Kako poslodavaca tako i zaposlenika, koji oboje uzimaju velike porezne uštede na doprinosima. 401 (k) također povećava lojalnost i zadovoljstvo zaposlenika i stvara put milijunima američkih radnika da uštede na mirovinu.

Te su pogodnosti potaknuli sudjelovanje i stope doprinosa u proteklih 12 godina, s ukupno 401 (k) imovina je više nego udvostručena na 3,6 bilijuna dolara na kraju 2012. s 1,7 bilijuna dolara u 2000.

Iako je 401 (k) velika investicija za poslodavce i zaposlenike, ne dolazi bez nedostataka - i jedan od najvećih je cijena. Ne samo da su 401 (k) planovi skupe za tvrtke da upravljaju, nego su skupi za sudionike.

Prema izvješću Demosa, organizacije javnih politika, "obični medijski dohodak, kućanstvo s dvije zarade će platiti gotovo 155.000 dolara tijekom svog života u 401 (k) pristojbi koje će potrošiti gotovo jednu trećinu svojih investicija vraća. "

To leti pred investitorima koji misle 401 (k) sudjelovanje je besplatno. Dok je srednja vrijednost rashoda za planove s više od 10.000 sudionika 0,43%, omjer rashoda za planove s manje od 100 sudionika iznosi 1,29%, što je oštra premija. Imajući manje zaposlenika da apsorbiraju fiksne troškove čini 401 (k) sudjelovanje skuplje za zaposlenike i poslodavce, a to stvara barijere za male tvrtke koje žele pružiti porezne odgođene koristi svojim zaposlenicima.

Zato je jedan low-cost alternativa za 401 (k) dobiva popularnost.

SIMPLE IRA (Plan o uštedama poticaja za zaposlenike Individualni račun za umirovljenje) je plan koji sponzorira zaposlenik koji zaposlenicima omogućava ulaganje u račun s odgodom od poreza za spremanje umirovljenja, SIMPLE IRA nudi jednostavnije i manje skupo uprave, ali je izuzeto od federalnih propisa koji štite američke mirovinske imovine.

SIMPLE IRA je dostupna malim poduzećima s manje od 100 zaposlenika, a može se financirati s prihodima plaćenih plaća, ali ti doprinosi još uvijek podliježu socijalnim osiguranjima, Medicare i saveznim papirima za nezaposlenost.

Postoji više razloga zašto SIMPLE IRA je izvrsna alternativa 401 (k) za male tvrtke koje traže vrijednost. Postavljanje

SIMPLE IRA je jednostavan za postavljanje i upravljanje. Brokerska tvrtka pruža sve dokumente i materijale potrebne za sponzore i sudionike da se upišu. Prijave se mogu izvršiti u roku od nekoliko dana. A sa svemirom brokerskih tvrtki koje nude konkurentne planove, planer sponzora ima priliku odabrati različite razine podrške i usluge.

Manje skupo

Postavljanje plana 401 (k) obično zahtijeva veliku predujam, a zatim visoka godišnja naknada za održavanje - da ne spominjem naknade koje plaćaju sudionici plana - što može biti troškovno prepreka za malu tvrtku. Nasuprot tome, SIMPLE IRA je niska cijena, bez naknade. Troškovi održavanja su također niski: primjerice, Vanguard tereti SIMPLE IRA sudionike s računima manjim od 10.000 USD godišnje naknade od 10 USD, što se odriče računa više od 10.000 USD. Te uštede mogu dodati do tisuća dolara godišnje za sudionike protiv visokih troškova omjera malog poduzetništva 401 (k).

Više investicijskih mogućnosti

SIMPLE IRA nudi više raznolikosti. Većina 401 (k) planova nudi prilično ograničeni izbor investicijskih fondova s ​​vlasničkim kapitalom i fiksnim prihodima. Ne samo da to jako ograničava pristup širem nizu vrijednosnih papira i tržišta, uzajamni fondovi također skupi u usporedbi s onima s niskim troškovima indeksa, dodajući još jednu težinu strukturi duga. No, s jednostavnim IRA-om, sudionici planova imaju pristup pojedinim dionicama, valutama, robama, burzovnim sredstvima i međunarodnim tržištima.

Usporedivi granici doprinosa

Ovdje 401 (k) dolazi ispred SIMPLE IRA-e. Ograničenje godišnjeg doprinosa za 401 (k) iznosi 17.500 dolara, u usporedbi s ograničenjem od 12.000 USD za SIMPLE IRA i ograničenje od 5.000 USD redovne IRA-e. Za sudionike u dobi od 50 godina granice doprinosa za skok do 23.000 dolara za 401 (k) i 14.500 dolara za SIMPLE IRA.

Slični raspored povlačenja

Raspored povlačenja za 401 (k) i SIMPLE IRA su slični: Sudionici postaju kvalificirani za povlačenje u dobi od 59,5 godina. No dva su planova različito rukovati ranim povlačenjem. 401 (k) nosi 10% kaznu za rano povlačenje, a SIMPLE IRA može podnijeti do 25% kazne zbog nepodobnih povlačenja u prve dvije godine prije pada na 10%. Oba planiranja zahtijevaju minimalnu distribuciju u dobi od 70,5 godina.

Zahtjevi za porez na dobit poslodavca

Poslodavci koji nude 401 (k) planove i SIMPLE IRA dobivaju porezne olakšice od obje strane tako što daju doprinose zaposlenika. Međutim, zahtjevi za izvješćivanje za SIMPLE IRA su fleksibilniji - izvješćivanje o obliku obrasca 500 nije potrebno. Tvrtke sa SIMPLE IRA jednostavno odbijaju svoje porezne prijave za poslovanje za doprinose zaposlenika, smanjujući izvješćivanje i administrativni rad za sponzore plana. Sudionici u oba 401 (k) i SIMPLE IRA-i mogu odbiti doprinose od oporezivog dohotka.

Odgovor investiranja:

Početak rada s jednostavnim IRA-om je jednostavan i brz. Računi za sponzore i sudionike mogu se otvoriti, a većina brokerskih tvrtki nudi podršku i uslugu. Brokerska društva mogu ponuditi investicijsku potporu kao vrhunsku uslugu, ali ako ne, to je sjajna ideja konzultirati se s investicijskim savjetnikom koji će vam pomoći u vođenju investicijskog procesa.