Kako postaviti 401 (k)

Svaki novi posao dolazi s hrpom dokumenata za potpisivanje, počevši i mjesecima kasnije, pokušajte sjetiti gdje su se žurno bacali. Utrite prebrzo kroz ovaj prvi dan rituala i mogli biste ostaviti tisuće dolara zaposlenika perks na stol za konferencije.

Ako ste propustili teren za mirovinski program tvrtke tijekom orijentacije zaposlenika, ne brinite. Za razliku od nekih pogodnosti za zaposlenike, kao što je uključivanje u osiguranje ili postavljanje fleksibilnog računa za potrošnju, možete se prijaviti na 401 (k) tijekom cijele godine.

Ako već niste upisali, uzmite u obzir ručak na vašem stolu i vodite računa o ovom 401 (k) poslovanju.

6 koraka za upravljanje 401 (k)

Iako se 401 (k) s nazivaju poslodavac-sponzorirani mirovinski planovi, poslodavci su lijepe ruke-off kada je u pitanju postupak postavljanja. Svaki radnik je zadužen za donošenje investicijskih odluka na vlastiti račun.

Vaš odjel za ljudske resurse će uvesti i objasniti najvišu razinu načina na koji plan funkcionira. (Neće vam - niti im se dopustiti - ponuditi vam individualizirane investicijske savjete.) HR će proći štafet administratoru planova 401 (k) - vanjskoj financijskoj tvrtki - za obradu administrativnih podataka, poput upisa, upravljanja planom, izjave o računu i tako dalje.

Zatim, to je vaš red. Evo vašeg 401 (k) popisa obveza:

1. Prijavite se (ako vaš poslodavac to nije učinio za vas)

Neki poslodavci automatski upisuju nove zaposlenike na plan radnog mjesta. Započeti će s malim iznosom doprinosa (kao što je 2% plaće zaposlenika) i može čak povećati taj iznos za 1% godišnje do određene kape.

To su samo zadane opcije: možete u bilo kojem trenutku prilagoditi svoju razinu sudjelovanja i odabir ulaganja unutar 401 (k) nakon što se upišete, što svakako može biti financijski vrijedno vašeg vremena (pogledajte 5. korak).

Ako vaša tvrtka ima razdoblje čekanja prije nego što novi posloprimci ispunjavaju uvjete za upis, postavite podsjetnik na kalendar za dan koji ste dopustili pored baršunastog užeta kako biste bili sigurni da vaše papire prolaze. Nemojte odustati ni jedan dodatni trenutak kako biste zaradili ulaganja.

2. Odaberite vrstu računa

Tradicionalni 401 (k) s standardni su na radnim mjestima, ali više poslodavaca dodaje i Roth 401 (k) opciju.

Kao i kod Rothovih IRA u odnosu na tradicionalne IRA-e, glavna razlika između dvije vrste planova je kada dobijete porezne olakšice:

• Redoviti 401 (k) nudi ga unaprijed budući da se novac automatski izvađuje iz vašeg plaća prije nego što IRS preuzme svoj rez (time spuštanjem poreza na dohodak za godinu). Plaćate porez na dohodak niz cestu kad počnete s povlačenjem povlačenja u mirovinu.
• Doprinosi za Roth 401 (k) izrađuju se nakon dolara poreza (oprostite, nema unaprijed porezne olakšice), ali kvalificirani povlačenja su bez poreza
• Investicijska zarada unutar obje vrste 401 (k) s ne oporezuje se

Druga strana na Roth 401 (k) je ta, za razliku od Roth IRA, nema ograničenja prihoda kako bi ograničili koliko možete pridonijeti. (Ulagači koji nisu prikladni za Roth IRA: Evo vašeg predjela.)

IRS vam omogućuje da uštede u oba tradicionalna 401 (k) i Roth 401 (k), što može dodati porezne diverzifikacije u svoj portfelj, pod uvjetom da ne prelazite godišnje maksimalne granice doprinosa (18.000 USD za one mlađe 50 i 24.000 dolara za zaposlenike starosti 50 i više godina).

3. Pregledajte mogućnosti ulaganja

401 (k) je jednostavno košarica za zadržavanje uštede umirovljenja. Ono što stavite u tu košaru (specifična ulaganja) ovisi o vama, u granicama vašeg plana. Većina planova nudi 10 do 20 izbora fondova, od kojih svaka ima raznolik raspon stotina ulaganja (kao što su pojedine dionice, obveznice i novčani fondovi) koji se odabiru temeljem njihove uske veze s određenom strategijom (npr.) ili tržišni indeks (poput Standard & Poor's 500 ili Nasdaq).

I ovdje, vaša tvrtka može odabrati zadanu mogućnost ulaganja kako bi vaš novac odmah započeo. Najvjerojatnije će to biti ciljani investicijski fond koji sadrži mješavinu ulaganja koja se automatski balansiraju, čime se smanjuje rizik što bliže dobijete umirovljenje. To je izvrstan izbor za sve dok ne nadoknadite zbog praktičnosti, što nas dovodi do najvažnijeg zadatka na vašem 401 (k) popisu obveza …

4. Usporedite investicijske naknade

Naknade su neprijatelj povrata ulaganja. Ako pregledate samo jednu stvar o svom mirovinskom planu tvrtke, napravite mu investicijske naknade (koje se često nazivaju "naknade za upravljanje" ili "omjeri troškova") i izbjegavaju svaki uzajamni fond koji naplaćuje više od 1%.

Prema Institutu za investicijsko društvo udruženja trgovačkih društava, prosječni omjer rashoda na aktivno upravljanom investicijskom fondu (upravljan od strane investicijskih menadžera) iznosi 1,31%, fondovi automatskog indeksa prosječno 0,71% i naknade na ciljane investicijske fondove (hibrid aktivnog upravljanja i indeksa ulaganje) prosječno 0,94%. Uključivanje sredstava s nižim naknadama može uštedjeti stotine tisuća dolara u izgubljenoj mirovinskoj uštedi tijekom vremena.

Sudionici imaju manje kontrole nad upravnim pristojbama za planiranje (plaćeni financijskoj tvrtki koja pokriva plan 401 (k)), ali zaposlenici i dalje trebaju vidjeti koliko je to. Neki poslodavci pokrivaju ovu naknadu; drugi prolaze dio ili sve na zaposlenike na temelju postotka imovine svakog radnika na računu.

5. Dopustite dovoljno da biste dobili bilo kakav posao poslodavca

Čak i najskuplji plan 401 (k) može imati neke otkupiteljske kvalitete. Besplatan novac - preko poslodavca - jedan je od njih. Doprinositi dovoljno novca za dobivanje utakmice je golema minimalna razina sudjelovanja za snimanje. Osim toga, to ovisi o kvaliteti plana.

Standardna podudarnost poslodavca iznosi 50% ili 100% vaših doprinosa, do granice, često 3% do 6% vaše plaće. Imajte na umu da podudaranje doprinosa može biti podložno razdoblju stjecanja prava, što znači da napuštanje tvrtke prije podudaranja doprinosa znači da će taj novac ostaviti iza sebe. Svaki novac koji pridonese planu uvijek će biti tvoje da zadržite.

Ako je vaš plan mirovinskog osiguranja tvrtke nudi prikladan niz niskokvalitetnih investicijskih izbora i ima niske administrativne naknade, maksimalni doprinos u 401 (k) ima smisla. Ona također osigurava da dobijete najveću vrijednost iz dobiti poreznih investicija i, ovisno o vrsti računa (tradicionalna 401 (k) ili verzija Roth), unaprijed ili unatrag porezne uštede.

6. Nadopunite svoju uštedu izvan 401 (k)

IRS je toliko zainteresiran za pojedince koji štede na mirovinu da je spremna omogućiti radnicima spremanje u više vrsta poreznih računa odjednom. Kombinacija ovlasti 401 (k) i IRA-e stvarno može nadomjestiti porezne uštede pojedinca i buduću financijsku slobodu.

Sposobnost doprinosa Rothu ili tradicionalnom IRA-i nije samo korisno za radnike koji su zaglavljeni sa podparom 401 (k). IRA-i nude veću fleksibilnost i kontrolu za sve ulagače u smislu investicijskih izbora (ograničen samo onim što broker nudi), pristup izgradnji portfelja i alata za upravljanje investicijama te kontrolu nad troškovima računa.

Više 401 (k) resursa

• Ovaj kalkulator 401 (k) vam može pomoći da shvatite koliko biste trebali štedjeti
• Naš 401 (k) naknadni analizator može vam pokazati kako se investicijske naknade u vašem planu stapaju do drugih
• Vodič za Investmentmatome IRA vs 401 (k) može vam pomoći da maksimalno ublažite uštede u mirovini za obje vrste računa odjednom

Dayana Yochim je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije: E-mail: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.