5 Bitna ulaganja se kreću za tisućljeće

Ako vjerujete u nedavna izvješća s weba, vjerojatno mislite da tisućljeće predstavljaju financijske floozies, trgovanje njihovim mirovinskim novcem za dvadeset i pol.

Stvarnost vjerojatno nije tako loša, ali ne i dostojna: Istraživanja Centra Transamerica za umirovljenje pokazuju da gotovo tri četvrtine tisućljeća štedi umirovljenje i da smo to počeli raditi u ranijoj dobi nego prethodnih generacija. Wells Fargo podaci pokazuju da onih koji štede, polovica odbija 6% svog dohotka ili više.

Ono što nismo tako vruće, prema mnogim istim istraživanjima, ulaže. Mnogi od nas su uplašeni ili zbunjeni temom, pa čak i skloni staviti novac u čarapu i nazvati ga danom. To je problem jer investiranje novca koji spremite je gotovo jednako važno kao i spremanje na prvo mjesto.

Evo pet važnih poteza koje tisućljećima može učiniti da prevladaju svoje tjeskobu ulaganja.

1. Nabavite obrazovanje

Barem će ovo biti slobodan. Ulaganje je razumljivo zastrašujuće. Dok ne saznate što radite, osjeća se užasno poput kockanja u Vegasu bez besplatnih pića.

Postoji mnogo resursa koji će vas voditi kroz osnove; samo trebate staviti u vrijeme. Akademija Khan je dobro mjesto za početak, kao i naš vodič o tome kako ulagati u dionice. Morningstar ima dobre, ako malo datirane, investicijske učionice, a online brokeri često imaju tona obrazovnih materijala usmjerenih na početnike na svojim web stranicama.

2. Pozdravite se

Rizik je vrsta poput onog prijatelja koji redovito odbija planove, ali uvijek dolazi kroz štipanje. Danas može biti bol u srcu, ali dugoročno će vam biti drago što ste ga ugasili.

U ulaganju, veći rizik znači potencijal za više nagrada. Ulaganja koja zahtijevaju da riskirate, poput dionica, moraju vam ponuditi premiju za to. Možete li izgubiti novac i nikad skupiti tu premiju? Naravno, ali to je malo vjerojatno kad ste u njemu na dugi rok.

Povijest ilustrira ovo: Portfelj od 100% zaliha imao je prosječni godišnji povrat od 10,1% između 1926. i 2015. godine, prema studiji Vanguarda. Portfelj od 100% obveznica vratio je otprilike polovicu toga, u prosjeku 5,4%. Da biste to stavili u stvarne novčane uvjete, ako ste uložili 5 000 dolara za 50 godina na povrat 10,1%, imali biste 614.000 dolara. Na povratku od 5,4% imali ste samo 69.000 dolara.

No, studija iz Blackrocka iz 2015. godine otkrila je da tisućljeće mogu imati čak 70% novca u gotovini, što znači račun štednje, jastučnica, stare tenisice. Na današnjim povijesno niskim kamatnim stopama, to je sve otprilike isto. To $ 5,000 postaje samo 8,000 dolara uz povrat od 1%; u vašoj cipeli, ostaje 5.000 dolara. Čimbenik inflacije - sila koju tisućljećima prvi put mogu uočiti u životu odraslih - i zapravo gubite novac.

3. Uzmite taj rizik kroz indeksne fondove

Da bi 70% bila razumna raspodjela sredstava za vaš mirovinski portfelj - i to čak i na niskoj strani. U ovo doba trebali biste imati najveći dio svoje dugoročne uštede uložene u dionice. Najbolji način da to napravite nije odlaganje vašeg novca u Apple dionicu, ali s niskim troškovima indeksa i burzovnih sredstava.

Ti fondovi udružuju novac investitora da kupuju mnogo različitih investicija u jednom trenutku. Možete kupiti nekoliko sredstava koja drže dionice američkih tvrtki, jedna koja posjeduje međunarodne tvrtke i jednu koja drži tržišta u nastajanju, a vi ćete biti razumno raznoliki.

Možete saznati više o izgradnji diverzificiranog portfelja na našoj web stranici o investiranju u svoje 20-ti.

4. Stavite pokriće na naknade

Ne možete kontrolirati uspone i padove burze. Ono što najviše možete kontrolirati su troškovi ulaganja - naknade koje naplaćuju vaši fondovi indeksa (tzv. Troškovi omjeri), administrativne pristojbe u vašim 401 (k) i naknadama za transakcije nastale kada kupujete i prodaju investicije.

Svaki dolar koji odlazi na te troškove je dolar koji smanjuje povrat. Zadržite troškove transakcije ograničavanjem nepotrebnog trgovanja i korištenjem sredstava bez provizije i transakcija. Većina brokera imat će popis obje vrste sredstava. Ako je omjer rashoda indeksa fonda veći od 0,25%, vjerojatno ćete učiniti bolje s drugom.

5. Koristite Roth IRA ili Roth 401 (k)

Doprinosi tradicionalnom 401 (k) ili IRA-i izrađuju se s troškovima prije poreza; plaćate porez kad uzmete distribucije u mirovini. Ali sada također možete platiti poreze i opskrbiti vašu budućnost samim teretom odabirom Roth IRA (provjerite granice doprinosa Roth IRA-e da biste utvrdili svoje prihvatljivosti) ili Rothovom verzijom vašeg 401 (k) ako vaš poslodavac nudi tu opciju.

Zašto odabrati Roth? Ako je vaš dohodak niži nego što će biti kasnije - vjerojatno scenarij za mnoge mlade stručnjake - zaključavate se pri nižoj stopi poreza. I zato što sada ne dobivate porezne olakšice, dobit ćete novac - i vaš doprinos i rast investicija - bez mirovine poreza. Da biste vidjeli koliko je vrijedno, upotrijebite Roth IRA kalkulator.

Ako imate još pitanja o Rothovima, pogledajte naš Roth IRA vodič.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.