Sean razgovara s novcem: Bankovni pristojbe, pa se spasi samom boli

Na blagom rujanskom jutru 2013. e-pošta pogodila je moju pristiglu poštu koju previše Amerikanaca redovito vidi: obavijest o prekoračenju. Moj zakup zakupnine bio je isplaćen automatski prije no što mi je uplata mirovine uplaćena na moj račun tekućeg računa, tako da sam bio kratko $ 1.649. Da bi se stvari pogoršale, nekoliko puta sam koristio debitnu karticu prije no što sam znao da sam izvan novca.

Ovo se pokazalo skupo. Moj račun bio je povezan s kreditnom karticom, koja je pokrila razliku. No, moja banka je naplaćivala naknadu u iznosu od 20 dolara za prekoračenje, nakon čega slijedi nagomilavanje kamata. Moglo je biti i gore, iako: moja provjera zakupnine nije odskočila, što je značilo da izbjegavam toplom vodom s mojim stanodavcem. Pozvao sam banku koja je pristala ukloniti dodatne naknade za prekoračenje koje su se nagomilale za svaku kupnju koju sam napravio prije no što sam uspio prebaciti novac na račun.

Ipak, ovo nije bila jednokratna pogreška s moje strane. Ovo je posljednja u nizu pet prekoračenja u razdoblju od 2010. do 2013. godine.

Naknade banke relativno su jednostavne za izbjegavanje, ali nisam obavljao domaću zadaću, a plaćao sam cijenu za nebitnu pozornost. Dopustite mi da vam spasim tu bol.

Ono što sam učinio pogrešno, a onda u pravu

Pogreška br. 1: Moja najjednostavnija pogreška bila je zanemarivanje zadržavanja dodatnog novca na mojem tekućem računu. Pokušao sam aktivno upravljati svojim depozitnim računima, krećući što je moguće više novca od provjere u zasebnu štednju i nadajući se da ću maksimalno povećati svoje kamate. Gledajući unatrag, ovo je bio pogrešan cilj. Dok sam imao dobar posao, bio sam svježi iz škole i nisam imao dovoljno novca za stvaranje značajnih kamatnih stopa, a to me ostavilo izloženim skupim pogrešnim koracima.

Popraviti: Sada držim povoljan novčani jastuk na mom tekućem računu kako ne bi bio suha. Moja vladavina: jedan rent paycheck, plus malo dodatnog. Ako vaš tekući račun ikada padne ispod poda koji ste postavili, znat ćete da je nešto pošlo po zlu.

Pogreška br. 2: Odabrao sam pogrešnu mogućnost prekoračenja. Potrošači obično imaju tri opcije kada se radi o prekomjernom plaćanju s tekućeg računa: (1) odbijanje plaćanja, što dovodi do odbijanja čeka ili odbijanja plaćanja debitne kartice. (2) Povucite novac iz povezanog štednog računa ili kreditne kartice. (3) neka vaš tekući račun ide negativno, s iznosom koji pokriva automatski kredit od vaše banke.

Svaka od tih opcija nosi troškove, ali nisam bila svjesna dodatnih troškova s ​​opcijom prijenosa kreditne kartice (više o tome uskoro).

Popraviti: Svaka od ovih opcija ima prednosti i nedostatke. No, trebala sam odabrati prijenos novca iz mog štednog računa, a ne kreditna kartica, jer sam obično imao potrebna sredstva za uštedu. Naknada za prekoračenje bila bi ista, ali nisam imala nikakve zabrinutosti za neposredne kamate. Govoreći o …

Pogreška br. 3: Pomislio sam, netočno, da se novac posuđen s moje kreditne kartice ponašao kao normalni dug kreditne kartice. Kupnje kreditnih kartica općenito ne počinju prikupljati kamate sve dok se ne naplati račun. No preknjiženje prekoračenja kao predujam gotovog novca na kreditnoj kartici, što se razlikuje od kupnje na tri važna načina: (1) zahtijeva mnogo veću kamatnu stopu, oko 25% u usporedbi s prosjekom od 18%. (2) Zainteresiranje počinje odmah. (3) naplaćuje "naknadu za gotovinu", koja se razlikuje od banke.

Evo moje samouprave, u e-poruci mojoj ženi, nakon što sam shvatila ovu pogrešku nakon prekoračenja: "Zaboravio sam da postoji vrlo zla strana za prekoračenje zaštite - oni naplaćuju vrlo visoku kamatnu stopu na neplaćeni iznos. … Pa sam upravo platio ravnotežu. "Volio bih da sam vodio evidenciju o tome koliko sam izgubio novac.

Popraviti: Opet, možete odabrati drugačiju mogućnost prekoračenja. No, ako taj korak ne funkcionira za vas, svakako isplatite saldo kreditne kartice što je brže moguće. APR-ovi za plaćanje gotovinom naplaćuju otprilike 25 dolara godišnje po 100 dolara, što se zbunjuje brzo.

Vjerojatno imate bolje mogućnosti

Trebalo mi je godina pogrešaka da sve ovo shvatim. Nakon tog prekoračenja u rujnu 2013., prilagodio sam probleme s upravljanjem novcem i nakon toga još nisam imao prekoračenje.

Ali izvan gubitka novca, također bih se duboko frustrirala s mojom bankom. Nije da je bilo ovo krivnja banke - bilo je sve moje - ali ipak sam bio frustriran. Svaki put kada je prekoračena naknada pogodila moj račun, bio je podsjetnik da nešto nije u redu, a takve pristojbe došle su upravo kad nisam imala novca. Bio sam spreman za promjenu.

"VIŠE: Najbolji računi za provjeru

Tako sam napravio jedan. Iskoristio sam 200 dolara novčani bonus za prebacivanje u novu banku, a zatim sam godinu dana kasnije ponovno prebacio, potaknut prilikom zarade kamate na moj saldo tekućeg računa.

"VIŠE: Najbolji bonusi za bankovni račun

Velika slika

Provjera naknada za račun su skupe. Nedavna studija Investmentmatomea pokazala je da Amerikanci provode u prosjeku 97,80 dolara godišnje u provjeri provizije, od čega 62,52 dolara dolazi iz prekoračenja i nedovoljnih sredstava. Ured za financijsku zaštitu potrošača izvještava da je srednja naknada za prekoračenje veća od 34 dolara.

Ali dobra vijest je da su te naknade izbjegnute. U stvari, ako redovito plaćate bilo koju vrstu naknade za svoj tekući račun, šanse su da radite nešto loše. Naša web-lokacija preporučuje da se računima za provjeru odriču pristojbi s bankomata i nude načine izbjegavanja ili smanjenja ostalih naknada za račun.

Potrajati nekoliko minuta da biste ponovno procijenili svoj odnos s bankom. Možda dodajte novčani jastuk na svoj tekući račun ili promijenite postavke prekoračenja ili čak razmotrite prebacivanje banaka. Vrijeme koje ćete potrošiti vrijedit će ono što štedite u novcu i frustraciji.