5 Ključne strategije socijalne sigurnosti Svatko bi trebao znati

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Saznajte više o Joeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Nitko nije rekao da bi mogao živjeti kao kraljica na socijalnoj sigurnosti. Program je uvijek imao za cilj osigurati temelj za odlazak u mirovinu, ali ne i potpuno zamijeniti radni prihod. Imajući to na umu, pogrešno je zanemariti važnost socijalne sigurnosti u razvoju strategije umirovljenja, s obzirom na dvije ključne prednosti koje imaju koristi od socijalne sigurnosti u odnosu na većinu drugih izvora prihoda od umirovljenja: zajamčene životne koristi i godišnje prilagodbe troškova života ili COLA-e.

S obzirom na jedinstvenu prirodu dohotka socijalne sigurnosti, nužno nam je činiti sve da maksimalno iskoristimo tu korist. Ali Socijalna sigurnost je vrlo složen sustav koji se sastoji od bezbroj pravila i propisa. Može biti zastrašujuće kretati se njima bez putokaza. Iako ne postoji zamjena za rad s savjetnikom koji je upoznat s intricacies sustavom, želio bih ponuditi sljedećih pet temeljnih principa kako bi bilo tko mogao izbjeći velike pogreške u upravljanju njihovom socijalnom zaštitom.

1. Ne potražuj u dobi od 62 godine

Može se potražiti mirovina za socijalno osiguranje već u dobi od 62 godine. U nekim slučajevima to je pravi izbor, kao kad neoženjen ima kratak životni vijek. Međutim, u većini slučajeva, uzimanje prednosti prije dobi punog umirovljenja (FRA) pogreška je s obzirom na to da se time ostvaruje smanjenje stalne koristi. Za nekoga čiji je FRA 66, uzimajući u mirovinu u dobi od 62 godine, ostvaruje se smanjenje od 25%. Taj se manjak možda neće činiti kao u početku, ali njegov utjecaj raste s vremenom zbog učinka godišnjih prilagodbi COLA. Ako, primjerice, FRA mirovinska naknada u dobi od 66 godina iznosi 1.000 USD / mjesečno, a polaženje u dobi od 62 godine smanjuje na 750 $, smanjenje od 250 dolara. Uz pretpostavku da je godišnja COLA od 2,8%, ta se razlika povećava na 472 dolara (1,415 dolara u odnosu na 1,887 dolara) po 85 godina i nastavlja rasti dulje živote.

2. odgoditi uzimanje pogodnosti do dobi od 70 godina

Suprotna stavka na smanjenje koristi koja proizlazi iz prijevremene prijave je kredit koji je zaslužan za odgađanje početka primanja od prošle punoljetne dobi za umirovljenje. Za svaku godinu možete čekati nakon te dobi, možete zaraditi odgodu mirovine za mirovinu (DRC) od 8%. Za umirovljenika čiji je FRA 66, dakle, čeka da traži povlastice do dobi od 70 godina, što rezultira povećanjem naknada od 32%. Ako je FRA naknada 1000 dolara, dobna granica za 70 godina bit će 1.320 USD, isključujući COLA prilagodbe. Utjecaj je još dramatičniji ako uspoređujemo odgođenu dobnu granicu od 70 godina do ranog doba 62 za umirovljenika s FRA od 66 godina. Dobna granica od 70 godina s DRC-ima u potpunosti je 76% veća od dobi od 62 godine. Jasno, odgađanje prošlosti FRA donosi značajan dodatni doživotni prihod onima koji iskoriste ovu strategiju.

3. Povećajte strategije za parove

Pravila socijalne sigurnosti omogućuju heteroseksualnim bračnim parovima različite opcije za podnošenje zahtjeva koje se mogu koristiti za veliki učinak. To podrazumijeva optimizaciju kada supružnici odlaze na brak i odlazak u mirovinu kako bi se povećala ukupni dohodak za životni vijek. Te su strategije moguće samo nakon FRA.

Strategija "File and Suspend" omogućuje visokom zaručnom suprugu koji želi odgoditi njegovu starosnu mirovinu do navršene 70 godine, a istodobno omogućavajući njegovu supružniku da potražuje bračnu korist. U osnovi, veći zaraditelj čeka dok mu se FRA ne podnese za njegovu mirovinu. Potom je odmah suspendirao tu korist kako bi mogao zaraditi DRC-ove do 70. godine. Istodobno, niži zaručnički supružnik, koji također treba biti u FRA, podnosi "ograničenu prijavu" za bračnu naknadu koju pokreće podnošenje njezinog supruga za njegovu korist. Ona tada ima mogućnost nastaviti primati bračnu naknadu ili prebacivanje na 70 godina u svoju korist ako je veća.

Strategija "Take Some Now, Take More kasnije" je još jedna strategija maksimiziranja koristi koja je dostupna supružnicima. U ovom scenariju, niža zarada supružnik datoteka za njezinu mirovinu u svojoj FRA. To joj omogućuje bračno drugovanje da podnese ograničenu prijavu za bračnu korist. Viši radnik i dalje dobiva bračnu naknadu do 70. godine, kada se prebacuje na vlastitu mirovinu, koja je maksimizirana kao rezultat zarade DRC-a.

Odlučujući koja od gore navedenih strategija donosi najbolji rezultat zahtijeva analizu i ovisi o dobi i FRA mirovini od strane bračnih partnera. S obzirom na prilike za maksimiziranje dohotka u životu, te strategije postoje, važno je da supružnici planiraju unaprijed prije nego što dosegnu FRA kako bi odlučili o strategiji koja je najbolja za njihovu posebnu situaciju.

4. Upoznajte svoje mogućnosti kao razvedeni supružnik

Mnogi razvedeni supružnici nisu svjesni da mogu imati pravo na bračne ili obiteljske pogodnosti na evidenciju svog bivšeg supružnika. Ključni kriteriji jesu jesu li brak trajao najmanje 10 godina i jesu li se supružnik podnositelja zahtjeva ponovno udali ili nije. Dohvaćene naknade za bračne drugove nisu dostupne ako se podnositelj zahtjeva ponovno udali. Prednosti preživjelih nisu dostupne rastavljenom supružniku ako se udana prije 60 godina (ili 50 ako je onesposobljena). Imajte na umu da, iako su naknade za preživljavanje dostupne još od 60 godina (ili 50 godina) i bračne beneficije u dobi od 62 godine, one će se umanjiti ako se uzmu prije FRA.

Razvedene osobe, posebice one čiji su bivši supružnici bili visoki zarobljenici u braku, trebali bi kontaktirati SSA ako smatraju da se kvalificiraju za naknade prema gore navedenim pravilima.

5. Vratite se na posao ako trebate

FRA mirovine se izračunavaju pomoću formule koja prvo prosječi najvišu 35 godina prihoda ostvarenog tijekom svoje radne karijere. Mnogi ljudi, osobito žene koje su napustile radnu snagu u cijelosti ili djelomično za podizanje obitelji, nemaju punu 35 godina povijesti zarade ili, čak i ako to rade, imaju godine s relativno niskom zaradom. To znači da će se godišnja ili niža zarada dodati prosjeku 35 godina, što u konačnici rezultira nižom koristom FRA. Vraćanje na posao je zajamčeno način da povećate svoju konačnu mirovinu u onoj mjeri u kojoj možete eliminirati niže zarađene godine od izračuna koristi.

Socijalna sigurnost složen je sustav, a gore navedeno nije značilo iscrpan pregled njezinih zamršenosti. Nadam se da ćete, naglasivši gore navedene strategije, moći vidjeti kako se oni mogu primijeniti na vaše specifične okolnosti i biti ovlašteni za bolju odluku o zahtjevima, bilo na vlastitu ili tijekom rada s savjetnikom koji ima stručnost u ovom području.

Imate pitanje o socijalnoj sigurnosti? Dobijte odgovore s certificiranog financijskog planera na našoj platformi Ask Ad Advisor.