Online banke daju korisnicima više mogućnosti

IZRADITE NOVU BANKA Ova Investmentmatome serija obuhvaća ono što je novo u poslovanju s građanstvom i što je u njemu za vas. Istražujemo neke iznenađujuće stvari u trgovini za proizvode, tehnologiju i sigurnost i pogledajte kako će utjecati na potrošače.

Godine 1960. Life magazin opisao je novu podružnicu Wells Fargo u San Franciscu kao "tako upečatljivom arhitekturom da je sada lokalna turistička atrakcija". To je bila jedna od mnogih "staklenih i metalnih palača" koja su transformirala javnu percepciju banaka "Od ozbiljne financijske katedrale do radosne igraonice", zajedno s 4% kamatnih stopa i nagrada za nove kupce.

Ubrzano napreduje pola stoljeća, a druga vrsta bankovne evolucije je u tijeku. Tradicionalne institucije cigle i žbuke suočavaju se s rastućom konkurencijom od banaka koje nude samo one banke koje nude kontrolu i štedne račune s manjim naknadama i višim stopama. Od 11% ljudi koji su prebacio banke u 2015. godinu, njih 19% se pridružilo on-line banci, dok je samo 8% ostalo jedno, prema konzultantskoj tvrtki Accenture.

Jedna od najistaknutijih banaka na mreži, Ally, potpisala je svoj milijunti vlasnik računa 2015. godine i izvijestila da je 2016. godine dodao još 150.000 korisnika.

Mnogi ljudi još uvijek vole tradicionalne banke, ali nastavak rasta online bankarstva učinio je jednu stvar jasnom: ta grana niz ulicu više nije jedino mjesto za čuvanje računa za provjeru i štednju.

Različite banke, različite snage

Kontrolni i štedni računi on-line banaka dolaze s višim kamatnim stopama i manjim naknadama od onih u tradicionalnim bankama. Cijene na vrhu online banaka mogu biti čak 1,20%, 20 puta nacionalni prosjek od 0,06%.

Prosječna stopa na kreditnim sindikatima nije puno bolja, prema podacima Nacionalne agencije za kreditne unije.

Online banke također imaju tendenciju pružiti više pogodnosti na svojim standardnim računima za provjeru. Jedan primjer: neograničene naknade domaćih ATM naknada. Tradicionalne banke ponekad nude isto, ali često samo na premier računima za provjeru koji zahtijevaju strme minimalne depozite - mislim $ 10,000 i više - kako bi dobili mjesečne naknade odstupiti. Te naknade mogu biti visoke od 25 dolara mjesečno.

I digitalne banke imaju veću vjerojatnost za ponudu nagrada na osnovnim računima, kao što je povrat novca.

Bankarski behemothovi, u međuvremenu, imaju svoje snage. Njihove grane, često brojeći u tisućama, pružaju podršku osobama koje potrošači i dalje traže. Gotovo devet od deset ljudi planira koristiti svoje bankovne podružnice u budućnosti, prema Accentureovom istraživanju, što nije moguće s bankom na mreži.

Štoviše, velike banke imale su desetljeća uspostaviti odnose s klijentima, koji su uzdigli povjerenje, kaže Rob Morgan, potpredsjednik novih tehnologija u American Bankers Associationu. To je nešto što on misli da mnoge financijske tehnološke tvrtke još nisu uspjele učiniti.

I dok se online banke uglavnom fokusiraju na provjere i štedne račune, velike banke nude financijske proizvode, uključujući kreditne kartice, hipoteke i druge zajmove. Ali održavanje ove infrastrukture je skupo, tako da velike banke obično naplaćuju naknade i plaćaju niske kamatne stope na depozitne račune. To ga čini teško osigurati vrstu potrošača-friendly provjere i štednje račune koje on-line banaka učiniti.

"Velike banke su dalekosežni trilijunski dolar poduzeća koja su usmjerena, ako ne i više, na njihov trgovački roba kao što su oni o tome što izgleda bankarsko iskustvo", kaže Chris Britt, predsjednik Uprave i suosnivač Chime, on-line banka koja ne naplaćuje naknade za prekoračenje. Online banke često zadržavaju ovu vrstu naknade niske.

»VIŠE: Nove promjene, nove mogućnosti u bankarstvu

Tradicionalne banke i online izdatke

No, on-line banke često su povezane s većim institucijama. To im omogućuje da nude određene pogodnosti, uključujući iste državne potpore koje su cigle i žbuke pružale samo s boljim depozitnim računima.

Na primjer, Bank5 Connect je online podružnica Regionalnog cigle-mort, BankFive, koja služi Massachusettsu i dijelovima Rhode Islanda. Budući da je Bank5 Connect podjela BankFive, osigurava osiguranje Federal Deposit Insurance Corp.

Ova pokrivenost, koju nudi većina banaka, pokreće se u slučaju neuspjeha banke i štiti do 250.000 dolara sredstava, banke i po vrsti računa. Za razliku od tradicionalnih institucija, Bank5 Connect naplaćuje manje naknada i plaća višu APY.

Online banka Jednostavno, u međuvremenu, radi s ciglom i mortom BBVA Compass, a Ally Bank pripada financijskoj holding društvu Ally Financial Inc., jednom od najvećih takvih u zemlji.

Iako većina najvećih američkih banaka stavlja veći naglasak na mobilno bankarstvo, mnogi još nisu stvorili on-line izdatak.

"Stvaranje zasebne banke samo za online zahtijeva značajnu investiciju vremena, energije i novca", kaže Deirdre Jannerelli, voditelj digitalnog marketinga u BankFiveu.

Nanesite pritisak, izmjerite opcije

Pa kako možete osigurati dobivanje najboljih bankarskih usluga? Razmislite o tome zašto ste odabrali svoju banku. Ako ste s institucijom isključivo iz inertnosti, možda je vrijeme da istražite svoje alternative, uključujući i on-line banke.

Čak i ako se pribjegavate ciglu i mortu zbog pomoći koju ste priveli, još uvijek možete prepustiti svojoj banci znanja o značajkama koje biste željeli vidjeti.

"Banke dobivaju određene signale", kaže Phil Ryan, glavni urednik u Bank Innovation, web mjesto koje pokriva razvoj financijske tehnologije. "Ako prebacite izravni depozit iz banke ili ako prestanete koristiti karticu s bankomatom, ta banka bi trebala shvatiti da je taj odnos uronjen i da bi možda trebalo nešto poduzeti."

No, potrošači ne pružaju takve znakove dovoljno značajnih brojeva kako bi potaknuli banke na poboljšanje svojih usluga. To je djelomično zato što ljudi možda ne znaju da su dostupne niže naknade i bolje stope, kaže Ryan.

Prerano je razgovarati o preuzimanju mrežnih banaka, ali jasno je da su se ljudi spremni prebaciti. I dok bi moglo potrajati neko vrijeme prije nego što razmotrite bilo koju banku kao "radosnu igraonicu", podnošenje ostavke na nagle naknade i niske stope više nije vaša jedina mogućnost.

Tony Armstrong je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.