Studija: Prosječna prepaid debitna kartica može koštati više od 300 dolara godišnje

U studiji od 40 popularnih prepaid debitnih kartica, Investmentmatome je utvrdio da prosječna kartica košta gotovo 30 dolara 0 godišnje u osnovnim naknadama - prije razmatranja aktivacije, otkazivanja, izjave papira i drugih troškova. Jedina najveća naplata bila je mjesečna naknada, u rasponu od 14,95 dolara, ali troškovi od 1 do 2 dolara za transakcije i upotrebu bankomata mogu se lako akumulirati na više od 20 dolara mjesečno.

Investmentmatome je koristio konzervativne procjene kako bi izračunao mjesečne troškove kartica, i isključio druge naknade, kako izbjegne tako i neizbježne. Koristili smo profil za potrošnju koji je zapravo preuzeo lakšu upotrebu od one koju je utvrdila Unija potrošača, ali s ažuriranim brojevima transakcija iz Discoverove PULSE ankete.

Na temelju naše analize, prosječni trajni trošak prepaid debitne kartice je:

• $297.51 godinu bez izravnog polaganja
• $286.18 godinu s 1000 dolara u izravnim depozitima
• $284.99 godinu dana s 1.500 dolara u izravnim depozitima

Ovaj izračun ne uključuje:

• $8.35 prosječna naknada za aktivaciju, naplaćena s 23 kartice
• $4.67 prosječna naknada za neaktivnost, naplaćena s 14 karata
• Otkazivanje, zamjena kartice, bankovni upit i odbijanje naknade, među ostalima

Na temelju tih brojeva lako je vidjeti zašto je prepaid debitno industrija koja raste. Nažalost, riječ je o industriji koja se temelji na neželjenim potrošačima.

Prepaid debitne kartice često se prodaju na one koji su najmanje sposobni podnijeti visoke troškove: učenici, obitelji s niskim dohotkom i imigrante, a kako industrija eksplodira, sve se od državnih koristi do povrata poreza nude na prepaid karticama. No čak i najjeftinije kartice u našoj bazi podataka skuplje su od mnogih računa za provjeru.

Kako se zbivaju najpopularnije karte?

Naziv kartice	Godišnji trošak
American Express Bluebird	$72.00
Western Union prepaid debitnu karticu	$141.60
Walmart MoneyCard (s mjesečnim opterećenjem od $ 1,000 + mjesečno)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS za adolescente	$166.80
Odobrena kartica Suze Orman (s 20 $ izravnim depozitom)	$168.00 ($120.00)
NetSpend unaprijed (FeeAdvantage) (s 500 $ izravnim depozitom)	$274.20 ($214.80)
Prepaid RushCard (platiti kao što ide)	$309.60
Prepaid RushCard (plaća se mjesečno)	$382.20
NetSpend Prepaid (platiti kao što ide)	$502.80

Investmentmatome studija temelji se na mrežnom bankovnom povlačenju, online plaćanju računa, po transakciji, maloprodaji ponovno učitavanje i mjesečne naknade. Pretpostavke: 2 bankomata, isplata gotovine i plaćanja putem interneta; 10 PIN i 7 transakcija potpisivanja mjesečno; isključuje aktivaciju, otkazivanje i bezbroj drugih naknada.

Najbolje unaprijed plaćene opcije (još uvijek nisu dobre kao provjere)

Pobjednik na našem prepaid kartici, novi je American Express Bluebird, koji ne naplaćuje mjesečne ili po transakcijske naknade i omogućuje izravno polaganje. Jedina naknada odnosi se na povlačenja bankomata ($ 2 po komadu) i novčanim naknadama ($ 1, u usporedbi s prosječnim iznosom od 4,49 dolara). Da budete pošteni, 2 podizanja bankomata i novčane naplate, a vi ste $ 6 mjesečno. Ali to je puno bolje od većine drugih kartica. Jedini nedostatak je ograničenje povlačenja bankomata: ograničeni ste na 200 USD tjedan, dok većina kartica privlači crtu na 500 dolara dan, Ali zbog niskih naknada za ponovni unos novca i jednostavne strukture naknada, Bluebird bi nazvao oba rookie godine i najbolja prepaid debitna kartica vani.

Nekoliko prepaid kartica također nude povezane štedne račune, neke s interesom i neke bez. Daleko od najboljih je Mango Prepaid, koji daje 6% APY na prvih $ 5k s izravnim depozitom i 2% bez, a 0,1% na saldo iznad $ 5k. Kartice NetSpend također nude promotivnu kamatnu stopu od 5% APY. Odobrena kartica i RushCards također uključuju račune za štednju bez kamata.

Ali razgovarajmo o provjeri. Mnogi kreditni savezi nude apsolutno pozitivno slobodno provjeravanje bez dodatnih žica, čak i nadoknadu bankovnih naknada i nudeći interes ili nagrade. Fred Becker, predsjednik i izvršni direktor tvrtke NAFCU, kaže:

U ovim izazovnim ekonomskim vremenima, kreditni sindikati, koji pomažu u promicanju pristupa financijskim uslugama u zajednicama Main Street u cijeloj zemlji, sve su vrijedniji, poglavito onim nedovoljnim financijskim institucijama Wall Streeta. Mnogi kreditni savezi nude debitne kartice po nižoj cijeni od ostalih financijskih institucija. Možete otvoriti račun za samo 5 USD u nekim kreditnim sindikatima.

Online banke, također, daju nagrade na svojim besplatnim računima za provjeru. Ovdje imamo čitav popis debitnih kartica i provjera računa. Da, Bank of America i Chase naplaćuju svoje račune, ali jedva su jedini igrači tamo. Besplatna provjera je mrtva. Dugo živjeti besplatno provjeravanje.

Neki ljudi završavaju s prepaid karticama jer su bili na crnoj listi na ChexSystems. To je legitimna zabrinutost - više od 80% banaka i kreditnih unija to koristi - ali mnoge financijske institucije koriste druge metode provjere. ING, na primjer, povlači vaše izvješće o kreditu umjesto da se oslanja posebno na ChexSystems, dok mnogi, mnogi kreditni sindikati nude "drugu priliku" provjeru računa.

Naša web stranica Prepaid Debit Wall of Shame

Dok je naša studija otkrila nekoliko unaprijed uplatnih debitnih kartica koje zapravo donose dobru vrijednost, otkrila je broj čije su visoke skrivene naknade zavarale svoje marketinške kampanje.

Suze Orman: Političarima ostavite flip-flopping.

Suze Orman je uvijek govorio protiv prepaid debitnih kartica, koji su opterećeni naknadama, a što je još važnije, ne utječu na vašu kreditnu ocjenu. Sada je promijenila njenu ugođaj koja je izdala vlastito. Pridružila se TransUnionu kako bi anonimno prikupila podatke kako bi istražila može li se upotreba debitne kartice dovoljno predvidjeti budućim ponašanjem tako da bi trebala utjecati na kreditne rezultate ako ne bude ništa.TransUnion je samo jedna od tri agencije za kreditno izvješćivanje, a to je Fair Isaac, a ne TransUnion, koji izdaje vašu kreditnu ocjenu. Čini se da njezin Oprahov oglasnik prepoznaje ovu slabu logiku:

Nadamo se da će [aranžman] otkriti kreditnu sposobnost kartica. Ako smo u pravu, u budućnosti korisnici debitne kartice možda će moći izraditi bodove FICO-a bez potrebe za oslanjanjem na kreditne kartice.

Nadam se, ako, budućnost, može … ako su željne konja, Suze. Ako su željne konji. A ovdje je nešto s čime se ne slažemo: ona oglašava besplatne povlačenje bankomata - ali samo ako koristite izravni polog. Inače - i ona to ne kaže u O - to je 2 dolara po povlačenju.

Kaže da je odobrena kartica jeftina. Opet, iz O:

Naknade za neke prepaid kartice mogu dodati do 15 dolara ili više svakog mjeseca, ali odobreni vlasnici kartica plaćaju najmanje 3 dolara svaki mjesec.

U redu, da, ali postoji nešto što po sebi čini pogrešno uspoređujući "koliko" do "onoliko malo". Istina je da ako napravite samo dva gotovinska novca i dva bankomata bez izravnog uloga, Suze Ormanova kartica košta 14 dolara mjesečno.

Pridržavajte se izvornoj liniji, Suze: ako želite obnoviti kredit, dobit ćete osiguranu kreditnu karticu i ostaviti prepaid debitnu naknadu.

Russell Simmons: Nije zato što ste hip-hop.

Ažuriranje 30. siječnja:Danas, nakon objavljivanja ove studije, UniRush je najavio da će promijeniti strukturu naknada RushCards, uklanjajući svoju prijavu za plaćanje računa, plaćanje pojedinačnih računa, promjena plana i naknada za zamjensku karticu, počevši od "veljače 2012.". To smanjuje našu procjenu godišnjeg troška RushCardsa od svih 24 dolara - i još nije provedeno.

Russell Simmons, čija tvrtka UniRush objavljuje zloglasne RushCards, napisao je uredništvo 19. siječnja^th pod nazivom "Otvoreno pismo financijskim novinama: Je li to zato što sam hip-hop"? Izrazio je užas da je označen kao jednostavno "zaljubljenik u slavu" umjesto da dobije punu potporu stvaranju RushCardova. Među pjevanjem dragulja:

Baš kao i [Richard] Branson i [Mark] Zuckerberg, stvorio sam proizvode koji daju veliku lojalnost kupaca i izazivaju istinsku emociju.

Pokušavam biti iPhone ovaj posao - jednostavno najbolje, po cijeni koju korisnici vjeruju da je fer.

Chase i drugi podižu pristojbe i nameću mjesečne minimalne iznose … [ali] prosječni kupac RushCard, ako je dovoljno sretan da živi u blizini banke poput Chasea, ima mnogo manje od 5.000 dolara kako bi ih zadržao na svom računu svaki mjesec.

U redu, Russell. Želiš vidjeti kako se ti RushCards spajaju protiv Chasea? Da vidimo:

Platite mjesečni RushCard	Pay-as-You-Go RushCard	Chase Total Checking
9,95 dolara mjesečna naknada $ 1 po transakciji potpisa 1,95 dolara po bankovnom povlačenju $ 0.50 po upitu	Mjesečna naknada od 0 USD $ 1 po PIN transakciji $ 1 po transakciji potpisa 1,95 dolara po bankovnom povlačenju $ 0.50 po upitu	10 $ mjesečna naknada …i to je to

Russell, da sam na tvom mjestu, žalio bih se i za medijsko izvještavanje o RushCardu. Ali bih se trudio da se odvojim od proizvoda koji se najbolje može opisati kao grabežljivac, a ne pokušavajući usporediti taj proizvod s Facebookom.