8 Najboljih razloga za ulaganje u Roth IRA |

Kada je u pitanju obitelj mirovinskih računa, Roth IRA je investitor omiljeni - i za dobar razlog. Roth IRA je račun s poreznim olakšicama koji možete koristiti za uštedu novca za odlazak u mirovinu. No, za razliku od bankovnih računa koji jednostavno drže gotovinu koju ste uplatili, Roth IRA-i omogućuju vam da stavite svoj novac u investicije orijentirane prema rastu, kao što su dionice, obveznice, investicijski fondovi ili ETF-ovi - sve to može vam pomoći da ozbiljno napredujete prema tom milijunskom - dolar za mirovinu koji ste oduvijek sanjali. Ali to postaje bolje. Budući da uložite novac nakon oporezivanja u Roth IRA, taj će novac - plus bilo koju zaradu - ostati rastuće tijekom vremena bez ikakvih poreznih olakšica. A kada je vrijeme da se povučete, novac koji se povuče iz vašeg Roth IRA više neće biti oporezovan od strane Internal Revenue Service. Taj zadnji dio je velika prednost u odnosu na tradicionalne IRA-e i planove 401 (k) plaćate savezni porez na dohodak po svakom dolaru kojeg povučete tijekom umirovljenja. Sve to znači da Roth IRA nije samo sjajan način da se izgradi ozbiljno gnijezdo jaje, ali također može uštedjeti doslovno desetke tisuća dolara u porezima tijekom svog umirovljenja. Ja ću dokazati svoje mišljenje. Recimo da danas otvaram dva računa za odlazak u mirovinu - tradicionalni IRA i Roth IRA - i počnem ulagati 200 dolara svaki mjesec u dionice na svakom računu. Pretpostavljajući da oba računa zarađuju prosječno 9% godišnje, svaki fond će nakon 40 godina narasti do zgodnih 936.264 dolara, prema našem jednostavnom kalkulatoru uštede. Nije loše. Pa što je to prednost Roth IRA-e? Recimo da sam spreman povući se i početi s podizanjem. Ako bih svake godine trebala povući 50.000 dolara iz moje tradicionalne IRA-e, to bi me vjerojatno stavilo u 25% porezne skupine, što znači da bi IRS imala otprilike 12.500 dolara od povlačenja poreza na dohodak. Ouch. No, s Roth Ira, povlačenja se ne oporezuju (sve dok ispunjavam zahtjeve, koje ću vam objasniti u jednom trenutku), tako da mogu izdvojiti svoje 50.000 dolara godišnje i ne dugovati IRS-u na dnu, To je sjajno. Naravno da to pojednostavljuje. Tradicionalni IRA-i također imaju prednosti, o kojima ovdje govorimo.

4 činjenice koje morate znati

O Rothovim IRA doprinosima

Prema pravilima poreza na IRS za 2013., ovdje su osnove koje trebate znati o doprinosu Roth IRA:

• Ne možete biti morate imati modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) manji od 112.000 dolara godišnje (178.000 dolara za bračne zajednice) ako želite doprinijeti maksimalnom dopuštenom iznosu vašem Rothu za 2013. godinu.

  Možete pridonijeti samo "zaradenom" prihodu - novcu koji ste napravili od plaće, plaća ili samozapošljavanja - u vaš Roth IRA.

• Na primjer, student koji je zaradio 2.000 dolara od svog ljetnog posla može doprinijeti do 2.000 dolara u svoj Roth IRA.

  Možete doprinijeti do najviše 5.500 dolara (6.500 dolara ako ste stariji od 50 godina) u vaše IRA ili Roth IRAs u određenoj poreznoj godini.

• Prije nego što povučete zaradu od ulaganja, morate imati Roth IRA otvorenu najmanje pet poreznih godina i biti stariji od 59 ½

  (to jest, ako želite izbjeći poreznu prijavu ili uzimajući pogodak s IRS '10% rana povlačenje kazna).

• Za više detalja o pravilima Roth IRA, posjetite IRS web stranicu ovdje. Ali ključna razlika između Roth IRA i druge vrste mirovinskih računa leži u trenutku kada se oporezuju. S računima za odlazak u mirovinu s "odgodom od poreza", kao što su tradicionalni IRA i planovi 401 (k), odgađate plaćanje poreza na dohodak od iznosa koji pridonose time što je taj novac "prije oporezivanja" usmjeren na račun, a ne odlazak u vašu plaću. Umjesto toga plaćate porez na dohodak kada uzmete svoj novac u mirovinu. Roth IRA funkcionira na suprotan način - plaćate poreze kao što je normalno kada primite svoju plaću prije nego što dajete doprinos i, u zamjenu, IRS vam omogućuje uzimanje povlačenja bez poreza s računa u mirovini. Vjerojatno ste do sada vidjeli da je Roth IRA stalni alat za umirovljenje, ali s obzirom na različite načine oporezivanja računa o mirovini, kako ćete znati je li Roth IRA pravi izbor? Evo osam znakova da Roth IRA može biti samo račun za umirovljenje za vas:

1. Vaš poslodavac ne nudi plan 401 (k), ali ipak želite ulagati u mirovinu.

Nemojte dopustiti da vam nedostaje tvrtka 401 (k) da vas spasi za mirovinu. Roth IRA je izvrstan alat za gotovo bilo koju radnu osobu bilo koje dobi. Bez obzira jeste li 16-godišnjak s ljetnim zaposlenjem ili samozaposlenim, sve dok zaradite svoj dohodak i ispunjavate uvjete, možete se spremiti u mirovinu s Roth IRA-om. 2. Želite uložiti u širi izbor investicijskih izbora od vaših 401 (k) planova. Uz planove 401 (k), obično ste ograničeni na ulaganje u nekoliko investicijskih fondova koje je odabrao vaš poslodavac, a često i one fondovi nose skupe naknade i loše rezultate. Ali kada otvorite Roth IRA putem brokera, možete uložiti u bilo koji dionice, obveznice, ETF, opciju ili uzajamni fond po vašem izboru. Slobodno prodajete i investicije koje ne rade za vas bez poreza sve dok je sve učinjeno na računu. [Trebate li savjete o tome gdje početi? Govorim o jednostavnom načinu izgradnje vašeg vrlo raznolikog Roth IRA portfolija ETF-ova (na osnovi mojih) u Lazy Man's Retirement Portfolio.] 3. Izgubili ste svoje 401 (k) planove doprinosa za godinu dana, ali još uvijek želite staviti više na mirovinu. Upravljajte kako biste udovoljili godišnjem ograničenju doprinosa za plan 401 (k) od 17.500 USD (od porezne godine 2013.)? Čestitamo! To je problem koji mnogi od nas žele. Ali, u slučaju da želite ići na dodatni kredit ili ste samo u potrazi za nadoknaditi izgradnju mirovinskog fonda, pogledaj ponovno na Roth IRA. Iznos koji možete pridonijeti Rothovom IRA-i ne utječe na 401 (k) plan doprinosa, tako da možete staviti novac u svoj Roth IRA do svojih 5.000 USD ($ 6.000 za dob za 50+) doprinosa max nakon 401 (k) je ispunjen. 4. Vi niste u svom vrhuncu zarađivati ​​godinama i očekujete da ćete imati viši godišnji prihod u mirovini. Ako radite skraćeno radno vrijeme ili očekujete da ćete imati veći godišnji prihod u mirovini, možete koristiti Roth IRA iskoristiti sadašnju situaciju niže stope poreza. Na primjer, ako trenutačno zarađujete 20.000 USD godišnje, ali planiraš povući 50.000 dolara godišnje u mirovini, možda ćeš najbolje odgovarati Roth IRA-u jer sada možete platiti poreze dok ste u porezu na dohodak od nižih dohodaka zagrada i ne plaćaju porez na dohodak kada ste u višem poreznom kvadratu u mirovini. 5. Očekujete da će stope poreza na dohodak porasti u budućim desetljećima. Stope poreza na dohodak blizu su povijesne lows - čak i kada je vrh poreznih razreda bio 39,6% za 2013. No, s porastom duga i deficita savezne vlade, mnogi ne drže njihov dah da će porezi ostati niski zauvijek. Doprinos Roth IRA omogućit će vam da iskoristite današnje niske porezne stope i omogućite vam da se povlačenja plaćaju bez poreza u mirovini - bez obzira što se događa s budućim povećanjima poreza na dohodak. 6. Želite imati besplatan pristup vašem novcu u slučaju hitnih slučajeva. Iako biste trebali pokušati izbjeći racioniranje mirovinskog fonda, ponekad su neočekivani događaji u životu važniji. Ako ste mlađi od 59 ½, mogli biste uzeti odstupanje od vašeg 401 (k) plana i dobiti šamarati s porezima i 10% ranih povlačenja kazne. Ali ako imate Roth IRA, prema pravilima naručivanja IRS-a svi doprinosi koje ste napravili mogu se povući u bilo koje vrijeme bez poreza ili kazne. Dakle, ako ste tijekom godina pridonijeli 20.000 dolara, možete podići taj iznos. Ne zaboravite ostaviti zaradu od ulaganja samo na računu - taj će dio biti oporezovan i s obzirom na kaznu od 10% ako ga pokušate izvaditi prije 59. ½. I pokušajte izbjeći previše povlačenja - ne želite da se umirovljenje pokaže! 7. Želite ostaviti svoje nasljednike poreznim naslijeđem. Neki su Roth IRA nazvali "najboljim umirovljenim fondom za umiranje" - a to možda nije izuzetno izraženo. Sve dok su vaši nasljednici označeni kao korisnici i ne dodiruju vaš Roth IRA za petogodišnje razdoblje čekanja nakon što ste otišli, oni mogu poduzeti distribucije vašeg Roth IRA-e bez oporezivanja ili kazne. A ako je vaš supružnik jedini korisnik, oni mogu preuzeti vlasništvo vašeg Roth IRA-ja i poduzeti povlačenja bilo kada nakon što nestanete. Drugim riječima, umrijeti s milijun dolara u vašem Roth IRA i to neće dugo prije nego što vaš suprug ili nasljednik postane sljedeći milijunaš obitelji. 8. Vi ste stariji od 70 godina i želite izgraditi svoje gnijezdo jaje. Bilo da ste prisiljeni vratiti se na posao ili ne želite prestati, lijepo je znati da vam Roth IRA omogućuje spremanje s rastom bez poreza prema umirovljenju (ili, u ovom slučaju, mnogo kasnije odlazak u mirovinu). S tradicionalnim IRA-om, IRS vam zabranjuje davanje doprinosa i zahtijeva da počnete uzimati minimalne povlačenja (zvane RMD) nakon 70 godina bez obzira na sve. Ali s Rothovim IRA-om, nikada vam nije potreban povlačenje sredstava i možete nastaviti s doprinosom bez obzira na svoju dob. Odgovor investiranja: Roth IRA je jedan od najjednostavnijih, najfleksibilnijih i sveobuhvatnijih računa za mirovinu. Nema poreznih posljedica za brigu o tome kada pridonijeti (blagoslov tijekom poreznog vremena), vaše gnijezdo jaje može rasti bez vjetra poreza i kada je vrijeme za odlazak u mirovinu, možete povući koliko ili koliko god želite. Jednostavno je to. Sve dok slijedite sve zahtjeve IRS navedene na bočnoj traci na ovoj stranici, možete otvoriti Roth IRA u bilo kojoj brokerskoj tvrtki. S on-line brokerima kao što su TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade i drugi, može potrajati samo 20 minuta za otvaranje Roth IRA i početak ulaganja. Sretno! Više o umirovljenju od InvestingAnswers: 5 sigurnih načina da dodirnete vaš Roth IRA prije nego se povučete Pro i kontra od IRAs i 401 (k) s 10 pro i kontra od Roth IRAs