4 alternative za kada vaš 401 (k) ne izrezati

Postoji konačan popis stvari koje možete promijeniti na poslu - i manje vrijedan plan staratelja vašeg poslodavca vjerojatno nije među njima.

Ono što čini za lošu 401 (k) nešto je u oku promatrača, ali karakteristike mogu uključivati ​​ograničene ponude, visoke naknade ili ne podudaranje poduzeća. Sljedeće četiri alternative mogu osigurati da vaš plan poslodavca za umirovljenje (ili nedostatak istih) ne skine planove za odlazak u mirovinu.

Otvori IRA

Pojedinačni račun za umirovljenje, bilo Rothova ili tradicionalna sorta, može vam pomoći riješiti plan planiran za poslodavca koji muče nevjerojatne opcije i visoke naknade. IRA pruža usporedive porezne olakšice za 401 (k), ali sa širim brojem imovine i općenito nižim povezanim naknadama.

Na primjer, koristite sredstva koja se trguju razmjenom. Ovi darovi investicijskog svijeta još uvijek nisu ponuđeni u većini planova 401 (k), prema podacima Instituta investicijskog društva, trgovačke grupe. S IRA-om, dobit ćete pristup ETF-ovima, zajedno s dionicama, opcijama i obveznicama; u međuvremenu, većina poslodavaca sponzoriranih planova ograničena su na uzajamne ili indeksne fondove.

Me utim, postoji jedan od najvažnijih nedostataka IRA-e. Ovi računi imaju niži maksimalni doprinos za porezne korisne svrhe od 401 (k): 5.500 dolara u odnosu na 18.500 dolara za radnike mlađe od 50 godina. Granice povećavaju na 6.500 dolara i 24.500 dolara za osobe starije od 50 godina.

Ostalo dobro poznato: Roth IRA-i imaju granice prihvatljivosti dohotka, dok tradicionalni IRA-i ne (iako tradicionalni IRA ograničavaju odbitke za velike zarade koji također imaju pristup planu poslodavca). Glavna razlika između računa je kada se oporezuje: sada s Rothom, po distribucijama s tradicionalnim.

Čak i ako imate dobru 401 (k), IRA je mudar izbor - i otvaranje traje samo nekoliko minuta. Pregledajte opcije pružatelja usluge IRA.

Otvorite račun oporezive brokerske kuće

Ako online račun za posredovanje zvuči kao nešto rezervirano za ljude koji trgovu dionicama cijeli dan, ponovno razmislite. Ti računi također služe potrebama dugoročnih ulagača i predstavljaju dobru alternativu konvencionalnom računu za odlazak u mirovinu, posebno ako želite uložiti više od 5.500 dolara dopuštenih za IRA-e.

Kao i kod IRA-e, imat ćete pristup većem broju ulaganja od većine planova koje sponzorira poslodavac, zajedno s diskrecijom o tome što ćete platiti. No, postoji značajan nedostatak: ne postoji porezna olakšica za doprinose, pa se ulaganja izvršavaju tek nakon što je ujak Sam uzimao ugriz, a zarada će biti podložna i porezima.

Ipak, ovaj pristup ima nekoliko srebrnih obloga. Brokerske račune ne nude porezne olakšice, pa IRS ne nameće ograničenja na iznos novca koji možete izdvojiti. Za investitore koji kupuju i zadržavaju, oporezuju se samo dugoročne stope poreza na kapitalne dobitke, koje mogu biti niže od običnih poreznih stopa kada se povučete. Inače, prodaje investicija koje ste držali manje od godinu dana učinit će profit podložni višim stopama poreza na kapitalnu dobit.

Stvorite kreativnost

Čak i ako imate savršeno fina 401 (k), postoji dobar razlog za podizanje vašeg umirovljenja gnijezdo jaje s drugim računima. Sljedeće alternative nije nužno teško postaviti, ali morate biti sigurni da ispunjavate uvjete i pridržavate se odgovarajućih pravila.

Imate profitnu stranu? Razmislite o otvaranju SEP IRA (SEP je stenografija za pojednostavljenu mirovinu za zapošljavanje), što je račun za mirovinu vlasnicima tvrtki ili samozaposlenih radnika. Ovi računi imaju veći doprinos za doprinos u teoriji - nevjerojatnih 55.000 dolara za 2018. - ali to je ako stvarate mnogo novca. Inače, iznos ne može prijeći 25% vaše naknade.

Da li vaš pružatelj osiguranja nudi račun za štednju? Dobra vijest: postoji pametan način korištenja tih računa za mirovinu (a doprinosi su porezno odbijeni i rastu porez, usput). Novac koji se ne koristi za medicinske troškove može se povući nakon 65 godina života i koristiti se u bilo koju svrhu bez kazne; zarada i kamata oporezuju se kao prihod.

Tražite rješenja interno

Istraživanje alternativa lošem planu 401 (k) traži puno vremena i truda, a sigurno bi bilo lakše ako vam poslodavac samo ponudi bolji plan. Ako je samo, zar ne?

Jeste li se obratili odjelu za ljudske resurse o vašem 401 (k)? Uostalom, atraktivan plan mirovine jedan je od mnogih pogodnosti koje tvrtke nude privući i zadržati zaposlenike. Objasnite što nedostaje u vezi s trenutačnim planom i utvrdite moguća rješenja za poboljšanje.

Možda ste prva osoba koja govori o planu - ili stotinu. Ali nećete znati dok ne pitate.

Neki radnici s ozbiljnim smetnjama oko upravljanja njihovim planovima za umirovljenje su se drastičniji pristup: ide na sud. Zaposlenici su uspješno dosegli naselja nakon podnošenja tužbi protiv nekoliko poznatih tvrtki posljednjih godina, uključujući Lockheed Martin i Kraft Foods. Ovo bi, međutim, trebalo biti posljednje sredstvo, osim ako ste god bili godinama zakonske nesuglasice.