Studija: Novčane kartice s prepaidom znatno su više od potrošača
Kako se plaća karticom na Internetu? - Lekcija 2
Sadržaj:
- Novi model cijena više poznat i transparentan
- Investmentmatome analiza: Tradicionalna u odnosu na bankovni izdan prepaid
- Što to znači za potrošače
Prethodna Investmentmatome studija pokazala je da prepaid debitne kartice rijetko su ispunile svoje obećanje transparentnosti i manje, niže i jednostavnije naknade - ali to je bilo prije nego što su American Express Bluebird i drugi došli na scenu. Izdane od strane tradicionalnih financijskih institucija, ove nove ponude imaju jednostavne strukture cijena i dosljedno donose proračunsku kontrolu bez strmih troškova.
Novi model cijena više poznat i transparentan
Tradicionalne prepaid kartice često naplaćuju "bleeder" naknade, naplaćujući 1-5 $ troškove za osnovne usluge kao što su korištenje bankomata, novčane transakcije, pa čak i transakcija. Oni bi također naplaćivali za padove, otvaranje i zatvaranje računa, a ponekad čak i dopušteni prekoračenja. Ovaj model određivanja cijena a-la-carte često se pogrešno činio povoljnim za provjeru računa, što je naplaćivalo mjesečnu naknadu umjesto pristojbi za osnovne usluge.
Međutim, nove kartice izdane od strane banke imaju transparentniji model određivanja cijena koji je sličan onoj za provjeru računa: mjesečna naknada, koja se u nekim slučajevima može odreći, kao i naknade za pomoćne usluge kao što su izjave papira ili zamjenske kartice. I za razliku od provjere računa, potrošači neće morati platiti naknadu za prekoračenje. Ove kartice su daleko pristupačnije, a za određene potrošače čak može biti jeftinije nego provjeravati račune u tim istim bankama.
Investmentmatome analiza: Tradicionalna u odnosu na bankovni izdan prepaid
Investmentmatome uspoređivao je 6 bankovnih prepaid kartica (kao i American Express Bluebird) s 31 "starim čuvarom" prepaidima: 25 pay-monthly kartica i 6 pay-as-you-go turnira.
Pregledali smo pristojbe za svaku kategoriju kartica koje se naplaćuju za osnovne usluge kao što su učitavanje, transakcije, korištenje bankomata i održavanje računa, te su u gotovo svim slučajevima pronašli kartice koje su izdale bankovne udjele.
Pretpostavljamo da korisnik ne koristi izravni depozit, ne zadovoljava zahtjeve za opterećenjem i drži karticu za jednu godinu.
- Samo jezgra: Netko tko koristi samo osnovne usluge: transakcije i novčane naplate.
- Cijena neosjetljiv: Netko tko izvršava bankovno povlačenje i balansiranje upita i poziva korisničku podršku jednom mjesečno, iako one usluge mogu biti skupe.
- Teška upotreba: Netko tko često koristi svoju karticu, s 2 bankomata s podizanjem bankom i upitima o ravnoteži i 25% više transakcija od osnovnog korisnika.
- Odbijanje i gubitak: Netko tko ima 4 bankomata i jedna izgubljena kartica u godini.
Procijenjeni godišnji trošak medijana
| Est. Godišnji trošak | Banka izdala | tradicionalan | Tradicionalni Pay-Go |
| srž | $59.40 | $207.15 | $222.25 |
| Cijena neosjetljiv | $59.40 | $346.95 | $377.65 |
| Teška upotreba | $59.40 | $381.15 | $436.45 |
| Odbijanje i gubitak | $64.40 | $221.70 | $239.60 |
Imajte na umu da:
Kartice izdane od strane banke koštale su otprilike isto, bez obzira na potrošačke ATM ili transakcijske navike. Ovo govori o transparentnosti kartica, budući da bi casual potrošač imao poteškoća prilikom izračuna troškova kartice jer se razlikuje ovisno o vlastitom ponašanju.
Brojka odražava trošak za potrošač, a ne pristojbe plaćene na kartici: uključuje bankarske nadoplate (procijenjene na 2.40 dolara) i naknade za novčanu naknadu plaćene trećim osobama.
Raspodjela naknada: izdana u banci u odnosu na tradicionalne prepaid medijske naknade
| Pristojba | Banka izdala (7 kartica) | Tradicionalni-mjesečno (25 kartica) | Tradicionalna-Pay-Go (6 karata) |
| Održavanje računa | |||
| aktiviranje | $- | $4.95 | $7.45 |
| Mjesečna naknada | $4.95 | $6.95 | $- |
| Upotreba osnovne kartice | |||
| Ponovo učitavanje novca | $- | $4.95 | $4.95 |
| PIN transakcija | $- | $- | $1.00 |
| Potpis transakcije | $- | $- | $1.00 |
| Korištenje bankomata | |||
| Povlačenje ATM-a u mreži | $- | $2.00 | $2.50 |
| Upit o ravnoteži bankomata u mreži | $- | $0.50 | $0.50 |
| % s In-Network bankomata | 100% | 24% | 17% |
| Povlačenje ATM-a, prilagođeno dodatnim plaćanjem | $- | $4.40 | $4.65 |
| Bankovni upit o bankama, prilagođen doprinosu | $- | $2.85 | $2.90 |
| Naknade za korisničku podršku | |||
| Zamjenska kartica | $5.00 | $4.95 | $6.95 |
| Kartica zamjenske isporuke | $15.00 | $30.00 | $40.00 |
| Live Customer Service * | $- | $- | $0.75 |
| Naknade ATM-a izvan mreže | |||
| Povlačenje, dopušteno podešavanje | $4.40 | $4.65 | $4.90 |
| Upit o ravnoteži, prilagođen dodatku | $1.00 | $2.85 | $2.90 |
| Naknade za odbijanje ATM-a | |||
| Naknada odbijanja ATM-a | $- | $0.40 | $0.70 |
| Odbijena naknada, prilagođena dodatnim naknadama | $- | $2.40 | $2.60 |
* Prilagođeno za račun za kartice koje odbijaju prvi poziv na red mjesečno.
Podešavanje nadoplate: Jedna od glavnih prednosti bankovnih kartica jest pružanje besplatnog pristupa bankomatima, tako da potrošači mogu izbjeći dodatne $ 2- $ 3 naknade. Da bismo uključili ovaj trošak, dodali smo 2,40 dolara (prosječni doplatak) na ATM naknadu za svaku karticu koja nije imala ATM mrežu.
Jasno je da novi čuvar prepaid dominira u svakom slučaju. Naš prepaid alat za usporedbu pokazuje da u dinamičnoj usporedbi ove nove bankovne kartice izdvajaju gotovo svaki put.
Što to znači za potrošače
Iako bi potrošači mogli uvidjeti da su te prepaidne debitne kartice jeftinije od čak i tekućih računa kod tih iste banke, kreditni savezi i dalje nude bezuvjetno besplatno provjere. To bi se moglo pokazati kao najjeftinija ponuda jer je besplatna, čak i ako potrošač ne koristi izravni depozit ili ispunjava minimalne zahtjeve za ravnotežu.
Sljedeći alati i članci mogu pomoći u pronalaženju ili usporedbi besplatnih računa za provjeru:
- Pronađite besplatni račun za provjeru
- Tražilac kreditne unije
- Provjera alata za usporedbu računa
Vladini resursi:
- CFPB: Prepaid vs. Debit
- Federalna potrošnja potrošačke pomoći
- USA.gov Depozitni računi
Pretpostavke za različite slučajeve upotrebe:
| Pristojba | Učinjeno po mjesecu | |||
| Samo jezgra | Cijena neosjetljiv | Odbijanje i gubitak | Teška upotreba | |
| aktiviranje | 1/12 | 1/12 | 1/12 | 1/12 |
| Mjesečna naknada | 1 | 1 | 1 | 1 |
| Povlačenje ATM-a * | 2 | 2 | ||
| Upit za saldo ATM banke * | 1 | 2 | ||
| Zamjenska kartica | 1/12 | |||
| Služba za korisnike uživo | 1 | 1 | ||
| Naknada odbijanja ATM-a * | 1/3 |
* Doplata-podešava
Uključene kartice
| Banka-izdano / nova garda | Tradicionalni - Platiti mjesečno | Tradicionalni - Pay-as-you-Go |
| American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One Prepaid MasterCard Chase Liquid PNC SmartAccess prepaid Uobičajena bankovna kartica američke banke Wells Fargo Prepaid | AccountNow Gold Prepaid Debit ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard platiti mjesečno * Baby Phat Prepaid RushCard Neograničeno * Banka Sloboda Prepaid MasterCard Kontrola prepaid MasterCard Zelena karta H & R Block Emerald kartica Mango prepaid debitna kartica MetaBank Silver PrePaid mPower Visa prepaid kartica NetSpend unaprijed (FeeAdvantage) nFinanSe Prepaid debitna kartica ReadyDebit Platinum Odaberite ReadyDebit Tom Joyner Reach Card TransCash Visa prepaid Univision prepaid kartica Vizija unaprijed plaćena premijera Walmart MoneyCard Western Union Gold Visa prepaid kartica Western Union prepaid debitnu karticu Žičana plastika Yap prepaid debitna kartica Mlada prepaid kartica s novcem | AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard platiti kao što ideš * NetSpend Prepaid (platiti kao što ide) ReadyDebit Control Vizija prepaid preferirana |
* Koristili smo prosječnu naknadu za aktivaciju raznih RushCards (Diamond, Baby Phat, itd.), Što iznosi 9,70 dolara.
