Sjedeći s profesorom Thorne - Mladi duga za odrasle: To je povlačenje

Mi smo gnjavili predani financijskoj pismenosti i obrazovanju, a mladi su povijesno pomalo trzav za osobne financije - kao što smo vidjeli, oni su duboko u džepu kreditne kartice. Ali sada, uz pomoć stručnjaka, možemo rasvijetliti kako mladi ljudi mogu podijeliti svoje financije. Razgovarali smo s Deborah Thorne, izvanrednim profesorom i profesorom Wagner na Odsjeku za sociologiju i antropologiju Sveučilišta Ohio. Profesor Thorne je stručnjak za stratifikaciju i nejednakost, negativno bogatstvo (dug) i stečaj potrošača, a bila je voditeljica projekta Projekta konzaltinga na Sveučilištu Harvard od 2001. do 2002. godine.

Problem

Jednostavno rečeno, mlade odrasle osobe su, u velikoj mjeri, duboko u dugovima. Kao što smo saznali iz razgovora s profesorom Dunn prethodno, kreditne kartice duga je sve visoka među mladim odraslima, od kojih su mnogi projicirani da nikada ne platiti i na kraju završiti bankrot. Iako dug kreditne kartice utječe na sve, obrazovani ili ne, oni koji idu na visoko obrazovanje često se suočavaju s dugom studentskog kredita. Na velik način. Prema nedavnom izvješću Ureda za zaštitu potrošača, zajam za studentski kredit iz državnih i privatnih zajmova iznosi preko milijardu dolara. Ti krediti su dostupni s ovim općim idejama na umu: "Mi vam posudimo novac za školu, diplomirate i dobijemo dobar posao uz dobru plaću, platite nam natrag u 5, 10, 20 godina s nekim interesom i svi su sretni."

Problem je, diplomanti ne dobivaju poslove, niti plaće, koji će omogućiti isplatu njihovih zajmova. Mlade odrasle osobe koje pohađaju koledž praktički su prisiljene prikupljati dug, ali nemaju sredstva za isplatu u razumnom roku ili čak uopće. Slijedom toga, otplatu tih kredita može potrajati desetljećima. Njihove financijske situacije mogu postati teške do te mjere da se okreću kreditnim karticama s visokim interesima ili čak bankarskim bankrotom (iako dugovanje studentskog kredita nije moguće izvršiti u stečaju). Prema Thorneu, unatoč tim financijskim rizicima mnogi zajmodavci nastavljaju davati zajmove koji se nekima pojavljuju kao "sub-prime", slični onima koji su potaknuli stambenu krizu. "Privatni zajmodavci daju kredite, često vrlo velike kredite, ljudima koji nemaju posao", kaže Thorne. Očito se ne bi trebalo očekivati ​​da će ovi potencijalni učenici imati posao kada dobiju studentski kredit, ali sada izgleda kao da im se ne bi trebalo očekivati ​​da imaju svoju prethodno predviđenu plaću nakon diplome. "Da ste bili zajmodavac, hoćete li kreditirati nekoga od 10.000 dolara, ili 20.000 dolara ili više, ako nemaju posao? Ozbiljno, tko bi to učinio? Jedini razlog za koji se to i dalje pojavljuje jest da studentske zajmove jamči vlada i da su u stečaju neizvršivi - stoga su vrlo sigurna investicija za zajmodavce."

Iza studentskih zajmova

Baš kao i studentski krediti, Thorne napominje da kreditna kartica tvrtke i dalje žele izdati kartice za ove mlade odrasle osobe kao dobro. Moći ćete vidjeti ovo po cijeloj zemlji u jesen, gdje će banke imati tablice postavljene na koledžima orijentacije koje nude kreditne kartice dolaznim studentima: "Mnogi ljudi koji podnose bankrot i zadane svoje dugove kreditne kartice imaju, prije podnosi, vratio glavnicu. A ponekad, zbog interesa i naknada, vratili su taj princip više puta. Kao takav, bez obzira na stečajeve i zadane postavke, kreditne kartice su još uvijek visoko profitabilne za zajmodavce. "Mnogi mladi ljudi koji su duboko zaduženi s užasnim kreditom ili stečajom završavaju suočeni s daljnjim poteškoćama, a posljedice nisu ograničene samo na njih. Ti pojedinci imaju problema s dobivanjem kredita, kupnjom kuća, kupnjom automobila i pružanjem obitelji. Ove prepreke stvaraju još jedan nepotreban povlačenje na nacionalnoj ekonomiji. Stečaj je osobito postao nevjerojatna prepreka za dobivanje kredita u budućnosti, pa čak i negira neke ljude iz zaposlenja. Članci i istraživanja Thornea i Portera iz 2006. godine pokazuju da je približno jedna trećina dužnika prijavila da su lošija ili financijski lošija od jedne godine nakon stečaja od dana podnošenja. To je doista depresivno otkriće, kao što je proglašavanje stečaja trebalo vašoj spirali koja se spušta i ponuditi neku mobilnost prema gore. Taj nedostatak kupovne moći ne samo da ih je teško osobno, već usporava gospodarski oporavak za cijelu zemlju. Thorne kaže da "kad se ljudi utapaju u dugovima, bilo da se radi o dugu studentskog kredita ili kreditnim karticama, to smanjuje osobnu potrošnju koja bi pomogla da se naše nacionalno gospodarstvo vrati".

Što učiniti

Smanjenje nezaposlenosti zasigurno bi pomoglo situaciji, ali ne bi se bavila svim pitanjima s kojima se mladi ljudi suočavaju. Mnogi se suočavaju s nedovoljnom zaposlenju, čime se zarađuju manje i ne mogu isplatiti svoje studentske zajmove kao što se očekivalo. Thorne je anegdotski primijetio da neki od njezinih studenata čak predlažu da se ne bi oženili nikome s 20.000 dolara + u studentskim zajmovima: "Oni su previše rizika." Jedno potencijalno rješenje čini studentske zajmove pristupačnijim, a za države ponovno ulagati u visoko obrazovanje.Čini se da je dug studentskog kredita čimbenik povezanosti mlađih odraslih osoba koji su preuzeli kreditne kartice i neplaćeni zbog plaćanja, čime će ublažavanje tog problema vjerojatno imati pozitivan učinak na dug mladih odraslih osoba i ekonomsku pokretljivost. Nacionalno izvješće CFPB-a će nadamo se usmjeriti na ovu potrebu, no tko će reći kada će doći do reljefa. Čak i ako ova reforma ne dođe uskoro, možda neće biti dovoljno da zemlja i buduće generacije budu izdvojene. Prema Thorneu, "ti pojedinci, koji često otplaćuju svoje studentske zajmove dobro u svoje 40-te ili čak 50-ih godina, isti su ljudi koji trebaju štedjeti za školovanje svoje djece. Ali oni ne mogu učiniti oboje; prihod nije adekvatan i troškovi visokog obrazovanja su jednostavno previsoki. I tako, nažalost, ciklus se nastavlja. "Pronalaženje pravih studentskih kredita može biti prvi korak prema dobivanju mladeži odraslih osoba pod kontrolom.

"Mnogi današnjih studenata odrasli su u kućanstvima koja su relativno financijski zvuk", kaže Thorne. "Nažalost, nisu diplomirali u sličnoj financijskoj sigurnosti".