti živahnu raspravu među našim korisnicima. Pomozite nam da zadržimo našu web lokaciju čistom i sigurnom poštujući naše smjernice za objavljivanje i izbjegavajte otkrivanje osobnih ili osjetljivih informacija kao što su bankovni račun ili telefonski brojevi. Svi komentari objavljeni na službenom računu Investmentmatomea nisu pregledani niti odobreni od strane predstavnika financijskih institucija povezanih s recenziranim proizvodima, osim ako nije izričito navedeno drugačije.