Učiniti payday krediti ikada financijski smisliti?

Ima li neko vrijeme za korištenje kredita za payday kredite? Dnevni paycheck-to-paycheck može vas trošiti. Trošenje svakog denara vašeg prihoda ne ostavlja mjesta za pogrešku. Dok se takvo ponašanje može smatrati obilježjem siromašnih, nedavna studija ustanova Brookings pokazuje da dvije trećine kućanstava "ruku na usta" su relativno bogate. Ali većina imovine nije lako ili bezbolno pretvorena u gotovinu, poput kućnog ili umirovljenja. Dakle, čak i bogati mogu se suočiti s pritiskom potrebe za sredstvima i bez jednostavnog načina za brzo dobivanje novca.

Payday krediti - kratkoročni, visoki kamatni dug koji obično potkrepljuje dužnikovom post-datom provjerom - može ponuditi primamljivu alternativu. Iako su ovi proizvodi osobito otrovni kućanstvima s ograničenim financijskim sredstvima, može se dogoditi da se pribjegavajući plaćanju zajmodavcu čini smisla. Ipak, to je rješenje često kao liječenje simptoma umjesto bolesti.

Tko uzima payday kredite?

Dok je život od ruku do usta financijsko stanje koje napada Amerikance diljem spektra bogatstava, američki Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) u Washingtonu kaže da je srednji dohodak zajmoprimca kredita za plaće manji od 23.000 dolara. Istraživanje Centra za odgovorno posuđivanje (CRL) utvrđeno je da je tipični dužnik bijeli, ženski i stariji od 25 do 44 godine.

No, pet društveno-ekonomskih skupina imale su "najviši izgledi" za isplatu kredita za plaćanje: pojedinci bez visokog stupnja, afrički Amerikanci, ljudi koji zarađuju manje od 40.000 dolara godišnje i one koji su odvojeni ili rastavljeni, prema CRL, sa sjedištem u Durhamu, NC

Lako je dobiti, ali to vrijedi?

Kada se pojavi potreba za gotovinom, lako se mogu dobiti krediti za plaćanje - slično zajmovima za osobni automobil. Obično dužnik mora samo pokazati ispravnu identifikaciju, dokaz o prihodu i osobni račun za provjeru kako bi se kvalificirali. Zajmodavac obično očekuje naknadnu provjeru ili elektronski pristup bankovnom računu dužnika radi osiguranja otplate. Kreditni rezultati se ne ispituju, a sposobnost podnositelja zahtjeva da vrati zajam u vidu drugih dugova i troškova ne uzima se u obzir.

U zamjenu za brzi pristup potrebnoj gotovini, naknade su ekstremne - u rasponu od 10 do 20 dolara po 100 dolara posuđenih za dva tjedna. Učinkovita godišnja stopa postotka (APR) često je blizu 400%, a ponekad i daleko veća. To je dovelo do izravnih zabrana plaćanja kreditima ili ograničenja u 22 država, uključujući i ograničenje na koliko kredita potrošač može izdati u godinu dana.

Tipični zajmoprimci često nemaju sredstva za otplatu duga, kao i pokrivanje ostalih rutinskih troškova. Niz kratkoročnih, visokokvalitetnih zajmova često rezultira takvim slučajevima, pričvršćuje mnoge po cijeni od stotina dolara u kumulativnim naknadama, kaže CFPB. Potrošači koji su koristili payday zajmodavce obično su to ponavljali tijekom 12 mjeseci, priopćio je ured u studiji objavljenoj prošle godine. Gotovo polovica zajmoprimaca u jednom je razdoblju preuzela više od 10 kratkoročnih kredita.

Može li zajmovi s paydayom biti nisko troškovno rješenje?

Ali kada se suočava s gotovinskom krizom, što treba učiniti pojedinac? Iznenađujuće, Moebs Services, tvrtka za istraživanje gospodarstva u Lake Bluffu, Ill., Kaže da payday krediti mogu biti nisko troškovno rješenje, u usporedbi s alternativama poput pretjerivanja tekućeg računa.

Banke raširuju povećanje naknada za prekoračenje, što odražava financijske pritiske kućanstava s ruku na usta kako bi se ispunili ciljevi. Taj je prihod bio na putu za 1,6 posto na gotovo 32 milijarde dolara prošle godine, ocijenio je Moebs.

Koristeći primjer od $ 100 i uspoređujući naknade za zajmodavce s payday tipkama s tipičnim naknadama za prekoračenje banaka, Moebs razbija brojeve:

• Payday zajmodavci, 18 dolara
• Kreditni sindikati, 28 dolara
• Štednjaci i banke, 30 dolara
• Banke Wall Streeta, 35 dolara

"Ako je cijena zabrinutost za novčanim potrebama, onda payday lenders pružaju najnižu cijenu", zaključuje Moebs. No, agencija za potrošače kaže kako četiri od pet zajmoprimaca - gotovo 10 milijuna Amerikanaca - imaju barem jedanput i, češće nego ne, više puta u godini.

Krajnje rješenje

Suočeni s iznenadnom potrebom za gotovinom, možda se isplati za plaćanje kredita može biti privremeno privremeno rješenje. Međutim, Pew Charitable Trusts u Philadelphiji pokazala je da se za svakodnevne troškove ponovo izdvaja više od dvije trećine (69%) payday kredita - samo 16% je privučeno za neočekivane hitne slučajeve. To ukazuje na temeljno pitanje: kućanstvo ruku na usta, koje živi izvan svojih sredstava, kopa se u dublju dugačku jamu kada koristi usluge zajmodavca za isplatu.

Na pitanje što će učiniti ako nemaju pristup payday kredita, 81% je reklo da će smanjiti troškove, prema istraživanju Pew 2012. I to je krajnje rješenje - za siromašne i bogate kućanstva podjednako koji žive u paychecku za plaću - manje potrošnje jedini je način da konačno prekine ciklus spiralnog duga.

Slika Payday kredita potpisuje preko Shutterstocka