6 razloga zašto se tvrtke odbacuju za zajmove za malo gospodarstvo

Nitko ne voli odbijanje. Bez obzira je li to "ne" iz vašeg posla iz snova, osobe koju volite ili banke, to pogađa.

A ako ste vlasnik male tvrtke, možda ćete previše dobro poznavati taj osjećaj. Od malih poduzetnika koji su se prijavili za financiranje u prvoj polovici 2014. godine, samo je polovica primila bilo koji iznos, navodi se u anketi Federalnih rezervi banaka New Yorka, Atlante, Clevelanda i Filadelfije.

Investmentmatome je pitao stručnjake za kreditiranje goruće pitanje toliko malih poduzetnika žele odgovoriti: Zašto su mali poduzetnici odbili za male poslovne zajmove?

1. Loši kredit ili nema kredita

Ximena Arias / Kyle Freeman

Kreditna ocjena je mjera kreditne sposobnosti osobe ili tvrtke. Banke općenito gledaju na osobne i poslovne kreditne rezultate kako bi donosile odluke o kreditiranju i postavile kamatne stope. Svaki pojedinac i poslovanje imaju višestruke kreditne rezultate, prijavljene od strane raznih kreditnih ureda. Tri glavna osobna kreditna tijela su Equifax, Experian i TransUnion, a glavne poslovne kreditne agencije su Equifax, Experian i Dun & Bradstreet.

Svaki kreditni ured izračunava kreditne rezultate malo drugačije, a nije uvijek jasno koji zajmodavci gledaju na rezultate. Općenito, kreditna ocjena može biti niska iz nekoliko razloga, uključujući bankrot i kasne ili propuštene isplate zajmodavcima, izdavateljima kreditnih kartica i dobavljačima. Neke tvrtke su jednostavno previše nov za uspostavljanje kreditne povijesti.

"Najčešći razlog zbog kojeg [vlasnici tvrtki odbacuju zajmove] u našoj zajednici nema kreditnu povijest ili nisku kreditnu ocjenu", kaže Ximena Arias, menadžerica financijskih usluga u misiji Asset Fund. Misija fonda za misije temeljenu na San Franciscu olakšava krugove za kreditiranje – nerazumni kreditni program peer-to-peer - i izvještava o kreditima nekim kreditnim uredima. To pomaže zajmoprimcima s niskim kreditima povećati njihove kreditne rezultate i postati podobni za tradicionalne zajmove.

Da bi podigli svoje osobne i poslovne kreditne rezultate, vlasnici tvrtki trebali bi izvršiti plaćanja na vrijeme, provesti dobro pod njihovim kreditnim ograničenjem i zadržati kreditne račune otvorene.

Nabavite besplatnu osobnu kreditnu ocjenu svaki tjedan od Investmentmatomea

• Otvorite još vrata za financiranje svoje tvrtke.
• Postavite svoje ciljeve i pratite svoj napredak.
• Prijavljivanje neće utjecati na vaš rezultat.

Dobijte kreditnu ocjenu

---

2. Nedostatak kolaterala

Banke često zahtijevaju kolateralu - fizičku imovinu koja može jamčiti zajam ako se ne otplaćuje - prije nego što pristanu posuditi. Međutim, nove tvrtke možda nemaju opremu ili nekretnine koje nude kao kolateral, ili možda neće biti spremni koristiti svoju osobnu imovinu (misliti: domove i automobile) kao kolateralna.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash i kapital

"Iznos koji će banka posuditi ovisi o vrijednosti vaše imovine", kaže Stephen Sheinbaum, osnivač Merchant Cash and Capital i Bizfi. "Domovi i automobili su najčešći oblik kolaterala, ali ako ne posjedujete ništa što banka smatra vrijednim, imat ćete poteškoća u osiguranju bankovnog kredita".

Tvrtke Sheinbaum su dva online lenders koji su se pojavili u posljednjem desetljeću kako bi ponudili alternativu financiranju bankovnim kreditima. Trgovački novac i kapital osiguravaju online predujmove na trgovačkom tržištu, a Bizfi je mrežno tržište za opcije financiranja malih poduzeća. Online lenders obično nude kredite po višim kamatnim stopama od tradicionalnih bankovnih zajmova, ali često ne zahtijevaju kolateralna sredstva.

3. Slabi novčani tok

Banke žele vidjeti da tvrtke imaju dovoljno novca za plaćanje mjesečnih zajmova uz pokrivanje troškova najma, plaća, inventara i ostalih troškova. Međutim, mnoge male tvrtke se bore za zadržavanje dovoljno novca u banci čak i ako su profitabilne, često zato što moraju platiti isporučitelje treće strane prije nego što budu plaćene za svoj proizvod ili uslugu.

Jay DesMarteau / TD banka

Vlasnici tvrtki moraju razumjeti koliko novca prolazi kroz svoje poslovanje. Ako više novca izlazi od dolaska, trebaju izvršiti promjene.

"Ako je vaše poslovanje previše ograničeno, raditi na smanjenju troškova ili pronalaženju načina za povećanje prihoda prije podnošenja zahtjeva za kredit", kaže Jay DesMarteau, voditelj maloprodajnog bankarstva u TD Bank.

Iako je novčani tok još uvijek izazov za mnoge male tvrtke, poboljšava se za neke. Pedeset osam posto od 601 malih poduzeća koje je anketa u travnju 2015. za indeks Wells Fargo / Gallup Small Business izjavio je da je novčani tok bio "jako dobar" ili "nešto dobar" u proteklih 12 mjeseci, što je porast od 50% prošle godine.

4. Nedostatak pripreme

Neke tvrtke se odbacuju za male kredite jer vlasnici nisu spremni.

Fotografija Mark Palmer / Brian Stephen

"Mnoge tvrtke jednostavno nemaju pamet u vezi s procesom prijave i vjeruju da mogu ući u banku, ispuniti zahtjev i dobiti odobrenje za kredit", kaže Mark Palmer, direktor i analitičar tvrtke BTIG, globalno trgovanje, posredovanje i investicijsko društvo.

Prije podnošenja zahtjeva za bankovni kredit, tvrtke trebaju imati pisani poslovni plan, financijske izvještaje ili projekcije, osobna i poslovna izvješća o kreditima, porezne prijave i bankovne izvještaje, prema web stranici američkog Small Business Administration.Oni također trebaju imati kopije relevantnih pravnih dokumenata, uključujući članak osnivanja, ugovore, najam, te sve dozvole i dozvole potrebne za rad.

5. Tražim male kredite

Većina malih poduzeća traži zajmove manje od 100.000 dolara, prema radnom dokumentu Harvard Business School 2014 za Karen Mills, bivšeg administratora SBA. Međutim, banke žele potpisati veće zajmove jer im je profitabilnije. Trošak banke otprilike iznosi kako bi obradio zajam od 50.000 dolara kao što to čini zajam od milijun dolara, ali to može dodatno zaraditi potpisivanjem potonjeg.

Dakle, iako je teško dobiti bankovni kredit kao vlasnik male tvrtke, internetski zajmodavci poput OnDecka, Lending Cluba i Dealstrucka pojavili su se kako bi ponudili zajmove s malim dolarima koje tradicionalne banke nisu spremne preuzeti. SBA također jamči microloans do $ 50,000.

6. Banke s nepovoljnim rizikom

Kreditiranje malim poduzećima je rizično za banke. Od financijske krize u 2008., mnoge banke su podigli svoje standarde kreditiranja kako bi izbjegli takav rizik.

Rhea Aguinaldo / mala poduzeća

"Poslije recesije, banke su postale više riskantne i, nažalost, krediti za male poduzetnike inherentno su riskiji od velikih poslovnih kredita ili čak kredita potrošača", kaže Rhea Aguinaldo, menadžer poduzetništva za Small Business Majority, nacionalnu grupu za zastupanje malih poduzeća, Neki mali poduzetnici imaju veću sreću dobivanje kredita od banaka u zajednici, gdje imaju odnose s bankarskim osobljem.

"Mala poduzeća imaju tendenciju da imaju bolje rezultate ako ih poznaju bankari", kaže Palmerov BTIG.

Pronađite i usporedite male kredite

Investmentmatome je došao do popisa najboljih kredita malih poduzeća kako bi zadovoljio vaše potrebe i ciljeve. Izmjerili smo vjerodostojnost zajmodavca, tržišni opseg i korisničko iskustvo, među ostalim čimbenicima, te smo ih uredili po kategorijama koje uključuju vaš prihod i koliko ste dugo poslovali.

Usporedite poslovne zajmove Teddy Nykiel je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @teddynykiel i dalje Google+ . Kontaktirajte ju na [email protected] .

Ovaj je post izvorno objavljen 13. svibnja 2015. Ažuriran je 8. prosinca 2015.

Slika putem iStock.