Kako financijski savjetnik može voditi odluke o životnom osiguranju klijenata

Životno osiguranje izgleda dovoljno izravno na površini - osiguratelj čini premije kako bi korisnici primali paušalnu naknadu za smrt na smrt smrti osiguranika, čime bi se osiguralo da će obitelj i drugi nasljednici biti zbrinuti.

Međutim, situacija je komplicirana različitim vrstama životnog osiguranja. Dok se pojam polica životnog osiguranja nudi osiguranje tijekom određenog perioda pokrića - primjerice, osiguranje od smrti kada su djeca mlađa - trajne politike kao što je cjelovita životna osiguranja kombiniraju smrtnu korist s novčanim elementom investicijske komponente koja može dopuniti ostale mirovinske uštede. To znači da se odluke o životnom osiguranju trebaju donijeti u kontekstu cjelokupnog financijskog plana.

Pitali smo Stephena Harta, financijskog savjetnika i člana naše web stranice Pitajte mrežu savjetnika o tome kako financijski savjetnici mogu voditi klijente kroz niz mogućnosti za životno osiguranje koje im stoje na raspolaganju.

Kako bi ljudi trebali donositi odluke o životnom osiguranju?

Klijenti bi trebali raditi s savjetnikom koji podržava fiducijarni standard, što znači da su dužni staviti interese svojih klijenata ispred svojih.

Zatim, klijenti bi trebali razumjeti da će se životno osiguranje s vremenom mijenjati, tako će i proizvodi osiguranja koji vam mogu biti korisni. Na primjer, mlada, neoženjena osoba može biti u redu s malom količinom pojma životnog osiguranja. Srednjoročni profesionalci s obitelji vjerojatno trebaju mnogo veću pokrivenost i mogu razmotriti trajnu politiku za izgradnju novčane vrijednosti. Prazni nestor koji se približava umirovljenju koji je izgradio veliki portfelj vjerojatno treba manje pokrivenosti, ali možda želi početi gledati na anuitete i dugoročnu skrb.

Ovisno o životnoj fazi, ukupna smrtna naknada može pokriti hipoteku / dug, obrazovanje vašeg djeteta, troškove životnog stila za barem određeno razdoblje (eventualno uključujući umirovljenje) i konačne troškove.

Važno je u potpunosti razumjeti kako funkcioniraju proizvodi za životno osiguranje i kako oni pomažu dugoročnim ciljevima i ciljevima. Financijsko planiranje ukorijenjeno je u korištenju sredstava na najučinkovitiji mogući način, a ne postoji rješenje za kolačiće.

Kako financijski savjetnici usmjeravaju klijente kroz ove opcije?

Bilo da klijent odabere pojam politike ili stalna politika može ovisiti o nekoliko čimbenika. Ono što je najvažnije, pojam životnog osiguranja obično je jeftin, ali istječe nakon određenog vremenskog razdoblja, dok je trajna politika skuplja, ali će graditi novčanu vrijednost koja se kasnije može koristiti. Ako je vaš cilj jednostavno pokriti najlošiji scenarij po najnižoj cijeni, počnite s terminom. Ako ste u potrazi za izgradnjom vrijednosti tijekom vremena, izgledajte trajno.

Ključ je da životno osiguranje uvijek treba biti uokvireno unutar cjelokupnog financijskog plana. Prečesto, odluka o životnom osiguranju obavlja se u silosu, što dovodi do nedovoljno osiguranih ili preuzetih osoba. Slično kao i Goldilocks, želite pronaći količinu i vrstu koja je "pravedna" kada se koristi u skladu s vašim dugoročnim planom. Važno je imati na umu da je životno osiguranje "a" rješenje, a ne "rješenje".

Posebno pitanje koje treba obratiti je: "Što želite da vam osiguravaju životno osiguranje?" Iako se ovo može spustiti na teritorij "termin ili perm", važnije je da se bave ciljevima i ciljevima.

»VIŠE: Kako pronaći najbolju politiku životnog osiguranja

Koji je glavni izazov uključivanja planova osiguranja u cjelokupnu strategiju ulaganja?

Previše je previše marketinga i prodaje buke kada je u pitanju procjena životnog osiguranja. Neki ljudi izvan osiguravajućeg sektora mogu reći klijentima da su svi agenti za životno osiguranje samo za provođenje provizije, a oni unutar industrije kažu klijentima da su ti ljudi u krivu. Za klijente, radi se o pronalaženju savjetnika koji vjeruju da će ih voditi kroz proces donošenja odluka. Neki savjetnici će sami prodavati pravila, a drugi će preporučiti nekoga drugoga. Važan čimbenik je da nikada ne kupite bez razmatranja utjecaja na ukupnu financijsku situaciju.

Stephen Hart je viši financijski planer i savjetnik za upravljanje bogatstvom u Talis Advisory Services u Plano, Texas.