Bankarstvo pošte: Stara ideja za dobivanje novog života

U velikim gradovima i bogatim područjima, banke se mogu činiti sveprisutnijima kao lanci za kavu. Upućivanje depozita ili zaustavljanje u razgovoru o zajmu može biti otprilike jednostavno kao što je uhvatio neprozirnu vaniliju latte s dodatnim udarcem, bez pjene.

No, mnogi Amerikanci - oni koji žive u siromašnim četvrtima ili u ruralnim zajednicama - ne uživaju takvu pogodnost. Oni se umjesto toga oslanjaju na skupe "off-the-grid" usluge kao što su payday krediti i check cashing. I dovoljno drugih su umorni od banaka i željeli bi alternativu.

Što ako lokalni poštanski ured može ispuniti tu prazninu? Klijenti bi mogli izvršiti svakodnevne zadatke bankama prilikom slanja paketa i kupnje markica.

To je stara stvarnost koja dobiva novi izgled. I ovisno o tome koga tražite, bilo bi masovno i pogrešno vladanje državom ili dugo očekivana alternativa zajmovima koji bi mogli spasiti Amerikance oko 90 milijardi dolara godišnje.

Stranica iz povijesnih knjiga

Potreba za takvom uslugom zasigurno postoji:

• Payday krediti često nose 15 dolara ili više u naknadu za svaku 100 dolara posuđene, a dužnik može završiti plaćati nekoliko stotina dolara svake godine u kamate i naknade. Za nebankirane kućanstva u SAD-u - čak 7,7% zemlje - često je to jedini način da dobijete zajam.
• Gotovo 50% Amerikanaca tvrdi da bi se u slučaju izvanredne situacije borilo za 400 dolara, priopćeno je iz Federalnog savjeta, a većina banaka ne nudi takve male osobne zajmove. To znači da se puno ljudi koji imaju bankovne račune i dalje obraćaju na kredite za plaćanje.
• A ako živite u ruralnom području, odlazak u banku može biti naporan bez obzira na vašu razinu prihoda. "Potrebno je oko sat vremena da stignem tamo jer idem ograničenje brzine", kaže Sallie Larsen od Marblemount, Washington, 200 stanovnika. "Četrdeset i sedam milja je dalek put."

Do 1960-ih godina, ljudi bi se mogli obratiti poštanskom uredu kako bi uložili novac ili izgradili štedni fond. Rođen iz financijske krize poznatog kao panika iz 1907. godine i odlaska u popularnost nakon Velike depresije, poštansko bankarstvo cvjetalo je neko vrijeme - u jednom trenutku držalo oko 10% svih imovine komercijalnog bankarstva u SAD-u - prije ukidanja sustava 1966., kada su banke zajednice proliferirale.

Sada, u godinama nakon Velike recesije, zagovornici potrošača poput Sensa, Elizabeth Warren, D-Mass., I Bernie Sanders, I-Vt., Predložili su oživljavanje usluge, neku vrstu javne opcije za bankarstvo, dostupnim svima bez obzira okolnosti ili lokacije.

"Imamo poštanske urede u svakom gradu", kaže Mehsa Baradaran, profesorica prava na Sveučilištu u Georgiji i autorica "Kako ostale polovine banaka: isključivanje, iskorištavanje i prijetnja demokraciji". "Poštanske banke bi mogle nude štedne račune za nebankirane na niskoj ili nikakvoj cijeni."

Ali kada se pita pitanje bi li poštanska bankarstvo mogla pomoći njoj i drugima u njezinom malom gradu, Larsen je oklijevao.

"Ja bih osobno mislio da bi bilo prikladno za ljude i također vrlo čudno, ovisno o … bi to bila banka?"

Izazovi na putu

To pitanje otkriva pukotine u argumentu za poštansko bankarstvo, tj. Da američka poštanska služba koja stoji nije opremljena za pružanje bankovnih usluga. Da to učine, kažu kritičari, radikalno će promijeniti svoju svrhu.

"Poštanska usluga bi se trebala usredotočiti na ispunjavanje svoje sadašnje misije isporuke pošte prije nego što korakne u novu industriju koja nije sposobna za pravilno upravljanje", kaže Dong Hong, regulatorni savjetnik za udruženje potrošačkih bankara, trgovačka grupa za banke maloprodaje. Hong kaže da stručnost banaka i sposobnost inovacije omogućuju im da služe potrebama kupaca na način na koji će poštanski ured teško pronaći. Podružnice banke nadmašuju i pošte, oko 82.000 poštanskih usluga je otprilike 32.000.

No pitanje nije da banke ne uspijevaju služiti svojim sadašnjim kupcima. To je da napuštaju grupu korisnika. Bloomberg je analizirao podatke o popisu i federalnim bankovnim podacima te utvrdio da je od 1.826 poslovnica koje su bile zatvorene između 2008. i 2013. godine, 93% ih je bilo u poštanskim kodovima gdje je dohodak kućanstava ispod nacionalnog medijana. I grabežljivci su brzo ubrali i popunili prazninu.

Ipak, dok je poštansko bankarstvo jednom procvjetalo u SAD-u, ne bi bilo lako početi ponovno. Za jedan, USPS je zabilježio neto gubitak od 2,04 milijarde dolara u prvom tromjesečju 2016. godine, sugerirajući kako će imati problema s preuzimanjem novih usluga.

Onda postoji politika. Alexandre Berthaud je izvršni direktor tvrtke za financijsku tehnologiju E-Savings.club SA i bivši stručnjak za financijsku integraciju za Univerzalnu poštansku uniju Ujedinjenih naroda, tijelo zaduženo za koordinaciju poštanske politike diljem svijeta. On kaže da bi pokušaj oživljavanja poštanskog bankarstva u SAD-u značilo dugotrajne političke bitke oko izmjena propisa i zakona i crtanje ljutnje lobija komercijalnog bankarstva. On ukazuje na francusku poštansku banku, koja je trebala deset godina da se pokaže pravnim radom i dobije bankovnu dozvolu.

"Slika nije potpuno ružičasta", kaže on.

Mogućnost pružanja jednostavnih usluga

Ostavivši političke i financijske prepreke, što bi moglo izgledati poštansko bankarstvo u SAD-u?

Pošta već nudi jednostavne financijske usluge poput novčanih naloga i međunarodnih transfera novca.U veljači je u Zastupničkom domu uveden prijedlog zakona koji ima za cilj proširiti tu ponudu na računima za provjeru i štednju te kreditima malih dolara. Službena platforma u Demokratskoj nacionalnoj konvenciji odzvala je tu ideju i uključila provjeru unovčavanja u svoj prijedlog. U biti, osnovne bankarske usluge bit će dostupne na istom mjestu na kojem kupujete marke i pakete pošte.

Ovaj je model uspio u nizu drugih zemalja. Poštanski sustavi u Japanu, Velikoj Britaniji i Francuskoj nude bankarske usluge; Talijanska operacija u 2014. godini ostvarila je 72% prihoda od financijskih usluga.

"U Italiji kažu da postoji crkva, tu je karabinjeri [policija] i pošta. Svaki mali grad - čak i ako ima 100 ljudi - ima ta tri stvari ", kaže Berthaud. U zemljama u razvoju poput Indije i Brazila, poštanski bankarstvo je glavni igrač u financijskoj uključenosti, posebno u ruralnim područjima.

Kada je poštansko bankarstvo prvi put uvedeno u SAD, kamatne stope na štedne račune bile su na razini od 2%, a salda ograničena na $ 500 (kasnije podignuta na 2.500 dolara), smanjujući konkurenciju s poslovnim bankama. Ovoga puta, Berthaud sugerira, poštanski ured mogao bi raditi zajedno s bankama, djelujući kao agent, a ne postati alternativa. Otpornost banaka bi se smanjila, smatra on, budući da će poštanska služba pružati usluge u ime banaka.

Bez obzira na prijedlog, Kongres bi trebao donijeti bilo koji zakon koji dopušta poštanskim uredima da prihvate depozite i nude zajmove.

Berthaud kaže kako ne smatra da je USPS u mogućnosti ponuditi punu poštansku banku. Ali partnerstvo između pošte i osnovanih banaka može biti put naprijed.

"Mislim da to može imati veliki utjecaj na nedostatne zajednice u državama."

Amber Murakami-Fester je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].