6 načina da pomognete vašim unucima na veliku financijsku budućnost

Bake i djedovi su često u boljoj poziciji od roditelja kako bi pomogli mladim ljudima da dobiju dobar početak njihovom financijskom životu dajući im novac i podučavajući ih kako upravljati njima.

"Imaju vremena. Imaju resurse. Oni nisu mama i tata ", napominje John Buerger, financijski planer u San Luis Obispo, Kalifornija.

To je rekao, postoji mnogo mogućnosti za bake i djedove koji žele pomoći financijski, a neki su bolji od drugih. Evo šest biggies, zajedno s njihovim prednostima i potencijalnim zamkama.

Doprinosite planu 529

Imenovan za odjeljak Internal Revenue koda, 529 planova postalo je jedan od najpopularnijih načina za uštedu na koledžu od Kongresa ih je stvorio 1996. Postoje dvije glavne vrste:

• Štedni planovi, u kojem ulažu sredstva u ime korisnika. Zarada se ne oporezuje ako se koristi za kvalificirane troškove kao što su školarine, naknade, knjige i sobu i pansion.
• Državni programi s prepaidom, koji zaključavaju trenutnu razinu školovanja za javne fakultete i sveučilišta. Možete koristiti sredstva za plaćanje privatnih ili državnih škola, često primajući iznos koji je jednak prosječnoj državnoj nastavi u trenutku povlačenja.

"Oni su spektakularni za bake i djedove jer ih mogu uspostaviti i ostati vlasnik", kaže Steven Podnos, financijski savjetnik u Merritt Islandu u Floridi. Ako unuče ne treba novac, ili djed i baka trebaju ga natrag, mogu ga vratiti, plaćati porez i 10% kazne na zaradu.

Porezi za dar obično se primjenjuju ako dajete više od 14.000 USD u bilo kojoj godini na jednu osobu, uključujući i kroz 529 planova, iako vam IRS dopušta da doprinose do 70.000 dolara na planove bez naknade 529 tako što ćete je tretirati kao da ste stavili novac preko pet godina.

Platite za školovanje izravno

Bake i djedovi također mogu ponuditi plaćanje privatnih škola ili fakulteta, bilo izravno ili preko roditelja ili djece.

Plaćanje školarine izravno ima prednost u tome što ne podliježe porezu na dar. No, isplate bi mogle dovesti do smanjenja financijske pomoći koledža. Ako je to problem, bolje je tiho napisati ček roditeljima oko školskog vremena, savjetuje Buerger.

Ime unučadi kao korisnike životnog osiguranja

Ako unuci ovise o vama financijski, vjerojatno trebate životno osiguranje kako bi bili sigurni da su zaštićeni ako umrete.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Bogati djed i baka možda bi htjeli razmisliti o kupnji stalnog životnog osiguranja kao način da im novac prenesu bez poreza. Želite postaviti povjerenje za životno osiguranje za prihode umjesto da imenete svoje unuke kao izravne korisnike, posebno ako su oni malodobni.

Doprinose mirovinskim planovima

Čim unuci dobiju čak i ljetni posao, mogu početi stavljati novac u porezne povlastice za mirovinu ili biste mogli pridonijeti njima.

Razmislite o financiranju IRA-e. Još bolje, ponudite da odgovaraju doprinosima vaših unučadi. Bake i djedovi mogu postaviti skrbnički IRA koji kontroliraju u ime unučadi.

I učinite to Roth IRA. S Rothovim planovima, početni doprinosi oporezuju se, ali investicijski prinosi nisu. To je osobito korisno za mlade ljude koji plaćaju malo ili bez ikakvih poreza i imaju desetljeća rasta ulaganja ispred njih.

Postavite povjerenje

Povjerenja su uobičajeni način da baka i djed daju bogatstvo nasljednicima. Skrbnik kontrolira imovinu do dobne većine, što je 18, 21 ili 25, ovisno o stanju i vrsti prijenosa, iako djed i baka može odrediti stariju dob.

Ove imovine može smanjiti kolikoj financijskoj potpori unučadi kvalificirati za, Buerger upozorava. Potencijalno veći problem je da nasljeđivanje puno novca nije nužno dobra stvar za mladu odraslu osobu.

"Zabrinut sam s ljudima koji nude i skromne financijske resurse bez ikakve sposobnosti da ih kontroliraju", kaže Buerger. "Vidio sam značajne financijske resurse pretvorene u ilegalnu supstancu u stražnjem dijelu vrlo brzog automobila koji završava obložen stablom."

Bake i djedovi mogu ublažiti neka od tih problema postavljanjem povjerenja koje ograničava pristup određenim namjenama, kao što je plaćanje fakulteta, podudaranje dijela prve plaće ili pružanje podrške novom roditelju koji treba vremena od rada, savjetuje Podnos. "Oni ne dobivaju velike raspodjele sve dok povjerenik ne osjeti da su starije i odgovornije, a novac ih neće uništiti", kaže on.

Uspostaviti financijski izazov

Najintrigantnija je mogućnost da postavite financijski izazov za svog unuka.

Buerger je, na primjer, imao klijenta čiji je poduzetnički unuk izvodio neobične poslove za susjede, kao što su košenje travnjaka i raširenje lišća. Djed ga je ponudio 500 dolara, uz obećanje još 500 dolara, ako se dječak mogao vratiti za godinu dana i pokazati kako je koristio novac kako bi razvio svoj posao.

Djed je pomogao dječaku razmišljati kroz različite mogućnosti, priča Buerger. "Dječak je bio uzbuđen zbog toga. Htio je ponovno provjeriti s djedom i pokazati mu što radi ", kaže on.

Jedna stvar da ne radimo

Jedna mogućnost financijskih planera preporučiti je stari pripravak: štedne obveznice.S obzirom na niske prinose i oporezive stanje, oni su "gotovo otišli put dinosaura", kaže Michael Sander, financijski savjetnik u Tarrytownu u New Yorku.

Postoje dvije trenutne serije štednih obveznica: EE obveznice, koje imaju fiksnu kamatnu stopu, i I obveznice, koje kombiniraju fiksnu kamatnu stopu s prilagodbom inflacije. Kamatna stopa za obveznice serije EE izdana od svibnja do listopada 2015. iznosi 0,3%. Fiksna stopa za obveznice serije I izdana u istom razdoblju iznosi 0%.

Bez obzira na mogućnosti koje djed i baka odabiru, trebali bi razmotriti ne samo kako osigurati unuke, nego i kako ih naučiti da odgovorno koriste novac.

To je osobito potrebno u današnjem svijetu od $ 5 lattes i jedan klik narudžbe. "Devedeset posto odluka koje donosimo, poglavito financijske odluke, podsvjesno i emocionalno," kaže Buerger.

Kao što Sander kaže: "Toliko mnogo toga je izvan naše kontrole, ali stvari koje su pod našom kontrolom pazeći da spremite dovoljno i da živite zdrav stil života.

"Vidim prijatelje da su samo potrošači i nemaju nikla u svoje ime", nastavlja. "Kažu da će jednog dana razmišljati o tome i imamo skoro 40 godina."

Aubrey Cohen je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @aubreycohen .

Slika putem iStock.