5 Izvrsni razlozi za kupnju stalnoga životnog osiguranja

Pojam životnog osiguranja obično ima smisla, pogotovo ako imate mladu obitelj koja će vam trebati financijsku potporu ako umrete. Ali ponekad je potrebno ostaviti nešto više za odrasle nasljednike, au tim situacijama osiguranje trajnog osiguranja života moglo bi biti najbolji izbor.

Pojam životnog osiguranja obuhvaća određeni broj godina. Ako ste dobili pojam životno osiguranje citati, naći ćete da su godišnja premije su relativno jeftin, jer pokrivenost je privremena i politika nema vrijednost nakon pojam završava.

Trajno životno osiguranje, kao što je cijeli život i univerzalni život, pokriva vas za cijeli život i ima investicijsku komponentu poznatu kao "gotovinska vrijednost" koja se s vremenom gradi. Možete se posuditi prema gotovinskoj vrijednosti - na primjer, za dopunu mirovinske štednje.

Stalni životno osiguranje je složeniji od pojmova života. Trebali biste raditi s pouzdanim i objektivnim financijskim savjetnikom koji će vam pomoći da razumijete mogućnosti i odaberete pravu politiku. Jedini savjetnik za naknadu ne plaća proviziju na financijskim proizvodima i može pružiti objektivnu analizu.

Evo razloga zašto biste mogli biti netko tko treba životno osiguranje, osobito stalnu politiku životnog osiguranja.

1. želite potrošiti svoj mirovinski novac, ali ipak ostaviti baštinu.

Ako želite ostaviti ostavštinu svojoj djeci ili dobrotvornoj organizaciji bez obzira koliko novca trošite u mirovini, vrijedno je razmisliti o trajnoj politici životnog osiguranja; to je naročito učinkovit način prenošenja bogatstva na sljedeću generaciju. Dok se imovina i nasljedstva mogu teško podijeliti, a njihova vrijednost može varirati ovisno o tržištu, stalna životna osiguranja plaćaju korisnicima besplatnu naknadu za isplatu bez naknade.

2. Želite ostaviti jednako nasljeđe svojoj djeci.

Pretpostavimo da ste vlasnik dijela nekretnine, a samo je jedna od vaših tri odrasle djece zainteresirana za nasljeđivanje. Možete ostaviti imanje tom djetetu i nadoknaditi druga dva imenovanjem kao korisnike na policu životnog osiguranja koja osigurava isplatu za svaku koja je jednaka vrijednosti imovine.

Životno osiguranje također se može koristiti za izjednačavanje nasljedstva ako obiteljski posao prođete nekim, ali ne i svima vašoj djeci.

3. Imate dugotrajnu ovisnost, kao što je dijete s posebnim potrebama.

Stalno životno osiguranje često je bitno financijsko sredstvo za roditelje djece s posebnim potrebama koje će zahtijevati podršku za ostatak života. Stalna politika životnog osiguranja može pomoći u financiranju povjerenja za životno osiguranje posebnih potreba za dijete. Imenovate stečajnog upravnika za upravljanje novcem u povjerenju i ime povjerenika i povjerenika kao korisnika politike, a ne djeteta. Radite sa agencijom za nekretnine i agencijom za životno osiguranje o tome kako navesti oznaku korisnika.

U takvoj situaciji, mudro je tražiti pomoć odvjetnika i financijskog savjetnika s iskustvom u planiranju posebnih potreba. Možete dobiti preporuke i informacije iz skupina poput Saveza za posebne potrebe i Akademije planera posebnih potreba.

4. Želite osigurati da vašoj obitelji ima novaca za vaš sprovod.

Neka društva za životno osiguranje prodaju trajnu životnu politiku u manjim iznosima - manje od 50.000 dolara - koja su dizajnirana za pokrivanje troškova pogrebnih troškova, dugova i svih ostalih konačnih obveza. U 2014. godini medijan troškova sprovoda iznosio je 7.181 dolara sa ukopom i 6.078 dolara s kremiranjem, prema Nacionalnoj udruzi za pogrebne djelatnike.

Ako vam se sviđa ideja o planiranju pojedinosti o vlastitom pogrebu, za to je i polica životnog osiguranja: "pre-need" životno osiguranje, koju kupujete izravno iz pogrebnog doma. Možete odabrati stavke za vaš sprovod (kovčeg, cvijeće i tako dalje) i kupiti politiku za plaćanje troškova. Mnogi pogrebni objekti će jamčiti cijene onoga što odaberete. Ljudi kupuju takva pravila kako bi spasili svoje obitelji od toga da moraju ubrzati izbore i osigurati da se novac odmah može dobiti za sprovod.

U većini država možete nazvati pogrebnu kuću kao korisnika pre-potrebne politike. Ako to učinite, odredite da je oznaka samo u onoj mjeri u kojoj "se mogu pojaviti njezini interesi", što znači da je novac za pogrebni objekt ograničen na iznos koji joj duguje za svoje usluge. Ime prijatelja ili člana obitelji kao potencijalnog korisnika da biste primili sve ostale prihode.

Neke države zabranjuju imenovanje pogrebne kuće kao korisnika pre-potrebne politike, u kojem slučaju trebate odabrati pouzdane prijatelje ili člana obitelji. Korisnik zatim ispunjava obrazac kako bi potpisali prihod u pogrebnu kuću.

5. Vaše nekretnine su oporezive.

Životno osiguranje može pomoći vašim nasljednicima da plaćaju porez na imovinu ako nasljeđuju veliku imovinu, u vrijednosti od 5,43 milijuna dolara za jednu osobu ili 10,86 milijuna dolara za bračni par 2015. Bez isplate, vaš nasljednici možda će morati prodati imovinu ili likvidirati posao za plaćanje saveznih poreza na nekretnine. Čak i da su planirali prodati imovinu ili posao, porezni rok mogao bi ih prisiliti da prodaju po popustu.

Iako nisu svi potrebni stalnog osiguranja života, trajna politika može biti najučinkovitiji izbor za postizanje određenih financijskih ciljeva. Imajte na umu da pravila o stalnom životnom osiguranju mogu biti složena i donijeti mnoge odluke. Razgovarajte s financijskim savjetnikom kako biste razumjeli svoje mogućnosti i provjerite je li stalna pravila pravi izbor za vas.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Slika putem iStock.