Trebam li iskoristiti moj račun za mirovinu za isplatu duga?

Kada imate dosta dugova kreditne kartice visoke kamate, može biti primamljivo likvidirati vašu imovinu i isplatiti je jednom zauvijek. Ali prije nego što povučete namjenski sredstava za umirovljenje, trebate razumjeti troškove.

Trebate li rano povući sredstava za umirovljenje?

Kratak odgovor - ne! Dulji i jasniji odgovor - čak i ako su kamatne stope na kreditnoj kartici viši od porezne stope, gotovo nikada nije dobra ideja da ranije povučete svoju mirovinu. Evo rundown vrsta računa za umirovljenje svibanj imati i troškove ćete nastati ako ih povučete prije umirovljenja.

Koje su različite vrste mirovinskih računa?

Prije razmatranja troškova prijevremenog povlačenja, važno je razumjeti razliku između tradicionalnih i Rothovih računa. Svako se rukuje drugačije u slučaju rane distribucije.

Tradicionalni račun za umirovljenje pridonosi se troškovima prije oporezivanja. Doprinosi i zarada bit će oporezovani prilikom distribucije.

Rothov račun za mirovinu pridonosi s oporezovanim dolarima. Doprinosi i zarada bit će distribuirani bez poreza.

Također biste trebali znati razliku između dvije glavne vrste računa za mirovinu - 401 (k) i IRA.

• A 401 (k) je plan pod nazivom poslodavac koji se obično sastoji od sredstava koje odabere vaš poslodavac. Ako imate automatski doprinos svoje plaće u mirovinski račun, vjerojatno imate 401 (k) plan. Mnogi poslodavci također nude opciju Roth.
• IRA, ili pojedinačni aranžman umirovljenja, nije sponzoriran poslodavca. Sami ga otvorite i odaberete sredstva koja to čine. Tradicionalne i Roth opcije dostupne su za vaš IRA. Ako vam je potrebna pomoć pri otvaranju računa, pogledajte ovaj Investmentmatome članak o tome kako i gdje otvoriti IRA.

U normalnim okolnostima, računima za odlazak u mirovinu ne može se distribuirati tek nakon navršene 59. godine života. Ako povlačite novac rano, morat ćete platiti poreze i kazne. Također ćete propustiti najveću korist od ulaganja - budućih dobitaka.

»VIŠE: Kako platiti dug

Kako se oporezuju moje rane distribucije?

Kada povučete novac rano od 401 (k) ili IRA-e, morat ćete platiti porez. Ako imate Roth račun, porezi su već plaćeni, pa preskočite ovaj korak. Ako je to tradicionalni račun, morat ćete platiti vašu normalnu stopu poreza na dobit, koja za 2014. iznosi 10% do 39,6%. Vaša će država također vjerojatno preuzeti svoj odrezak - provjeriti ovaj popis stope državnih poreza za 2014. godinu.

Koje su kazne procjenjivane na ranim distribucijama?

Budući da mirovinski fondovi trebaju ostati dugo na vašem računu, bit ćete kažnjeni ako povučete novac prije 59. godine života. Kazna je ravna 10% vaše distribucije od 2014.

Vjerojatno ćete morati platiti taj iznos na tradicionalnom računu, iako ga možda nećete morati platiti na računu Roth.

Postoje i neke iznimke od kazne na tradicionalnim računima, uključujući sljedeće:

• Za IRA-e: Ako prebacite sredstva na drugi račun za mirovinu; ako imate stalni invaliditet; ako ste nezaposleni i trebate novac za plaćanje premije za zdravstveno osiguranje; ako ste platili troškove koledža, kupili kuću (podložno ograničenjima), platili medicinske troškove koji su bili veći od 7,5% prilagođenog bruto dohotka ili isplaćene porezne obveze
• Za 401 (k) s: Ako ste navršili 55 godina kada ste napustili svoj posao; ako ste platili medicinskim troškovima veće od 7,5% prilagođenog bruto dohotka; ako su distribucije potrebne dekretom za razvod braka

Možete povući bilo kakve doprinose s vašeg Roth računa bez plaćanja poreza ili kazni. Međutim, ako želite povući zaradu, kazne i porezi mogu se procijeniti. To ovisi o tome koliko dugo imate račun i svrhu distribucije. Dodatne pojedinosti potražite u Rothovim IRA pravilima za povlačenje - i razumijete da će se isto primjenjivati ​​i za Roth 401 (k) s.

Zašto biste se zabrinuli za buduću zaradu?

Ako još niste pohađali čarobni jednorog koji je složen interes, nedostaje vam. U osnovi, što više zadržite svoj novac uložen, to će više rasti. Tako je vjerojatno najveći trošak koji ćete nastati ako odaberete povlačenje sredstava za umirovljenje rano je gubitak budućih zarada.

Recimo da imate 20.000 dolara na računu za mirovinu i želite ga povući da biste isplatili dugove kreditne kartice. Procjenjujući konzervativni godišnji povrat od 4%, ako napustite ovaj novac sam, ona će narasti na $ 64.868 u 30 godina. To znači da ćete odustati od 44.868 dolara povlačenjem sredstava ranije. I to je prije faktoringa u porezima i kaznama.

Čak i ako kamatne stope kreditne kartice premašuju vašu poreznu stopu, nije dobro ukloniti sredstva rano, iz istih razloga.

Prije podizanja mirovinske štednje iz bilo kojeg razloga, pobrinite se da ste iscrpili sve druge moguće opcije - pravne, naravno. Bez ikakvih ekstremnih okolnosti, bolji ste od dugovanja dugova kreditne kartice. To možete učiniti povećanjem prihoda i pridržavajući proračun kako biste oslobodili više novca za isplate dugova. Također može biti dobra ideja da postavite ponavljajuća plaćanja na dan plaćanja - ne možete potrošiti novac koji nije tamo!

Slika bezvrijedne banke putem Shutterstocka