5 pogrešaka kreditne kartice koje bi vas mogle oduprijeti od dobivanja hipoteke

Uspješno se prijaviti za prvu hipoteku podjednako su dijelovi uzbudljivi i zastrašujući. Da biste smirili svoje (razumljive) poteškoće, vjerojatno ste učinili puno čitanja o kamatnim stopama, bodovima, pristojbama za kućanstvo i slično. Uostalom, znanje je moć.

Nažalost, mnogi prvi put homebuyers ne uzeti u obzir utjecaj njihove kreditne kartice navike mogao imati na njihovu sposobnost da se hipoteka. To ponekad dovodi do neugodnog iznenađenja kada dođe vrijeme za finaliziranje dokumenata o zajmu.

Dobra vijest je da se to ne mora dogoditi. Evo pet pogrešaka kreditne kartice koje bi mogle spriječiti dobivanje hipoteke - i kako ih izbjeći.

1. Plaćanje kasno.

Jedan od kritičnih faktora koji bankari i hipotekarni posrednici gledaju prilikom odlučivanja o uvjetima vašeg kućnog zajma je vaša kreditna ocjena. Većina zajmodavaca koristi rezultat FICO-a kako bi procijenio vašu kreditnu sposobnost, od čega 35% odreñuje vaša povijest plaćanja računa na vrijeme.

Vjerojatno vidite gdje se to događa: ako redovito plaćate kreditnu karticu zakasnio (ili bilo koji drugi račun za tu stvar), vaš kreditni rezultat može biti u lošem obliku. Trebate ozbiljno pooštriti podatke o plaćanju na vrijeme ako se želite kvalificirati za hipoteku.

Srećom, tehnologija može pomoći da se to dogodi. Za većinu ljudi, najlakši način da se plaćanja izvršavaju na vrijeme je da postavite automatska plaćanja za račune. Također možete uključiti upozorenja računa tako da ćete dobiti e-poruku ili tekstualnu poruku prilikom plaćanja.

Koji god strategija radi za vas je u redu, sve dok plaćanje na vrijeme je prioritet.

2. Overutilizing kredit.

Govoreći o vašem FICO rezultatu, postoji još jedan faktor vezan uz kreditnu karticu koju biste trebali znati prije slanja hipoteke: 30% bodova određuje se iznosima koje dugujete svojim kreditnim računima. Ovu je kategoriju jako utjecao vaš omjer iskorištenosti kredita, što je kredit koji ste koristili u usporedbi s vašim kreditnim ograničenjem. Obično se izražava kao postotak.

Korištenje više od 30% vašeg dostupnog kredita na bilo kojoj od vaših kartica u bilo kojem trenutku tijekom mjeseca može uzrokovati pad kreditne ocjene. Ponovno, točka ovdje je vjerojatno očigledna - ako obično imate visoku ravnotežu na karticama tijekom cijelog mjeseca, sada je vrijeme da ih pažljivo pratite i pazite da ne prelazite prag od 30%. Ako se počnete približiti, izvršite uplatu čim to možete.

To bi moglo izgledati kao mali potez, ali bi mogao daleko napredovati u poboljšanju vašeg rezultata u trenutku kada trebate biti što je moguće više.

3. Podnošenje zahtjeva za previše kartica odjednom.

Još jedan veliki pogrešan korak koji bi se vlasnici kuća, kada počnu ozbiljno shvaćati hipoteke, istovremeno se prijavljuju za hrpu novih kreditnih kartica. Mnogi ljudi razmišljaju da će im trebati zasluge za premještanje troškova, ali ovo je loš potez za FICO rezultat. Deset posto od nje određeno je novim kreditnim upitima, koji se pokreću pri podnošenju zahtjeva za kreditima i kreditnim karticama. Dodavanje nekoliko u svoj kreditni izvještaj dok pokušavate dovršiti uvjete vaše hipoteke može biti vrlo štetno.

Štoviše, prijave za hrpu kreditnih kartica odjednom često se tumače kao znak da ste u financijskim problemima. Čak i ako vaš rezultat ostane čvrsta, vaša hipotekarna zajmodavac možda bi razmišljala o tome kako bi proširila veliki kredit nekome tko bi mogao doživjeti krizu novčanih tijekova. Da biste bili sigurni, postavite moratorij na kreditne kartice do nakon preselili ste se u svoj novi dom.

4. nikad ne dobivanje kreditne kartice na sve.

Ovaj bi se mogao činiti čudnim, s obzirom na sve opasnosti povezane s prekomjernim korištenjem kreditnih kartica, ali odgovorno prebacivanje je presudno u uspostavljanju dobrog kreditnog profila. U stvari, 15% FICO bodova određuje se dužinom vaše kreditne povijesti.

Osim toga, bankari vole vidjeti kreditnu povijest koja je duga i jaka prije nego što vam daju stotine tisuća dolara. Ako ste u prošlosti imali samo ograničene interakcije s kreditom, uzimajući kućni zajam može biti teška.

Budući da se ne možete vratiti u vremenu i podnijeti molbu za kreditnu karticu kao mladu odraslu osobu, današnji početak je vaša najbolja opcija. Ako je vaša kreditna povijest doista nula, možda ćete morati odgoditi homeownership godinu dana ili tako. No, dobivanje kartice sada i koristeći ga dosljedno i odgovorno tijekom tog vremena će ići daleko u pomaže pokazati da ste pouzdan dužnik.

5. Usklađivanje duga.

Vjerojatno već znate da je dug kreditne kartice skup i potencijalno štetan za vaš kredit. Ali jeste li znali da to može biti i značajna prepreka za dobivanje hipoteke?

Evo zašto: Osim vašeg FICO bodova, broj koji jako utječe na odluke o kreditiranju je vaš omjer duga i dohotka. Da biste izračunali DTI, morat ćete zbrojiti sva mjesečna plaćanja (zajedno s određenim ostalim obvezama) i podijeliti tu brojku s bruto mjesečnim prihodom. Iako se standardi razlikuju od banke do banke, najviše željeli vidjeti DTI od 36% ili manje. Ako nosiš tonu dugova kreditne kartice, vaš DTI možda je previsok za dobivanje kućnog zajma.

Najpametnija stvar koju možete poduzeti u ovom scenariju je isplata koliko dugova vaše kreditne kartice što je brže moguće. To će poboljšati vašu DTI i istodobno iskorištavanje vašeg kredita, što vas čini privlačnijim kandidatom za stambeni kredit.

Svakako držite ove zamke i savjete o kreditnim karticama na umu jer poduzimate korake ka realizaciji američkog sna - sretan kućni lov!

Više od Investmentmatomea Kako dobiti hipoteku Prvi put kupac kuće Koliko si si mogao priuštiti dom?

Slika tvrtke iStock.